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需要贷款？为什么不试试求助于一个陌生人？

不同于从银行或其他金融服务公司借钱等传统的路径，越来越多的消费者通过P2P借贷网站寻找贷款。

据美国两个最大的P2P借贷网站数据显示，P2P借贷规模从2012年的8.7亿美元一路上升到了2013年的24亿美元。

“这种点对点模式给消费者提供了一些崭新的选择，”消费者行动（一个来自旧金山的消费者教育和宣传非盈利组织）的国家优先项目主任LindaSherry说。

确实，去除中间商后，消费者可以节省资金且以更优惠的利率借款。

但是，直接与陌生人打交道也存在着风险。下面就来看看一些P2P模型是如何工作的、有什么潜在的优点以及借款人和贷款人需要注意的问题。

借款和贷款

LendingClub.com和Prosper.com是两大主流点对点借贷网站，从贷款规模来看也在全国排名前两位。当然还有其他的在线贷款选择，如专门从事校友助学贷款的SoFi.com，以及帮助用户在借钱给朋友或家人时创建具有法律约束力的贷款协议的LoanBack.com。而通过Kiva.org，用户可以借钱给有需要的发展中国家企业。LendingClub.com和Prosper.com的基本运作模式是将有钱和需要用钱的人们汇集起来。

这两个网站都关注潜在借款人的信用历史及其他因素，并对他们进行风险评分，再以此来决定贷款的利率。在Prosper.com，拥用最好的等级，AA，可以得到一个为期三年的无抵押贷款，年利率低至6.73%。而较低评级的借款人需要支付比此高出20%的利息。

借款人得到评分后便可以在网站上创建一个清单，详细解释其贷款原因和财务状况。潜在投资者会浏览网站并从中选择合适的投资目标。当贷款出资全部到位时，资金将在几天之内转移到借款人的银行帐户。

“低利率是这些贷款最大的吸引点，”信用卡比较网站CardRatings.com的创始人和P2P贷款书籍作者CurtisArnold说，“很多银行都不愿意做出无抵押贷款。P2P贷款是一个很好的信用卡替代品。”

事实上，LendingClub贷款俱乐部表示，83%的借款人使用他们的贷款来巩固债务或支付信用卡。其他用途还包括家装、汽车融资和医疗费用。

贷款人的回报率也令人印象深刻。这两个网站历年报告显示，年回报率介乎于5%（最安全的贷款）到10％以上（高风险贷款）。

固定利率

对贷款人来说仍有一些注意事项：在Prosper及LendingClub上的贷款均为固定利率。虽然这在利率上升的情况下将有利于借款人，但在未来的几年中却会对投资者带来的潜在风险。眼下，5%的回报率相比于定期存单及货币市场基金更为安全。然而，五年之后，可能就不再是这种情况了。

留意您的居住地是否有P2P贷款限制。Prosper.com和LendingClub在其网站上都注明了相应的规则。虽然大多数州允许借款人参与P2P贷款，但对投资者的规则却存在较大差异。一些州的居民不能参与P2P借贷，而其他州则会有最低收入或资产净值的要求。

同样要记住的是，贷款是无抵押的。如果借款人违约，贷款人可能面临损失。Prosper.com表示，其违约率介于1.55%（信用等级最高的借款人）到16.7%（信用等级最低的借款人）之间。

与其他贷款一样，违约也将影响P2P借款人的信用评分，因此借款人有足够的动力去偿还他们的债务。而违约贷款则被传递到外部??的讨债公司。

但是，这两个网站仍建议投资者采取多元化的策略，对于每笔贷款只投入少量的数额，以最大限度地降低风险。Prosper的总裁AaronVermut建议贷款人以较小的数额向多人提供借款：“比如投资100个或更多。少于这个数额，你的回报将难以准确估计。”

CardRatings的Arnold先生建议人们只使用一小部分积蓄投资P2P贷款，并且谨慎做出选择。

“在这些网站上有一个学习的过程”，Arnold先生说，“你有可能成为一名信贷员。这听起来令人兴奋，不过也有点可怕。”

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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