清华大学金融科技研究院孵化
金融科技与金融创新全媒体

扫描分享

本文共字,预计阅读时间

最近,大型电商纷纷推出分期付款服务,允许用户先行赊购,后期按月还款。这项原本由银行提供的服务在电商、互联网金融的不断发展过程中,愈加形式多样,丰富有趣了。

先来说说银行和电商

经常用信用卡的人应该不陌生,银行通常与商户合作推出信用卡分期付款。消费者选择分期付款需在信用额度范围内,且要支付一定比例的手续费。以招商银行与京东合作为例,3期、6期、12期对应的手续费为3%、4.2%以及6%。

现在天猫和京东绕过银行自己提供分期,不过二者方式有差异,天猫分期是由阿里小贷向商家垫付资金,京东白条是利用供应商账期,相当于供应商垫付。电商能够这样做不难理解,它们有用户的个人信息和消费数据,能够自行判断用户的信用风险。

可以垫付资金的除了银行、贷款公司、商家,还有谁?

个人垫付,分期还款

还有个人,也就是说当你购物时有人帮你付钱,然后你分期还给他,当然了,如果这个人是父母亲朋好友,说不定还都不用还了。如果这个人是陌生人,你不仅需要按期还款,还需要给这个陌生人支付一定的手续费。这就是购物分期与P2P结合的新模式。

有人已经在实践这个模式。好乐买原副总裁罗敏三个月前创办“趣分期”,就是想将电商、金融结合起来,提供两端的服务,一端满足购物需求,一端满足理财需求。

趣分期目前瞄准的是在校大学生这一特定群体,汇集来自京东、苏宁、国美、亚马逊等电商渠道的3C商品,供学生分期付款购买。

这些分期付款需求形成借款标的,提供给理财人,100元起投,不设上限,预期年化收益率10%到13%;资金募集完成之后趣分期向电商平台下达订单,最终形成购买。

如何审核?

之所以选择大学生群体,罗敏表示,第一是因为以前创业做过校园SNS,了解大学生确实有分期的需求;第二是因为大学生信用审核相对容易。

趣分期采用人工审核的方式,常驻校园的工作人员当面了解学生情况,根据其银行流水情况判断其还款能力,并且采集身份证、学生证、父母联系方式、住址等信息。

如果学生不能按期还款,趣分期会先行为理财人垫付。

购物分期与P2P结合的想象空间

趣分期提供了一个既不同于普通分期,又不同于普通P2P的新思路。普通分期的垫资方是银行或者商家,能不能换成陌生的个人?普通P2P的投资标的是经营用款或消费用款,能不能换成特定的商品?

这种结合可以从3C扩展至更多的消费品,可以从大学生扩展到更多的人群。这其中的关键是,如何降低审核成本,提高审核效率,控制违约风险。

趣分期目前的模式过于依靠人力,需要大量派出地面人员进行审核,如果业务规模扩大,将面临审核成本快速上升以及效率下降的局面。

从成本和收益角度看,电商巨头应该不会尝试这一模式。但是对创业者们来说,这可能是个机会。

[Source]

本文系未央网专栏作者发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

本文为作者授权未央网发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!

本文版权归原作者所有,如有侵权,请联系删除。

评论


猜你喜欢

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。