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文/原中国保险监督管理委员会副主席、清华大学五道口金融学院理事周延礼

保险是金融的重要组成部分，具有保险保障、社会管理和资金融通的功能。不仅兼顾风险管理和资产管理，更具有增信、融资功能，这些功能与服务实体经济和扶贫开发需求天然契合。为了贯彻落实国务院有关普惠金融、普惠保险有关要求，人保财险福建分公司积极探索助推脱贫攻坚战略的保险服务创新，发挥保险资金运用功能和作用，在服务实体经济发展、产业扶贫开发走出了一条具有地方特色的普惠保险发展之路。2017年福建人保财险就设立普惠金融事业部，通过统筹整合系统资源，在省、市两级机构设立普惠金融专营机构，持续引导各级营业机构树立普惠金融服务理念，强化普惠金融服务意识，将普惠金融的价值理念融入战略规划、业务发展、员工培训、考核督导等核心环节，树立起了保险企业履行社会责任、服务实体经济、推进普惠金融事业的良好形象。同时，通过充分发挥人保财险在网点、人员、技术和服务优势，推动人、财、物力资源下沉一线，提升保险服务乡村振兴的专业能力与水平。目前，全省已建成普惠金融基层服务网点3100多个，服务人员3300余人，为提升普惠金融服务水平夯实了基础。

普惠金融服务推进成效卓著

根据原中国保监会批复的险资“直投支农支小融资”政策，福建人保财险积极主动争取政策支持，推动开展普惠金融服务试点。先后与漳州、泉州、晋江市政府签订了合作协议，累计授权合作额度13亿元，融资利率在5%-6.5%之间。还与宁德市政府的“政融保”合作。目前，该公司在福建全省已成功发放支农融资项目46笔，已累计为农户和农业企业提供融资6763万元，带动了当地农业产业的发展和农民的增收。该公司还承办福建省政府推动的“政银保”模式的普惠金融业务，现已为福建省农业种植养殖户、个体工商户和小微企业提供保险增信、获得贷款金额累计4.72亿元。每年帮助超过2万名贫困学生获得超过1.2亿元的助学贷款。

普惠金融服务的具体做法

案例一、海产品的“仓单质押”解决了融资难问题。

霞浦县位于宁德市的东部沿海地区，虽然海洋资源丰富，区位优势明显，但经济总量小、产业结构不优、基础设施薄弱、财政收入低，是福建省23个省级扶贫开发工作重点县之一。在霞浦县的支柱性海产品产业中，规模排名前三位的是海参、海带、紫菜，被当地称为“三菜”。霞浦县的海产品养殖产业有一部分资金支持来自于银行贷款，但受传统银行业信贷规模、审批权限限制，农户和农企因有效抵押物不足和相对缺乏担保能力，常常陷入资金短缺的困局。针对该地区海产品养殖产业发达、许多养殖户缺少流动资金、借贷资金成本高的特点，福建人保财险率先在全国推出海产品“仓单质押”融资，通过收取农户海产品半成品作为质押物，在质押物评估价格以内，给予支农融资资金支持，解决了农户生产资金短缺的困境，为农业生产经营拓宽融资渠道、提供资金支持，在全国引起了广泛关注。项目试点前期，在宁德市政府和各有关部门的支持下，已向38户农户提供融资金额4103万元。今年福建人保财险已获得其总公司追加授信，该项目授信总额度达8000万元。

在霞浦县开展的险资支农综合保险项目，不同于传统业务的支农融资项目及传统的普惠金融形式，以支持农业实体经济和小微企业为导向，减少了中间环节，融资成本更低，保险覆盖面更广，资金更安全，已形成了比较完整的金融扶贫产业链和服务链。该保险融资项目的创新重在三方面，第一、资金来源新。保险资金首次直接支持农业实体经济和小微企业，区别于传统金融机构，人保财险的支农融资模式具有融资成本低的优势，年化融资成本仅7%，与当地银行业年化利率10.08%相比，把客户的融资成本降低了30%。同时，手续较为简便，精准对接农户及农企资金需求。第二、担保方式新。创新性地采取海产品存货质押担保方式，有效破解了农户及农企抵、质押物不足的困境。第三、风险兜底方式新。通过保证保险、财产保险等相关保险产品提供风险保障，帮助农户及农企提升抵御相关风险的能力，保障了生产经营的持续健康发展。

项目开展至今，切实帮助霞浦海产品生产加工农户缓解了资金周转问题。得益于支农资金的注入，养殖户的海参、紫菜产品售价保持在稳定水平，新增客户通过养殖海参、种植紫菜实现增收。基于海产品农时轮作需求和公司合作仓储方担保能力的提升，人保财险总公司追加授权宁德仓单质押项目5000万元额度，总共8000万元额度。

在承保工作中，他们做法是：一要严把风险管控。“仓单质押担保+险资直投”的支农融资模式对保险公司的风控能力要求很高，紧把仓单质押担保这一保险融资项目的关键环节，确保审慎的质押物，聚焦入库评估这一核心环节，实现承保的顺利开展。另外，人保财险福建分公司在做好海产品市场摸底基础上才进行评定风险水平，采取质押物评估坚持选取第三方评估、仓储方评估、自行评估等三方评估的方式来进行仓储物风险定价。二要合理制定质押率。比如，在今年年初“三菜”价格行情看涨的情况下，质押率仍严格控制在50%以内，确保在市场行情最低谷时，质押物价值也不会跌落到融资安全空间以外。三要做好企业的信用管理。该公司还会实时查阅最新企业征信记录，每月对仓单质押业务的仓储服务方和回购担保方的经营实力、仓储服务能力和管理能力进行评估，调查其资产负债和对外担保情况，防止因经营困难造成担保回购能力下降，并实施业务叫停机制。四要做好融后管理。福建人保财险的工作人员会定期对质押物的数量与进出库情况进行实地核查，实时关注质押物的市场价格变动。五是要确保资金安全。福建人保财险的融资经理会根据入库质押物价格报告，设置了价格下降的风险预警机制和控制机制。当质押物价格下降至质押时评估价值的70％（含）以下，该融资经理会及时采取要求借款人在规定时间内补足质押物或追加保证金等担保措施。收到通知1个工作日后，若借款人仍未补足质押物或追加保证金等，现场工作人员会同仓储方及时处置质押物，提前收回本息，保证资金安全。

案例二、福鼎白茶仓单质押解决了融资规模大的问题。

福鼎位于福建省东北部，白茶是福鼎农产品主要产品之一。福鼎主要茶园海拔多在400-800米之间， “世界白茶在中国，中国白茶在福鼎。”因茶叶分为春茶和秋茶，当地茶商每年需要进行两次大的集中采购，这两次集中往往需要大量的资金，规模大是当地一大难题。福建人保财险选取白茶作为质押品，开展白茶仓单质押融资。在总结霞浦海参仓单质押融资经验基础上，他们加快复制推广仓单质押融资模式，服务福鼎白茶产销。福鼎白茶仓单质押项目很快获得总公司授权5000万元试点额度。

具体操作流程分为项目前期准备工作、业务受理和额度授信、出质和放款、融资后管理四个大环节。一是项目前期准备环节。工作包括合格质押物品类的选择、第三方仓储方的准入。合格质押物品选择白毫银针、白牡丹、贡眉三种白茶种类。寻找当地具备仓储服务条件和管理能力的企业，确定其拥有提供担保的实力和具有回购的销售能力，要寻找对申请质押融资的客户群情况熟悉的企业，进行合作。

二是业务受理和额度授信环节。客户提交融资申请，县支公司融资经理受理并收集相关材料。由市、县级融资经理双人尽职调查，完成尽调报告。地公司普惠金融部进行初评，地市评审委员会评审，提出授信意见和单户融资额度建议。省公司普惠金融事业部审查并提出授信审查意见，提交省公司融决会审议，作出申请人是否准入及最高授信额度、期限、利率、支付方式、还款方式的决策。

三是出质和放款环节。通知获得授信额度的申请人办理出质。质押融资率为50%，申请人需提供评估价值不低于授信额度2倍的质押物，办理入库手续。市、县融资经理进行入库清点登记。由福鼎白茶协会、第三方鉴定机构（如有）、仓储方、融资经理多方出具质押物估值报告，选取最低值或按权重最终确认质押物价值和申请放款金额。融资经理指导客户签署法律文书，地市分公司对法律文书内容的合法合规性、合理性、准确性进行全面审查，省公司审批报送总公司审核放款。

四是融后管理环节。安排融资申请人投保相应保险。融资后严格执行仓库定期巡查制度，做好质押物市场价格波动监测，一旦市场行情变化，价格下跌超过30%，立即补仓或缴纳保证金。每期还款到期日前5个工作日开始提醒客户预存相应利息金额，到扣息日当天再次提醒客户，并要求客户将利息扣划成功信息截图反馈给融资经理记录确认。融资经理每月定期对客户进行融后回访，收集客户生产经营信息，核实客户融资用途形成客户回访书面材料，并及时上报异常情况，确保融资资金安全。质押物的释放，执行“先还款后提货”原则，提货价值不得超过提前归还融资额相对应的抵押值。

五是关键风险环节。1、质押物入库评估风险。对质押物入库的数量和总价的管理是否到位，是能否确保评估出的质押物价值与市值一致的前提。充分的市场摸底，保守评估质押物价值，质押率严格控制在50%以内，守住质押率安全空间。2、仓库安全看管风险。聘请专人保安24小时驻扎仓库现场与第三方共同看管。利用科技手段，升级监控设备便于实时查看和异常自动报警。建立监管台帐，执行仓库盘库和出库管理制度。质押物在库期间，对仓库内货物进行核实、盘库。3、注意审核借款人本身还款风险。执行访谈面签动作，关注资金使用计划和回笼周期，关注第一还款来源，关注申请人家庭稳定性、个人人品和信用口碑。

普惠金融服务有待进一步提高

一是保险机构作为融资业务新进主体，开展融资业务存在政策支持上的空白。从外部来看，农业客户对金融产品成本的敏感度较高，保险机构作为新进主体，开展融资业务存在政策支持上的空白。如国家出台的各项涉农贷款贴息贴费政策尚未将保险机构纳入政策范围，间接增加了支农融资的业务成本，一定程度上限制了业务推广。

二是保险机构开展普惠金融服务经验不足，相关人才队伍还需加快培训。对于保险融资新模式，人保财险福建分公司其实也是“摸着石头过河”。从公司内部来讲，支农融资业务是公司的创新领域，与传统保险业务区别较大，对相关从业人员的专业技能和工作能力要求较高。虽然目前项目团队正积极引进具有信贷经验的专业人才，但面对持续增长的业务量，仍存在展业力量、风控经验不足的问题，还需加大人力资源方面的投入。

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