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近日来，有关各地房租骤涨的新闻在朋友圈持续刷屏，大家几乎一边倒的谴责公寓租赁企业的黑心，同时哀叹，P2P收割了中产，房租又来收割无产；过去是买不起房，现在连租房也租不起了；过去工资涨速比不上房价涨速，现在工资涨速都跟不上房租涨速了。不少90后更是吐槽，出生时候遇上计划生育，上小学时读大学不花钱，上大学时读小学不花钱，好不容易大学毕业了，赶上史上最难就业季，历尽千辛杀出重围，终于找到了工作，又遇上了经济不景气、企业降薪潮，攒了点工资买了点股票，都被“熔断”了，正准备买房，又赶上了2016-2017年新一轮房价疯涨，既然六个钱包也买不起房，姑且先租房苟且，以时间换空间嘛，没想到房租也骤涨，这还不算狠的，还有砖家提出要强制缴纳生育基金，督促生二胎，可怜的90后，连选择光棍自由的权利都没有了。

众所周知，房地产一直是国民经济的重要支柱产业，伴随着数次调控，房价在过去几年也不断走高，甚至一度疯涨，同时房价疯涨的现象也从一二线城市逐步向三四线城市蔓延，只是目前这燎原之火难以持续，因为种种迹象表明，居民的消费能力和消费意愿正在日渐走低，消费降级已经是不可否认的事实，特别是对于年轻人而言，即便有心买房，也难酬壮志，难以企及的高房价、羞于启齿的低收入、日益年迈的老人等等，种种压力交织，生存的需求已经上升为第一位，他们只能购物拼多多，出行用摩拜，吃饭蹭优惠，到处薅羊毛，尽管如此，生活依然紧巴巴。

既然高房价已经难以为继，房产税又呼之欲出，货币放水未如预料，对于未来房价的走势，各路专家众说纷纭，一时间市场风声鹤唳，大有山雨欲来之势，但资本却在暗潮涌动，于无形之中积聚巨大能量，在“租住同权”口号响彻神州上下之际，人们欢呼雀跃后才猛然发现，房价没降，房租却在骤涨。或许是人们追求更舒适的住房，或许是变相的羊毛出在羊身上，或许是中介的囤积居奇低买高卖等等，总之，房租越来越贵，年轻人的钱包越来越瘪。

我们姑且不论房租上涨孰是孰非，我们单纯从技术应用的角度来看，或者更确切的说，从商业银行网络金融的角度来看，未来租房市场或许会如过去的购房市场一样火爆，对于商业银行网络金融业务而言，大有可为。因为目前我们已经注意到众多资本的涌入，众多房租中介平台雨后春笋般成立，但目前的租房市场尚不规范，甚至是乱象丛生，网络化、自助化水平不高，中介平台与租客、房主间的信息不对称，中介平台本身是作为信息中介，甚至承担起了信用中介的功能，搞起了资金池、期限错配等，且房主、中介和租客之间的信任关系、资金的出入不便捷、定金和押金的管理不规范、租客短期融资的需求难以满足、房主租金的投资理财服务没有及时跟进等等问题，在场景为王的时代，这些现实场景的存在，使得商业银行网络金融在租房市场中大有可为，通过网络金融赋能租房市场，提升交易的透明度和便捷性，推动中介平台回归信息中介定位，让金融的归金融，技术的归技术，信息的归信息，真正做到各司其职，各尽所长。

我们从最基础的账户入手，账户体系特别是电子账户体系，是商业银行的独特优势，也是网络金融业务的载体，商业银行可为租房中介平台提供安全的账户管理体系，并通过虚账户体系等，构建B2B2C的账户服务体系，借助租房中介平台，将金融服务向C端用户触达，促进租房中介平台的用户并转化为商业银行的客户，同时提升用户的黏性和活跃度。

而支付结算的能力，更是商业银行的优势所在，账户+支付的能力，让商业银行服务于租房市场具备了绝对优势。目前商业银行已经打造了较为具备完备的账户体系，包括对公电子账户、个人二三类电子账户及虚拟账户体系等，同时整合了人行支付系统、网联清算平台及银联支付系统（含支付宝、微信等三方支付），提供了包括B2C网关、快捷、代收代付、移动支付（闪付及扫码支付）及B2B支付（含代扣）等支付方式，可依托商业银行线上、线下支付结算体系，将商业银行的网络支付能力与账户管理能力等有机融合，形成完整封装的标准化和开放式的金融服务，通过API服务等方式，将商业银行的支付结算能力、账户管理能力等服务于租房中介平台，为房主、中介平台及租客提供线上账户载体和支付结算服务、资产管理服务、财富管理及线上融资服务等。

在账户+支付的能力基础上，可依托银行信用优势，开展资金存管业务，比如租客的定金、押金等，可通过在线支付、银行存管等，提升支付结算效率，实现资金的透明管理，保障资金的透明安全，避免租客押金定金无法追回等情况，保障定金、押金的便捷出入，提升中介平台的信誉，也可为商业银行提供重要的资金沉淀，降低负债成本，稳定中间业务收入。

借助于商业银行的账户能力、支付能力和存管的能力，可实现租房交易的线上化，比如押金、定金及房租在线缴纳，在线获取押金、定金及房租缴费凭证等，还可进一步实现水电煤等费用的线上自助分摊、自助缴纳，进而延展到整个社区的生态圈构建，围绕租房、租客的衣食住行，打造线上线下融合发展的生态链条。通过数据埋点，根据租客的租期、租金缴纳流水及押金定金等数据信息，可设计相关风控模型，为租客提供线上的融资服务，如租金的分期服务以及押金定金的在线融资服务等等。而对于房主，可根据每月的收租流水信息等，为房主定制线上的财富管理服务，还可根据房主的兴趣爱好，组织同一类型的房主开展线下沙龙活动等。

从孟老夫子“有恒产者有恒心”到“租住同权”，我们看到人们对住房的认知和心态在发生变化，面对房价居高不下的态势，选择租房是一种适应现实的明智策略，但是希望房租的涨势，不要重蹈房价的覆辙，因为刚需群体以年轻人为主，年轻人才是民族的未来，才是国家的脊梁。对于商业银行而言，也要看到网络金融赋能租房市场的广阔前景，不仅是带来资金的沉淀，不仅是带来利益的增长，更是获得年轻客群信赖的重要途经。网络金融赋能租房市场，商业银行大有可为。

愿每一个人都能被温柔的对待，愿每个家庭都能住有所居。

李林鸿，金融科技从业人员，中国电子银行网专栏专家、金融界名家专栏作者、清华大学未央网专栏作者及零壹财经专栏作者，曾先后在国有大型商业银行和非银金融机构任职，兼具金融学和管理学双学科背景，拥有商业银行一线产品营销和金融科技公司项目管理等复合型从业经历，具备扎实的文字功底、专业的知识储备和敏锐的市场洞察力。

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