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网贷“108条”新变动解读

本文共1963字,预计阅读时间39

2018年8月17日,《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称“108条”)下发,对网贷机构合规有了最新的要求。本所律师根据互联网金融的实践经验,现对108条提出以下变动要点总结,从实务角度出发提出相关注意事项进行解读,供各方参考:

一、为自身或变相为自身融资

1.“108条”第1条:“网贷机构自融行为,此次规定了网贷机构或其关联方通过虚构借款主体或使用可以控制的账户在本平台进行融资,最终将该部分借款资金交由网贷机构或其关联方使用。”

注意事项:该条规定中,“虚构借款主体”重点需要对借款关联方进行审查,“使用可以控制的账户在本网贷机构平台进行融资”表明出借资金必须通过银行存管账户出借,而不得通过其他账户中转。

2.“108条”第2条:“持有(控制)5%以上股份(表决权)的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属,以及与网贷机构受同一实际控制人控制的关联方在网贷机构上融资,网贷机构未按要求对上述融资行为进行信息披露,或融资行为违背市场公平交易原则。”

注意事项:原上海“168条”对关联方融资进行了禁止。此次“108条”未对此进行全部禁止,但必须对关联交易进行信息披露,同时符合公平交易原则。

二、直接或间接接受、归集出借人资金

“108条”第4条,新增:“以机构账户接受、归集出借人资金情形,如借贷资金划转时需通过机构自有账户归集后再进行进一步划转”。

注意事项:除规定的通过自有账户先行归集出借人资金的情形外,实践中可能存在以下情况:借款人归还资金时,先行通过自有账户归集,再转存入存管账户归还出借人。此种情形属于本将归还出借人的款项归集,按照本质理解也应属于禁止范围。

三、自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介项目

“108条”第9条:“在电子渠道以外的物理场所(如线下门店、楼宇、地铁)开展资金端、资产端产品宣传等所有宣传行为,依托线下门店开展信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理以外的经营行为”

注意事项:明确了线下物理场所的范围,按照物理场所的定义,现有众多平台在地铁、电影院等物理场所宣传的行为应被禁止。

相比上海“168条”,明确线下对资金端不得宣传外,对资产端产品也不得宣传,但规定了线下端可进行风险管理。现有较大数量的平台存在通过线下获取资产端的现象,今后通过线上获取资产端、线下审核可能成为资产端运作的主流方式。

四、未按照规定开展客户资金存管

1.“108条”第66条:新增“未完成与银行业金融机构的资金存管(包含仅签订存管协议但业务上线运行、业务未全部上线、存管银行未通过测评)”

注意事项:未提及“168条”中银行属地化的要求,对于存管银行有了极其严格的要求,全部业务上线银行存管,同时该银行属于测评白名单之中。

首先,未提存管银行属地化减少了网贷机构更换存管银行的成本。其次,实务中较多平台存在一部分业务上线存管,一部分未上线的情况,此次明确全部业务必须在存管体系中上线。对于银行测评的白名单,暂时也是未知数。重点来看,在现有一些银行规定必须先备案再存管的情况下,以上规定会对部分网贷机构备案产生不确定性。

2.“108条”第67条:“网贷机构设立的资金存管专用账户,绑定的银行卡具备透支功能;专用账户下设子账户,子账户具备透支功能。”

注意事项:对账户资金不能透支进行了规定,禁止用户使用银行借贷资金进行出借。

五、未按要求设定、收取利息及各类费用

1.“108条”第94条:“设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等,设定金额超过了最高人民法院关于民间借贷逾期利率的上限规定。”

注意事项:该条明确网贷机构各逾期费用上限标准,适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定,各类逾期费用总计不得超过年利率24%。

2.“108条”第95条:“采用线下收取息费、第三方合作机构向借款人收取息费的方式规避综合资金成本上限要求。”

注意事项:此条明确资金成本针对的对象是借款人,网贷机构及各类合作机构中间费用总和不得超过资金成本上限。实践中,较多企业存在利用线下门店等方式规避资金成本上限的行为。对于第三方保险、融资担保机构收取的费用,也可能被计入综合资金成本中,对网贷机构的资金成本比例产生影响。

六、公司内控管理

“108条”第108条:新增:“检查时点的规模总量较2017年6月增长幅度较大。”

注意事项:2017年6月以来,各地金融办要求网贷机构控制业务总体规模。这次做出了明确规定不得“增长幅度较大”。对于部分地区严格要求的压缩业务规模的网贷机构,此项规定缓解了一定压力。

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