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目前在国内的互联网金融领域内，存在着三种不同的模式，一种是余额理财，一种是网络借贷，还有一种是众筹。这三种模式下诞生的产品分别具备不同的特点。余额理财的本质是一种存款类产品，网络借贷是一种债权类产品，而众筹则是股权类产品。三者之中，从目前来看，最有发展前途的当属网络借贷，这种产品的利润率最高，可覆盖人群理论上可以达到余额理财的市场规模，而且它对于实体经济发展的支持力度也是最为直接的。根据当前国内网络借贷行业的细分，又可以分为P2P、P2B、B2B三类，其中P2P的发展历程是最长的，而且已经形成了一批颇具市场影响力的主流企业，其主要经营模式也已经基本形成：钱多多的抵押模式、陆金所的担保模式、拍拍贷的分散投资模式。但后两者，尤其是P2B却只是近一年来才刚刚兴起，无论在市场规模、投资人参与人数、规范度上都和P2P不能比肩。因此，这个就和P2P刚刚发展起来时那样，始终是争议不断，而其中最为受市场关注的就是如何将其与非法集资进行区分。

对此，有业内人士表示，在互联网借贷的实际操作中，如果是涉嫌非法集资的话，那么当前市场上无论平台背景如何，全部都要被取缔了，这明显是违背市场现实和实体需求的，因此，不能简单地按照一刀切的方法来区分。对于平台企业而言，在这个过程中要做到两个必须。首先是必须坚持平台的中介地位。既然是中介，就只是给借贷双方搭建一个投融资的通道，而不能将自身卷入借贷双方的其中任何一方里去，那样必将产生巨大的市场风险和道德风险；第二是必须坚持稳健诚信经营。这里面的重中之重，就在于平台企业不能盲目追求扩张，而应该在做好充分的尽职调查的基础之上，审慎地发布有关的项目。

此外，该人士对于网络借贷三种模式的未来方向，也做出了预期。他认为，未来这三种模式必将最终走向融合。举个例子，像钱多多这种P2P的网贷平台，未来完全有条件开展P2B或者B2B的业务，而像阿里招财宝中的中小企业贷产品，现在是做的P2B，未来也可以实现P2P，对于平台而言，技术上根本不存在任何问题。而今后有条件首先进行融合的，应该还是那些具有了较大知名度的主流平台。在这种”三网融合”的经营模式下，投资人的选择余地将进一步拓宽，资金的周转速度将再次得到大幅提高，投资人的投资也会变得更加便利，而对融资主体而言，在同一个平台上，可以设计出更加灵活的借款方式，这对于未来互联网金融的再度创新是相当有利的。

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