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诸位老友：

您好，今天冒昧写这封信，是因为昨天在一位金融学博士的朋友圈看到一则评论，金融消费者的记忆力如同鲫鱼，几秒就忘了痛。这句话深深刺痛了我，作为金融消费者中的一员，我想对您说：

1. 不要相信“100%安全”的鬼话

世界上，没有绝对安全的理财产品，越是年化收益率高的产品逻辑上讲应该风险越高。

我们在金融机构、类金融机构（网贷等）选择产品时，一定不能仅仅盯着“预期收益率”，要注意看合同里的权利和义务条款，真正了解我们什么时候会损失本金，什么时候会被强制平仓，这些都是真正动我们“钱袋子”的事。

尤其是我们中老年人，耳根子软，对银行的人有种天生的信任，但是，咱们一定要知道，银行的工作人员不等于银行自身。每年都有一些“银行飞单”出现，也就是说穿着银行的服装、也是银行正式员工，悄悄卖其他非银行的“产品”，而这些产品有可能就是“雷”。

总结一句话：金融销售员的话，不能全听，投资决定不要着急。

2. 了解基本金融和法律常识

咱们老百姓对于“金融”二字，总是觉得神秘，其实脑补一下：山西票号，也就明白了。就是为别人提供资金支持的一系列操作，说的难听点，就是那些金融机构，拿着咱们的钱，去搞投资、借贷，回来给咱分点利润。

至于法律知识，恳请大家一定要了解，没有金融牌照从事金融业务是一种违法，甚至是犯罪的行为。

咱们国家的刑法，不仅处理盗窃、抢劫这样的事情，也处置内幕交易、非法吸收公众存款的事。也就是说，单纯有个工商执照不能直接卖金融产品，必须得有央行、银保监会单独颁发或者备案的专门的金融牌照或资质。

如果真的不放心，可以在网上搜索一下：某某行为+骗子，这样的字眼，通常有些老韭菜会发一些自己受害的帖子，可以供咱们参考。但请注意，这些帖子的真实性有待考察，不要以讹传讹，自己心中有数即可。

总结一句话：活到老学到老，常识必须有。

3. 尝试多元化投资

还记得跟一个分行的朋友聊天，她轻轻说了一句，其实，有本事的人都在市场上投实业企业更有赚头，干嘛要把全部钱用来买理财？！我琢磨了一阵子，觉得不是没有道理，如果身边的朋友创业、开店，也不是不能投一点试试。

这就说明，我们的脑筋得开放，眼睛不是仅仅盯着金融机构，他们去做风控做尽职调查，还不一定有你对自己家属院里从小看大的小王更熟悉，你了解他的为人和家庭情况，知道他几斤几两，他开个麻辣烫店到底能不能做到“我们不一样”，你也许更有数。这种时候，为何要把钱交给市中心的储蓄所，然后再让他们赚个利差呢，咬咬牙，给小王投资1万块钱，合同约定好年底分红比例和随时查看流水的权利。其实，也挺好。

我们支持保守的投资组合，不等于说把所有的钱都存在一家银行。

银行也有倒闭的风险，每家银行赔偿储户的上限是50万元人民币，所以，建议存了一辈子钱的老同志，把养老钱分存在不同的银行里，本地发工资的银行可以存一部分，工农中建交，挑一家存一部分。

总结一句话：解放思想，分散投资，不排斥街坊孩子创业投点股权。

4. 维权要理性，不要自欺欺人

每天都会接到“出借人”、“投资人”的电话，大家最常问的问题是：苦主能不能自行处置公安冻结的资产？答案是：实践中，通常不能。

根据2014年3月25日两高一部《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》，查封、扣押、冻结的涉案财物，一般应在诉讼终结后，返还集资参与人。也就是说，一般而言，网贷平台、大宗商品交易市场、众筹平台涉及刑事犯罪时，其资产及相关人员资产会被公安机关查封等，这些资产就不再是可以随意进行合同法意义上的处置了，如果集资参与人（苦主）与嫌疑人家属达成一致，双方一致决定处理这批资产，对不起，原则上不行。

现实办案中，必须经过法院审判后，确定资产的权属关系，进行公开司法拍卖后，再给苦主们按照比例返还。

因此，在维权过程中，必须了解法律规定，不宜提出办案机关很难做到的要求。咱们必须在合法合理的范围内提出请求，才有被采纳的可能。超越办案机关能力范围的难题，他们也没办法。

总结一句话：涉案财物不能随意处置，不要提超越办案机关能力的要求。

以上就是一个老互金人的心声，希望对诸位老友有所启发！

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