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互联网为保险业发展创造新机遇

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金融和保险,我先讲讲个人的观点,还是有所不同的,在国际金融分类里,金融保险分类有的时候这个题目我们甚至建议改成互联网金融与互联网保险,但这个关系不大。

最近几年,互联网金融的发展非常迅速,以P2P、众筹为代表,社会关注非常高,特别是云计算、大数据、移动互联技术这些新的技术浪潮逐渐走向成熟,对金融业态影响异常巨大,对保险业也是如此。保监会一直高度重视互联网保险的发展,一直在持续的跟踪研究,去年保监会也批示了第一家真正意义的专业性的互联网保险机构。

一、互联网保险的基本情况和特点。

保险行业我们判断是比较早的采用了网络模式来营销的一个金融业态,上世纪90年代开始,一些机构就通过互联网,主要是停留在品牌的宣传、产品的介绍、业务咨询等,进入本世纪,这个进程加快,一些公司主动把互联网作为一个创新的渠道,开展网上销售以及网上服务,提供保单的查询、销售、保全、理赔等一系列的业务活动。最近两年互联网保险业务发展非常迅速,表现为一个是经营的加速,增加非常快,我们现在有超过一半以上的主体保险机构都开展了互联网保险业务,业务增长得非常迅速,2011-2013年,保费规模增长接近10倍。2013年我们也批示了由阿里、腾讯、平安为主要股东的第一家专业的互联网保险公司众安在线,这是一家基于互联网、服务互联网的真正意义的互联网机构,它所有的业务流程应该都是在网上完成。

和其他互联网金融业态相比较,我们认为互联网保险主要有以下几个特点:

一、互联网保险是由以保险机构为主体开展的商业模式创新,可能有别于目前的第三方支付、P2P、众筹这些互联网金融模式,主要是由电商以及融资平台等非传统的金融机构开展的业务创新,我们考虑这和我们保险行业市场开放度比较高有关,行业普遍注重市场模式的创新。最近两年,一些大的保险集团纷纷涉足电商,尤其在集团框架内都成立了独立的电商子公司来开展互联网业务。平安集团更是如此,大家也都知道,现在平安借助综合金融的先发优势,开展了涵盖衣食住行玩的互联网全面金融布局。

二、互联网保险为互联网经济的发展提供了风险保障。比如在淘宝开展的一项业务叫参聚险和众乐宝,主要是为巨划算和网销,小的店铺提供的以保证金保险替代资金担保的形式提供服务,一般成本在3%左右,低的成本也有在0.2%-0.3%。刚才祁斌主任介绍了小微企业贷款难、融资难、融资贵是目前的一个现状,本身资金就很紧张。通过这种保险产品,可以释放出网上电商的资本金,这方面的作用也是非常明显的。仅这两个产品,我们测算了一下,为电商释放的资本金在45亿左右。

二、互联网为保险业的发展创造了新的机遇:

一是拓展了行业的发展空间。互联网技术的运用,使得原来传统模式下行业不可为的一些事情现在变成可为了,比如为电商退货提供的买家的退货费的保险,一张保单五六毛钱的成本,但是可以提供十几块钱的保障。去年双十一,一天退货运费险一共卖了1.5亿单,保费收入9千万,数量也是非常之大,也创造了一个世界纪录,单日同一险种成交笔数世界纪录。

二是提高了行业风险定价和管理能力。这方面我们觉得互联网技术的运用可能和我们保险业结合得更紧密一些,基于互联网的大数据应用可以支持保险业细分风险,提供更精准的保险定价服务,比如说车联网技术的应用。车联网这个概念这一段时间讨论得也比较多,我们判断有可能车联网技术从根本上颠覆我们传统的车险定价模式,可以随人随车定价。在健康管理方面,现在的可穿戴设备很流行,我们可以实时通过互联网技术记录和分析每个人的健康数据,从而为你的个人生活习惯的改善和优化提供指导,同时可以为你的购买大病保险、健康保险提供更加个性化的定价能力。再比如说保险公司可以利用现在的大气象数据,把自然灾害的风险细分到田间地头,这是有可能做到的,不是在某一个区域了,可能一个区域内的每一块地的风险程度都可以做出不同的定价来。

三是优化行业销售模式,实现精准营销。保险行业的销售一直为社会所诟病,保险行业这些年发展很快,但是成也销售,败也销售。互联网新技术的运用可以从根本上改变传统的保险行业依靠人海战术效率低下的销售模式,通过技术,销售人员可以很精准的寻找到潜在的保险消费者,实现精准的场景营销。比方说从旅行网上,你买了机票,保险公司获得信息以后,就可以对你很精准的提供相关的保险产品,提高你的购买成功率。

四是提升行业客服水平,优化客户体验。互联网技术的应用打破了时空限制,可以让消费者在线获得全流程的承保和理赔这种方便便捷的专业化服务,可以进一步优化消费者的用户体验。举个例子,最近航班延误得很厉害,我周围很多同志出差一定会去查一查订票的这家航空公司这个航班的准点率,如果这个准点率比较低的,它会随手买一个航班延误险,一旦发生延误以后,符合条件,过去需要你本人提出理赔申请,然后提供相关的天气证明、航空公司证明等等,然后到保险公司理赔。互联网技术的运用,使得过去这种传统的比较冗长、大家比较反感的理赔流程得到进一步优化,甚至你都不需要向保险公司提出申请,保险公司就会根据大数据,能够对你所乘坐的这次航班是否符合理赔条件直接做出理赔决定。再比如最近台风也很厉害,媒体也很关注农业保险,海洋、渔业的养殖保险的问题始终解决不了,风险太高,国家缺乏支持,保险公司承包能力有限。下一步如果说大数据运用,这个矛盾有可能得到缓解,保险公司可以提供相关气象指数的保险产品来解决这个问题。这是交流的第一方面的情况。

、互联网保险的主要风险和问题

我们认为目前互联网保险发展过程当中信息披露不充分的问题比较普遍,互联网主要是在线交易,没有线下的面对面的沟通交流,而且互联网的销售更强调的是一种吸引眼球的比较夸张式的促销的方式,我们到电销网站上铺天盖地的都是这种很吸引眼球的广告。这个方式和保险产品销售的比较审慎的要求、信息透明度更高的要求、方式是有矛盾的。这个问题不解决,积累的风险会越来越大,这是一个。

二是客户的服务能力不足,互联网在销售环节拓展了保险公司的服务能力,保险产品,销售只是其中的一个环节,或者说保险产品更大的价值在后端理赔的服务,一些公司目前这方面服务的落地差距还比较大,满足不了客户和业务发展的需要。

三是信息安全的风险,这方面虽然说这几年互联网技术发展很快,也在不断的成熟。但是安全漏洞和隐患也是显而易见的,存在尤其是网络保险所有交易信息数据都存留在网络上,可能发生客户信息的泄露。

四是创新业务的风险,互联网金融的发展丰富了互联网金融产品层次,也产生了一些新的风险管理的需求。保险行业对这一类创新型业务的合规性判断、产品开发、定价等方面的能力提升还需要一个过程,比如说年初我们行业的一家公司为某银行即将推出的一款虚拟信用卡提供了一个保险产品,后来虚拟信用卡这个事被叫停了,产品已经开发出来了,做了很大投入,也是中途不得不停下来。

再比如,现在P2P平台去担保化趋势已经很明朗了,我们行业的一些公司也看到了这一级预,想通过提供信用保证保险来解决这个问题,需求也很大,但是我们认为在我们国家目前风险体系不健全这么一个大的社会环境基础下,行业的风险判断、识别能力的提高还需要一个积累的过程。

我们对互联网保险总体的判断是保险与互联网的融合是大势所趋,互联网正在改变着保险,这是一个。第二是保险与互联网的融合,我们认为刚刚开始,还没有形成一个完整的新的保险业态,目前只是停留在对传统保险模式的有益补充的阶段,没有对传统的业务形态产生太大的影响和冲击,但是我们认为互联网保险前景非常好。

、互联网保险监管的基本思路

主要包含两个方面的内容:一是鼓励创新,二是适度监管。

互联网保险是新生事物,还处在发展的起步阶段,没有形成一个成熟的保险业态。另外我们也认识我们对互联网保险的发展规律的认识以及风险的认识也需要有一个提高过程,逐步完善的过程。我们的观点是要有包容的一种态度,支持和鼓励创新,为互联网保险的发展预留一定的空间。前几年姜文有部电影叫《让子弹飞》,我们也想让互联网保险飞一段。

第二个是适度监管,我们要有底线思维,重点防范互联网保险可能出现的系统性风险,而且要坚持线上线下一致性的原则,要注重法律法规的有效衔接,不断的来完善相关的监管制度。

最近我们也围绕建立互联网保险的监管制度开展了一系列前期政策研究以及实地的调研,我们将重点关注这么几个问题:

一是金融区域的开放问题。大家知道互联网保险是打破了时空界限,和我们现在传统的线下的关于经营区域的监管是矛盾的。

二是关于信息披露进一步加强的问题。网络是一个很透明的、很开放的平台,对信息披露的要求、透明度的要求更高。

三是客户服务能力的问题。这也是我们在制定监管办法过程当中非常关注的一个重点,服务能不能落地。

四是信息安全的标准问题。


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