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直销银行如何实现远程开户

本文共1555字,预计阅读时间31

直销银行成为近两年国内银行业的关键词。然而,直销银行刚推出时,其非现场开户的模式却备受争议,因为监管规定开立账户须亲临现场。

大型银行由于拥有网点优势,希望规则越严越好,如开立虚拟电子账户客户须亲临柜台核实身份;而中小银行希望规则宽松一些,客户体验越简捷越好,如在线绑定他行银行卡,汇入资金即可购买理财产品等。不久,央行就部分认可了民生直销银行模式,清除了直销银行远程开户障碍。

3月14日,央行《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》征求意见稿下发,规范开设个人人民币电子账户;推出强弱实名电子账户,实现直销银行远程开户。

电子账户

电子账户定义为,银行通过官方网站、手机银行、电话银行等非柜面渠道为个人开立的经银行实名身份认证后,依托网上银行、手机银行、电子银行等电子渠道办理业务的人民币银行账户。

开立电子账户必须个人携其本人身份证亲自办理,不得代理;银行给个人开立电子账户必须绑定同名人民币银行结算账户,该账户为该人通过银行柜面开立的银行结算账户,不得为第三方支付机构开立的支付账户,也不得为其它银行开立的电子账户;同时,电子账户实行实名制,必须与身份证姓名和绑定银行账户姓名一致。

实现直销银行远程开户

基于互联网金融的直销银行主打“简单”概念,将虚拟账户的开立、转账汇款和支付的简单便捷体验作为吸引客户的最大优势。

例如,直销银行的最大创新点即为非现场开户,开立的虚拟账户是符合银联标准的62开头的银行卡账户,可以存款、汇款和投资,功能相当于结算账户,但没有实体银行卡,不能刷卡消费。持有任何银行卡的客户均可通过直销银行专属网站或移动端远程填写资料注册和激活,即可实现直销银行远程开户,并借助互联网扩展至民生银行网点未覆盖地区实现异地开户。

此次央行规定给予了直销银行非现场开户合法性的部分肯定,但并未完全放开相关规定。

强弱实名电子账户

客户开立电子账户,银行需首先通过联网核查身份信息系统,核对个人提供的居民身份证信息的真伪;同时,认证其绑定银行账户,如从绑定账户划入电子账户一定金额,确认个人对绑定账户具有控制权且开户人为同一人,留存手机号码也与绑定账户留存的一致。如有需要,银行还可对其驾驶证、社保卡、居住证等其它辅助身份证件进行核实,或者上门认证、柜台认证、视频认证等。

个人电子账户根据核实程度的不同,分为弱实名电子账户和强实名电子账户。

弱实名电子账户:对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户为弱实名电子账户,其功能仅限购买本银行发行、合作发行或代销的理财产品,不能转账结算、交易支付和现金收付。账户中留存资金按活期存款计息,资金进出只能通过绑定的银行结算账户。

与大型银行相比,中小型银行没有网点优势,因此希望央行能够放松对弱实名电子账户的管制,增加弱实名电子账户的功能。

强实名电子账户:对于银行与其它银行合作进行了身份认证,或通过柜台认证,以及电子账户和绑定银行结算账户的开户行为同一银行的,为强实名电子账户。强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户,银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。

多渠道安全认证

银行为个人开立的电子账户不得发放任何实体支付介质,包括银行卡、存折(单)等;同时,银行需为其明确具体的开户银行网点,该网点承担电子账户实名制审核及相关管理的法律责任,且银行在为个人开立电子账户后须向央行当地分支机构进行备案。

用户认可是不可逆转的趋势,当然是在有安全保障的前提下。因此,为保证客户资金安全,在个人使用电子账户进行交易时,银行至少需同时通过登录密码、账户交易密码和手机验证码三种及以上的安全认证手段。


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