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5家特殊平台PK 银行系P2P突围

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从2012年初平安陆金所上线至今,国内试水P2P的银行已有5家。被国内银行“移植”过来之后的P2P是否建立了自己的价值坐标?在利率市场化和客户下沉的大背景下,近两年来一些银行正在加紧争夺小微信贷市场。民生、招商、平安、包商都是在该领域成长较快的银行,以P2P“助跑”其小微业务似是其顺理成章的一步棋。

银率网分析师认为,银行系P2P其实更像银行将小微甚至中小业务资产移出表外的一个渠道。在这5个P2P平台上,小企业e家、民生易贷、金开贷的标的规模较大,融资模式采用传统信贷模式,起投金额较高。陆金所和小马bank则标的规模较小,起投金额较低。融资模式上,陆金所的一部分项目不提供担保和抵押,小马bank所有的项目都无担保和抵押。但小马bank客服告知客户,借款人发生违约情况时,平台会兑付该本金。P2P的价值核心应当是为风险定价,而非为风险兜底。在这些平台中,目前可以看到陆金所开始向“中介”的角色转换。

从项目信息披露上看,小马bank最为详细,而其他4个平台只能在投标后查看项目详情,或者只在网页上公开少量信息。另外,这5个平台均未对投资标的评定风险等级并设定相应的收益率。风险定价这一功能还未在这些平台上明确体现出来。

总体上看,银行系P2P开始显现一些分化的端倪。一些银行系P2P平台试图向P2P的核心价值靠拢:定位于撮合借贷交易的中介,以数据和技术发掘更大的市场和进行更精确的风险定价。目前受制于数据、技术和商业环境的客观现实,这一目标的达成还需要更多时间。但有两件事值得银行系P2P考虑:一是优化投贷双方的用户体验,二是完善信息披露。若能有所突破,银行系P2P或能更快成长。


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