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2014年,P2P作为最火热的行业之一,受到了社会各界的关注,频频出现的跑路和倒闭让公众对这一行业又爱又恨,行业集体需求监管的状态一直没有解决。到底什么样的监管方式更适合目前的行业发展呢?

在走访调研了全国上百家P2P平台,了解到行业和企业的真实需求和发展现状,在与众多企业、地方监管部门进行深入沟通和调研后,中国互联网金融诚信联盟已经着手起草相关决策建议参考。

一、首先要厘清P2P与伪P2P,然后对P2P实行监管,让伪P2P无处藏身,提高其违法成本

目前,P2P没有准入,任何人都可以开一个平台,这就在技术、安全、风控等问题留下来隐患,同时有很多以自融甚至诈骗为目的平台也大行其道,让投资者损失惨重。因此监管首先要提高行业准入,设定行业门槛,明确P2P监管底线和标准,明确告知大众符合什么条件的才是P2P,这样就可以把伪P2P和P2P分离出来,然后才是对P2P监管。

二、“法无禁止即可为”的负面清单模式将实质促进P2P更快发展

“负面清单”模式最大的特点是“法无禁止即可为”,划清了底线,底线以外的都可以做,与“正面清单”相比,P2P网贷行业的发展空间将更大,更能鼓励创新,加快行业发展速度。

三、“负面清单”模式提出的原因和背景:

1、P2P发展有其必要性,“负面清单”促规范化

互联网金融承载着中国经济发展的战略使命。在目前利率未实现市场化之前,银行体系总体资金供给远小于市场需求,这也导致民间借贷市场的大量存在。但传统的民间借贷灰色成分多,资金进出等监控不易,容易造成大规模非法集资。P2P行业的发展实际上提供了民间借贷浮出水面的途径,对于缓解中小企业融资难、融资贵的问题提供了很好的选择,所以P2P才出现了井喷式发展的现状。但由于目前还没有准入门槛和条件限制,所以也出现了鱼龙混杂的局面,大量伪P2P打着互联网金融的概念,行自融之实。中国互联网金融诚信联盟作为行业自律组织希望尽快出台监管细则的,明确准入门槛和条件,用“负面清单”模式鼓励互联网金融的发展,为这一庞大市场的规范化打好基础。

2、P2P发展是银行体系的有力补充

目前银行体系出现坏账的原因在于银行风控体系的定位。目前银行风控体系主要针对中高型的企业,而大部分P2P平台则是面向细分市场。这种模式与银行的标准化作法不同,简单来说,银行是大而全,P2P是小而细。如果P2P行业规范化发展,两者会形成补充的效果,在一定程度上也会减少银行坏账的情况。

四、有条件准入、负面清单监管模式将对P2P行业产生的影响

1、行业成本上升。提高行业准入门槛之后,资金、证据托管势在必行,电子合同、交易记录等现有技术也将进行规范。而无论是引进相关人才、硬件设施、购买第三方托管服务,还是认证证书、引进U盾等,都将推高整个行业的成本,造成让利给投资者的收益减少。长此以往,投资人也逐渐会将投资定位在理性稳健的平台,竞争格局将有所变化。

2、P2P发展规范化,也会有对投资人的影响,主要包括信息披露的阳光化、部分“去担保化”。其中,部分“去担保化”会使得投资人需要为自己的投资行为承担一定程度的责任,引导投资人更加理性的投资。

3、P2P行业实现监管之后,各P2P平台的数据将于监管层指定机构实现对接,所有数据将有案可查。

4、P2P行业的操作严谨性加强,包括对操作主体身份的识别,并备份存储到第三方,这样债权将得到清晰认定,投资者会更加放心。从这一角度看,目前投资P2P的大多还是“敢吃螃蟹”的人,甚至是专业投资者,但未来可能普通群众也能接受,真正实现互联网金融成为普惠金融、草根金融的使命。

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