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如何判断P2P平台的资产端真实性

本文共2144字,预计阅读时间42

今年这一波雷潮,自融平台、庞氏骗局、活期平台,根本没有几个撑得住。

所以挑平台,我们不仅要看背景、看高管、看合规……更重要的还是要看资产业务。

一方面,资产业务是平台盈利点和投资人收益的核心,平台能不能长远健康发展就看它;另一方面,着重分析平台资产业务,有时候就能帮我们排除大部分风险,比如自融平台、庞氏平台。

很多投资人却忽略最重要的这一块,很可惜。我们要学会对自己的本金负责,问别人再多,都不如自己有能力去辨别平台优劣来得靠谱。

今天,左哥就教大家入门,怎么去判断一家网贷平台的资产靠谱度?

一、如何判断企业贷资产真实性

企业贷资产,主要看标的是否真实。

企业贷发假标的套路,一般是通过空壳公司来借款,这类假标并不难查。通过企查查、百度搜索、招聘网站、朋友打听等多种渠道,就能核查是不是真实经营的企业,企业目前经营状况如何?

查企业贷自融的方法也类似,从借款标的企业信息里,查出真正的借款主体。再通过工商信息,查借款企业跟担保机构、网贷平台是否有关联。如果有的话,在一定程度上涉嫌自融。

话说回来,最大的问题不在于大家查不到自融和假标,而是我们明知平台可能涉嫌自融,却相信平台的背景实力去投资,比如出事的绿能宝。

二、如何判断车贷的资产真实性

对于车贷来说,因为借款人信息、抵押车辆、行驶证、钥匙这些都不一样,要保证每个标的造假能做到滴水不漏,比较难。所以判断车贷资产真实性,有下面几个方面。

01 车辆照片披露

对于车贷这种有实物作为资产标,有底气的平台会将车辆照片,重要证件进行披露。我们可以重点看:车主是否车的持有者,是否有人车合影,再与身份证、驾照的照片核对,确定是否是假标。

然后我们需要注意,查看照片及相关证件照片是否是原件,有没有经过P图的痕迹。如果照片有明显P图痕迹,标的的可信度就要打折扣了。

02 借款人的信息

在借款人信息披露方面,除了车辆相关照片,我们还可以参考借款人信息情况,以及对于车辆抵押的价值,还可以重点关注车辆的抵押率。

如果一个借款人的车辆有重复抵押,而且抵押率特别高,就说明该借款人的资产净值堪忧,投资者就要小心了。

03 登记栏信息披露

如果车贷平台的抵押标是真实的,平台一般就会放出该标的的抵押登记信息。通常能在登记信息中,见到作为抵押见证人的车贷平台公司的全称和公司章。

敢披露这些信息,就足以说明平台的底气。反之,没有披露抵押登记信息的,虽不能完全确定就是假标,但至少从某种程度上反映了平台的内虚。

三、如何判断消费贷资产真实性

对于车贷来说,因为是线下获取的资产,有面签的借款合同、借款人和车辆照片。如果能披露出来,造假的可能性大大降低。这倒不是这没法造假,而是造假成本太高。

对于那些无法披露借款信息的资产,要验证资产真实性,有难度。比如消费金融资产,因为太小额分散,所以平台多为集合标。

集合标匹配的底层债权,借款人信息披露仅做到:姓名、地域、工作信息、借款用途的披露。信息量太少,比较难证伪。

对于消费贷资产,因为正面难以查询,左哥通常会去问平台:资产端业务,是平台自己获客,还是与第三方资产公司提供?

如果平台自己开发的资产端,就一定有借款端的入口。那么你可以继续追问:如何在平台借款?需要哪些资料?借款利率如何?逾期怎么催收?

如果还不放心,你可以尝试去这个平台借款端借一笔小钱,如果能借到手,平台业务真实性就有保证了。这个过程中,还能亲自体验下平台资产端的风控流程和实力。

如果是第三方资产公司提供资产,可以询问:是哪家资产公司?这家资产公司获客质量怎样?出现坏账双方如何处置和兜底?最后再联系平台提供的资产公司进行验证,看他们跟平台有没有真实业务合作,鉴别真伪。

四、如何评判平台各类的资产优劣

其实,判断一个平台资产的靠谱程度,除了辨别真伪。更重要的一点,即便平台资产都是真实的,我们要如何判断资产质量是否优质?

这个话题三言两语说不完,这里先给大家做几点提示:

第一个企业贷。一方面,经济下行,红岭创投用实例证明了企业贷大额标的高坏账率。所以投企业贷平台,安全与否在于平台的暗兜底能力。

另一方面,监管限额,企业贷业务也难做。别看平台发出来的标的,都合规的在100万限额要求内。实际上,它们多数是对借款大额标进行了拆分。已经暴雷的银豆网,就是这么操作的。

第二个是车贷。优势在于:借款额度小额分散,有抵押实体作为坏账兜底的保障。风险在于:车贷行业竞争激烈,借款利率的降低、平台利差空间小;加上监管打黑,贷后催收难度加大,加剧车贷平台风险。

对于车贷行业的一二线平台来说,因为有体量和资源优势,目前基本上问题不大。对于那些资金成本较高的二线以下平台,日子都不会太好过。

第三个消费贷。高利率的消费金融,可以覆盖高坏账率,而且资产开发门槛不高,所以各个P2P平台都对消费金融情有独钟。

但是,对于消费贷的平台,除非P2P平台在资产端上早早就布局了,借款人获客和风控体系都比较完善。不然跟其他同类型平台相比优势并不大,风险相对高一些。


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