本文共字，预计阅读时间。

金融本质上就是数据，所有金融产品就是数据的不同组合。而这些数据并不是来自于银行或金融机构，真正产生数据的是每一个个体，也就是互联网上的每一个“节点”。如果不受监管约束，互联网平台为何不自己组合数据发售金融产品？数据流过的地方，任何金融产品都可以折腾一下。

独立支付流

2004年12月，马云单独成立浙江支付宝网络科技有限公司。曾经单纯的认为支付宝只要为淘宝服务就好的彭蕾掌管了阿里巴巴小微金融服务集团。小微金服目前四大业务板块——支付、小贷、担保、金融零售（理财＋保险）。其中，支付、小贷和保险业务是从淘宝内部生长出来的，而小贷继而衍生出担保业务，支付衍生出余额宝等理财业务。

阿里金融现在的成就和阿里当时不喜欢传统银行和金融机构的游戏规则有微妙关系，在整体的金融数据流中（150万亿），和传统金融机构所占的金融数据相比，互联网金融那就是手指上的毛细血管啊，不关乎神经、不疼不痒的。如果真的想让其他人关注你，你必须在动脉血管上给它打个洞，它疼了，目的就实现了。尤其是传统的金融机构，他们是闭门经营，安逸惯了。最近一年来，多家互联网企业以不同方式涉足金融业，多年的圈内循环正在被撕开口子。

阿里独立小微金融服务集团，刚开始是为了将其支付流独立起来好管理，当时对接的数据100%来源淘宝数据流，换句话说，表面上独立了，血管里依然在流着淘宝的血！

模拟并跟踪习惯性数据流颠覆者与颠覆者的斗争

一玄分析，互联网在渠道、工具和模式上给金融业带来了深刻变化，但传统的模式和技术并没有被扔进垃圾桶。金融业的竞争发生在三个领域：渠道类业务、利差类业务和融智类业务。渠道类业务互联网企业占了上风，但是后两类业务仍掌控在传统金融手中。也就是说，传统原始的习惯性业务还是要通过传统金融机构来完成的，而对于阿里等互联网金融企业发起的互联网金融却不感冒，所以，引导传统用户（传统数据流）使用互联网来完成他们的金融数据的流通迫在眉睫。

最近一段时间在思考一个问题，金融机构的互联网化和互联网金融是等同的么？换句话说，传统金融机构和银行依附上互联网就能成为互联网金融？这是应该错误的认识，从渠道、信息同步、信任级别等参数属性已经不一样了，所以他们不属于同一个层次。

言归正传，阿里在淘宝平台上开始做起了实验，阿里金融的逻辑是——满足阿里平台上小微消费者和小商户的需求，再跟着用户走。在这一逻辑下，小额贷款业务、余额宝等产品相继产生。余额宝的出现真正触动了银行的根本利益。内部人士表示，银行业主要收入来源于利差，占到其总收入的80％以上。余额宝的出现间接减少了银行的活期储蓄，其收益率势必受到很大影响。

当腾讯全新的微信支付从线上延伸到线下，当百度理财首日以10亿元销售额超余额宝首日申购额约3倍，当网易理财推出年化利率高达10％的理财产品（网易补贴其中的6％）时，阿里应当已经清楚小微金融服务的主战场在哪儿。

在与传统金融机构斗争的同时还要阻击同类互联网金融企业的夹击，有数据的地方就有江湖，有江湖的地方就有暗斗厮杀。

脱离母体流即拓展母体流困难重重

在研究阿里金融时，我在想一个问题，如果未来淘宝开放了，独立的小微金融服务集团应该怎么办？小微金服和阿里集团是两家独立公司，它必须有脱离阿里独立生存和盈利的能力，因为，淘宝总有一天要开放。这样就给小微金融服务集团带来了三重压力：

1，离开母体独立生存

举例：支付宝交易额中阿里按照第三方支付平台普遍对外部商家收取5‰到6‰的交易额作为服务费估算，支付宝一年仅从外部商户中收取的服务费就至少365亿元。据某记者了解，支付宝早已盈利，其收入主要来源于服务费（对淘宝商家、外部商家以及消费者）。

2，独立发展并能为母体拓展数据流。

举例：最近一年，小微金服以支付宝为核心，不断地向线下应用场景拓展，比如与银泰、万达影院以及诸多连锁超市的合作。

3，自身引流问题

目前支付宝可以给外部商户自己平台上的交易数据分析，但不能提供支付宝在其他平台的数据。换句话说，支付宝只是一个静态的点，来的都是主动过去应用的，不像某些古代xx楼，有专门在门前揽客的！

阿里并行的小微金融服务集团要想在数据流的边缘玩转江湖，还需要时间。你总不能把还不能走路的孩子抛到舞台上去表演跑步吧！

[Source]

本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文为作者授权未央网发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

本文版权归原作者所有，如有侵权，请联系删除。