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马云网络银行理想和监管博弈

本文共2417字,预计阅读时间48

日前,就在外界对阿里缺席首批民营银行阵容而感到错愕时,阿里小微金融服务集团(筹)副总裁俞胜法首度开腔对媒体表示,目前还没递交筹建申请的主要原因之一是“我们要做纯网络银行模式”。

他表示,目前筹建方案的很多方面都还未成熟,一旦落地将很快向银监会递交筹建申请。

而目前银监会方面的政策似乎相当明确,银行开户必须要面签,线下银行的模式肯定是首选。若阿里坚持选择纯“网络银行”模式,几乎相当于倒逼政府专门批准“网络银行”牌照。

不过也有业内人士乐观表示:“目前看来,主动权反而是掌握在了阿里手中。即便最终出于种种原因阿里没有申请银行牌照,其核心优势也依然可以发挥得很好。”

马云手中的“王牌”

即使没有银行牌照,一直游离于银行体制之外的阿里金融版图,也似乎是一番如日中天之势。

今年5月9日,支付宝迎来十周年生日的时候。阿里小微金融集团CEO彭蕾曾首次披露阿里小微金融服务集团未来的战略规划,那就是建立互联网金融生态开放系统。

彭蕾当时表示,小微金融服务平台未来会搭建一个开放平台,让所有金融机构“到这个平台上跳舞”。与此同时,拥有海量数据和强大云计算能力的小微金服,会不断向合作伙伴输出自己的云计算能力和大数据能力,帮助合作金融机构进行IT系统升级转型,降低成本、提升效率。

没错,这也正是阿里金融的核心优势所在。

在豪掷33亿入股恒生电子、以及设立招财宝之后,马云的阿里金融版图布局已基本成型,从类存管银行的余额宝,负责产品提供的招财宝,到负责系统生成与运营的恒生电子。金融淘宝帝国集中众多小金融公司形成一个大互联网金融生态体系,足以抗衡传统金融的各大巨头。

业内人士指出:“余额宝就相当于一个大的统一存管银行,客户资金都沉淀于此,恒生系统体系保证了运营体系的专业效率,招财宝就是产品商城,众多小金融公司就像商家,负责设计产品、寻找产品、推销产品服务功能。”

很明显,在首批5家试点民营银行大股东里,除了几乎都有涉足小额贷款领域的共同特征之外,阿里巴巴与金融机构合作的广度深度都是前无古人的。并且,一直以来,阿里都是以一种创新姿态,挑战传统银行的业务无法覆盖的范围。

马云曾一针见血的指出:“中国不缺一家银行,中国有的是银行,中国也不缺任何一家金融机构,中国的银行和金融机构的绝对数在世界上不算少的,但中国需要一个好的创新金融机制,去适应未来的金融发展。”

直到去年10月份,阿里小微金融服务集团高层人士,也依然都对银行牌照持“模棱两可”的态度,不禁让人浮想联翩。

当时有消息称,阿里金融已向监管部门提出设立网络银行的可能性,或选址温州,注册资本10亿元。

对此阿里小微CEO彭蕾称:“很多人说阿里小微是不是要拿银行牌照,还真不是,我觉得这些不是我们要考虑的事情,而是我们这个平台、这些商户需要什么,我们才会去考虑。”

阿里小微创新金融事业群总裁胡晓明同时也表示:“温州离我们很近,我们和温州的金融办也保持持续的沟通,希望通过小贷为温州企业服务。但所谓阿里巴巴要在温州办一家银行,至少我没听说过,彭蕾也没跟我讲过这个事。”

他还表示:“对阿里来讲,不管有没有银行,我们通过互联网方法,通过数据平台,为小微提供贷款,这个理念不会变化。即使真有一家银行,注册资本10亿元,也解决不了为100万小微企业提供贷款服务的问题。”

“阿里应该做的事”

据了解,在目前阿里小微五大事业群中,共享平台事业群负责技术、安全、计算、会员等;国内事业群负责支付宝、商户;创新金融事业群包括担保、小额贷款;国际事业群负责国际化战略;理财事业群负责基金等理财业务。

根据官方披露的数字,2013年底,阿里小贷业务累计放贷量已超1300亿元,违约率0.9%;余额宝开户用户超过1600万,累计申购的货币基金规模1300亿元,成为用户数最大的公募基金和中国最大的货币基金;聚宝盆服务已经推出,现在有5家银行试运行,另外有20家银行已经签约,准备试运行阶段。

对于涉足互联网金融已久的阿里来说,申请银行牌照的优势何在一直备受外界关注。

知名投资人陈宇曾提出过一个犀利的观点:阿里去申请一个带限制的牌照意义在哪里?哪些优势能保证阿里银行就能超越别的银行?

陈宇提出一个“大规模业余化”的概念。“其实在互联网金融领域里面这种情况很多,大家都津津乐道的余额宝,其本质就是这种大规模业余化的典型,余额宝是阿里拿出的非战略产品,成败无所谓的边缘化产品,来跟银行的专业打架,这个时候银行就很难跟他打,竞争成本不一致。”

他认为,目前所有看到的阿里优势,前提一定是建立在阿里不是金融机构的基础上,因为不是金融机构,所以阿里可以游走在很多金融机构之间,谋取更大利益。

而就在银监会正式批准3家民营银行的筹备申请不久之前,阿里巴巴还在与传统金融机构展开了许多业务合作。

今年7月份,阿里巴巴与中行、招行、建行、平安、邮储、上海银行、兴业银行七家银行共同宣布,为中小企业启动基于网商信用的无抵押贷款计划,即网商贷高级版,最高授信可达1000万元。这是银行首次基于阿里巴巴平台大数据和信用体系给中小企业提供无抵押信用贷款。

多数业内人士表示:“这才是阿里巴巴应该做的事。”

但某TMT行业分析师表示:“如果阿里能够拿到”网络银行“牌照,最大的优势就拥有了吸储的资质,增加其在行业内的竞争优势。互联网是个竞争很激烈的领域。苏宁在申请银行牌照和基金牌照,腾讯财付通一直是支付宝的死敌,就连京东也已经收购了网银在线。”

7月30日,来自浙江银监局网站的信息显示,下一步将重点推进温州民商银行的开业准备工作,并将继续指导阿里巴巴开展民营银行试点的筹建申请。

究竟“网络银行”牌照最终能否发放,或许不久之后,谜底就将揭开。


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