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网贷毕竟属于新事物，很多人经历过的时间短，接触过的平台少，关注和投过的平台就更少，前段时间的一波行业危机，搞的很多投资人都六神无主，因为在这之前大家在投资时，到期后都是能快速到账的，但现在的大环境是，很多平台短时间内无法兜底，或者无法快速保障投资人到期退出，很多人心里很急，很慌。所以个人把一些平台的现状以及应对措施给大家简单介绍一下。

一、立场决定观点，找准自己的位置

首先我觉得投资人首先要明白自己的立场，往往立场决定观点。

(1)如果你是投资人，肯定您最希望的就是平台安全无事，自己的本息能得到保障;

(2)如果你是平台股东或者老板，那您肯定希望的是投资人抓紧时间复投，甚至抓紧时间充钱投资，借款人抓紧时间还钱;

(3)如果你是平台借款人，那您可能希望的就是平台赶紧倒闭，说不定自己还能浑水摸鱼，把账赖掉;

(4)如果你是媒体人，尤其是那些做非P2P类的媒体人，以及一些为了流量无下限的媒体人，这类人最希望的就是行业越乱，事情越大越好，只有行业越乱事情越大，他们写文章流量才越高。

(5)如果你是监管层的，那当然希望的是平台不要给他惹事，尤其是闹出不稳定的事件。

所以啊，同一个行业遇到的同样现状，各色各样的人聚集在一起，他们的立场是完全不一样的，他们的主张和观点也是差异巨大的。

二、投资人如何应对自己所投平台的现状

简单总结了一下，主要的平台现状主要有下面这些类型。

1、老板跑路诈骗类

这类平台最可恶，平台上来什么招呼也不打，直接来个老板跑路，平台关门，搬走和销毁公司所有材料。对于这类平台，果断选择直接报警，报警后经侦迅速进入，冻结和追讨回一部分资金。平台立案后，投资人所在地经侦一般会打电话叫受害人去登记协助调查，发生事故后，自己记得及时保留账户待收金额，投资和充值金额等凭证，到时候去自己住所所在地的经侦处登记损失就行。登记完后就不要放在心上了，以后能回多少算多少，具体能回多少，要看办案的速度以及平台真实的资产数量。

2、直接清盘类

直接清盘也要分大类，一类是让投资人无损退出清盘的。这类案例也有，全国范围大大小小至少发生过十起以上良性清盘退出的，知名的有东方金钰，美利金融，不知名的还有一些。投资人唯一牺牲的可能就是自己投资的债权被提前还款，这类是好现象。

第二类就是上来什么招呼都不打，平台直接就发布一个清盘公告，然后给投资人来个ABC方案。方案的内容一般就是3年内还清甚至最长五年内还清。每个月按比例给投资人还多少，还有就是用自己的待收去换平台的抵押物，比如平台的房子，车子，生活耐用消费品等等，但这些抵押物的价格肯定是远远高于它的价值。

遇到这类案例的话，如果投资人选择报案走诉讼途径，没有三五年这个钱还是很难要回来的，即使三五年后，根据以往经验看，能回来的也很少，拖的越久，往往回的越少，因为那些人都不给你去好好催收。不报案让老板自己处理等待回款，其实也难，陆陆续续能回些白菜钱，根据以前四达等平台的经验看，如果投的是平台车贷产品，回款比例能高些。如果金额更大一些的投资人，可以及时去平台现场，督促平台催收和还款，有希望能损失小一些;待收太小，离平台又太远的投资人，就没去的必要了。还有一个办法就是，如果平台开通了打折债权转让功能的话，可以考虑尽快的廉价转让变现出手，毕竟即使业务是真实的，去催收也是需要费用，该让利的时候必须要让利。

3、展期类

前几年遇到展期的，也并不是就意味着平台就雷，其实早在2015年以前就有过先例，当时HPZX就强制展期过，挺过那波危机后，后来也活的很好。今年展期的一些中小平台就比较多。这类平台选择展期，表示平台还想活下去，挺过这波危机后，争取早日备案，还有一定的存活希望。另外这类平台往往展期的是短期到期还本息的债权，长期等额本息的债权，反而展期的少。其实这类案例主要还是跟平台资金流动性有关，以及和借款人逾期率关系较大。熬过这段时间，把借款人的钱要回来的几率其实也不小。所以这类平台，即使有债权转让，目前一般也就在7，8折的力度就可以出手。

对于这类平台，投资人首先应该做的是先去核实借款项目真实性，只要借款项目是真实的，就可以选择信任，以后能回多少算多少，或者打折处理掉自己手里的债权。但如果借款项目经过核实后，绝大多数是假，那还是该报警就抓紧时间报警吧。

4、穿透类

穿透类又要分两大类，一类是计划产品期限穿透，另一类是直接把底层资产去刚兑给穿透。

目前把平台计划产品穿透成真实借款期限的平台也不少，比如融金所、宜贷网。其实这类主要是以前的一些不规范运作导致的流动性危机。把计划产品穿透了，还原成真实借款期限后，流动性危机就能聚减。

有人可能会问，平台选择穿透，平台没新的成交量，没有新业务，以后怎么活呢?其实新业务一点也不做，也不代表平台就一定会出问题。因为目前很多平台规模动不动就十亿，几十亿，这些原有存量规模的管理费其实就够平台吃了，没有新业务，平台依然有活下去的希望，比如一家平台待收30亿，即使一点新业务不做，一年以后待收锐减到15亿，这个规模也是够大了，你看看公募基金的规模，在2亿以下的多的去了。

对于这类平台，关键就取决于你对平台的信任程度和了解深度，如果你已经不信任平台了，那其实也好办，停止复投和增加新的投资，到期的选择提现散人就行，至于平台的发展走势和发展过程，其实已经不重要的，因为它后面的运营状况已经没法改变您不再投资的决定。既然没法改变，自己就顺其自然吧，过多担心也是多余的，还不如把精力放在其它该做的事情上。

把底层资产穿透类的去刚兑不兜底的典型平台就是玖融网，其实选择不刚兑后，几乎就可以保平台不死了，只是不垫付的那部分债权会伤害部分投资人利益，所以部分投资人很难接受，经过平台不刚兑后，最近十来天的还款情况来看，比以前年化24%的拍拍贷的散标还款率能略高些，他毕竟有车子抵押物，催收方面也要更给力一些，但玖融网车抵贷产品利率只有15%，未来砍掉逾期坏账后，结合拍拍贷不兜底散标看，应该伤到本金的几率比较低，真实收益率个人预期能在5-10%之间。后面进一步关注发展动态。。

5、计划产品退出慢

这类不懂的投资人还会乱喊：“我投的到期了，为什么到期不给退出，是不是平台逾期?”其实遇到这类现象是完全正常的。计划产品提前退出的就不要指望了，绝大多数平台都做不到，即使是到期正常退出的，因为涉及到一个债权匹配的事，既投资人投的计划产品到期后，发起债权转让，要有人承接后才能退出，没人承接的，退出就非常缓慢。目前的头部平台，比如和信贷，爱钱进，人人贷，银湖网等等大平台，都遇到退出慢的现状，快的10天以内能退出，慢的20天以上都不一定能退出。

投资人遇到这类现象时，就知足吧，不要觉得自己的等十天都没退出有啥抱怨的，其他等二十天没退出的大平台也有的是。大哥不说二哥，大家都差不多，谁也别笑话谁，面对这类现象，只有等，也没有其它更好的办法。

6、完全正常类平台

没受大环境影响的平台太少了，只有一些顶尖级的头部平台比如拍拍贷的退出完全不受影响，因为他刚把实缴资本提高到10亿，还有一部分就是垫付能力强的平台，比如拓道金服跟联投银帮。这两个平台目前到期的完全不受影响，这两个平台不受影响的主要原因还是，平台那点待收相对公司自身的资金实力来说偏小，也就是平台的杠杆偏小，杠杆小的垫付实力自然能强一些。目前完全不受影响的平台的确是良心平台，希望能在未来的大环境中活的更久。

对于这类平台，可以优先选择适应合个人风险承受能力的平台复投。

三、雷潮结束还有多远雷潮结束还有多远

其实啊，该跑的平台绝大多数早就跑了，剩下没跑的平台，或多或少还是想再努力去奋斗一下，争取挺过这波危机，活过备案。活过备案以后，平台基本就上线了。

目前剩下来的平台，大不了就是选择展期，穿透，只要活下去就有希望挺过备案，任何一个行业都是有周期性的，就拿网贷行业来说，短的危机周期五月，长的快速发展势头周期三五年，行业从四月份开始就进入一定危机期，危机的源头是始于扫黑除恶，但扫了这好几个月下来后，市场上真有那么多的车匪路霸等黑恶势力吗?反到是把很多老赖打击的越来越嚣张。前几天又来了个重点打击逃债赖债的政策，这个对网贷肯定是利好，上头的态度很明确，监管的目的就是为了行业更好的发展，一方面打击暴力催收，校园贷，套路贷，首付贷，另一方面又打击逃债赖债的老赖，监管追求的就是一种平衡和稳定。既然上头已经出台网贷暂行办法，又出台了打击老赖的政策，所以我个人还是很看好网贷的未来的。

最后：“基地不倒人不走，网贷不倒人不走”，凡事贵在坚持。

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