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银客网:寻找创新性与安全性之间的平衡

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在2014年已经过去的10个月里,实现融资的P2P平台多达30多家。现在,P2P网贷平台的融资热潮仍在持续。趁着这波浪潮,10月20日,银客网也宣布获得千万美元级别的A轮融资,由源码资本领投、清风资本跟投。关于具体的投资金额,银客网和投资方都没有透露。银客网联合创始人林恩民笑称:“我们不想给其它平台压力,其实我们融到的钱在同级别的融资中是挺高的。当然,我们的团队也绝对值这个价。”

银客网是一家以P2B模式起家的网贷平台,与爱投资和积木盒子的模式非常类似。具体来说,就是与线下融资性担保机构合作,由担保机构提供借款项目,实施风控、抵押物处置、本息担保等工作。不过,银客网一直以践行“普惠金融”为目标,所以,银客网上线项目的借款金额和投资人的起投金额都比同类平台更低:他们只关注500万以下的抵押项目和100万以下的信用项目,且投资人50元即可起投。目前,平台上的项目分为直投和债权转让两种模式。

约2个月前,银客网进一步推出了针对个人的贷款项目,包括个人房产抵押贷、个人信用贷等。其业务模式仍然延续了之前的思路:与拥有项目资源和一定风控能力的中介型机构合作。比如,在房产抵押贷款业务方面,银客网的合作伙伴便是厚泽担保,这是一家在房产抵押贷款业务领域有着优质资源和较强风控能力的担保机构。而在个人信用贷款业务方面,银客网的合作伙伴是趣分期。有趣的是,趣分期同样由源码资本投资,两家可算是关联企业。

来看看银客网目前的运营数据吧。

在交易量方面,银客网的增速在加快。上线于去年10月底的银客网在今年5月达到1亿的交易规模,7月底达到2亿,截至目前,交易量为4.4亿。可见,银客网正处于初期的“疯狂生长”阶段。

在用户量方面,目前平台的注册用户为7万多,很快可以突破8万。

在借款端,银客网服务过的小微企业为87家,个人消费用户为187位。

在收益率方面,目前的平均年化收益率为13.98%,最高年化收益率为15.1%。

再来看看投资机构的背景。

领投方源码资本是在今年4月才开始筹备的一家VC,其创始人曹毅曾是红杉中国的VP。有趣的是,源码资本的LP除了红杉资本以外,几乎都是中国各大互联网公司的CEO和高管们,如BAT和360的高管、美团王兴、今日头条张一鸣以及其它近20位10亿美元级企业的CEO。在不到半年的时间里,源码投资了多家互联网金融领域的企业,如火球、趣分期等。

跟投方清风资本(原三山资本)由李山创立,李山是朱镕基的得意门生,也是国家开发银行投资银行筹备组副组长。2001年4月,李山加入中银国际并于6个月后出任CEO,后创建清风资本。

在A轮融资过程中,银客网先后接触了多家VC,而最后为什么选择了源码和清风,从这两家VC各自的优势资源中就可以窥见一二了。源码能将自己强大的互联网资源提供给银客网,这在帮助银客网做新业务开发方面很有帮助。除了上文提到的和趣分期的合作,银客网在未来会接入更多互联网企业的平台,获得他们的用户数据,并为这些平台上的用户提供批量贷款。而清风资本方面将给予银客网更多金融领域及监管上的资源帮助,例如在未来帮助银客网赶在第一批获得牌照。说白了,钱是一方面,资源也很重要。

A轮融资完成后,银客网会怎么花这笔钱?

林恩民给出的答案是:暂时不会花。银客网在启动阶段注入了2000万人民币,这笔钱来自银客网团队本身和外部投资机构。再加上银客网的业务运营情况良好,因此在财务方面并无太大压力。虽然没有明确的方向,但钱最有可能用在新产品的研发上,也不排除拿来作为价格战的资金储备。而源码的曹毅给出的则是另外一个答案,他希望银客网能在产品投入、技术投入、人才储备、用户获取、新业务尝试方面多多投入,因为“钱对于一个好公司来说是使其加速发展的有力武器”。

在与林恩民的交谈中,我能感受到银客网的团队很重视平台的安全性以及投资人对平台的信任度培养。曹毅也表示,这是他们看中银客网的重要原因之一。

在项目方面,银客网表示只选择最优质的资产。因此,在担保机构进行过一轮风控的基础上,银客网还会实施二次风控,并且是对借款企业和担保机构的双重风控。

在资金方面,银客网与CFCA(中国金融认证中心)以及第三方支付公司“汇付天下”达成合作,保障投资人的资金安全。其中,CFCA为投资人提供电子签章服务,这是投资人与银客网、借款方、合作担保机构签署的一个四方合同。电子签章的意义在于:保证交易信息的安全性、确保合同的真实有效、避免投资人对资金流向失去控制。目前,接入CFCA电子认证服务的银行机构占比已经达到了95%。在网贷行业,爱投资是首先与CFCA合作的平台。而汇付天下则为银客网提供资金托管服务,使平台与资金实现隔离,资金的流动情况更加透明,避免在债权转让业务中可能存在的资金池隐患。而目前,使用了第三方托管服务的P2P网贷平台不足总数的10%。

为了保障平台的安全性,林恩民表示银客网一直不做太过冒进的业务。不过,创新也是必须的。林恩民是88年生人,其管理层则是“天地派”,在年龄上呈现出两极分化。年轻人做创新,年长者则对平台也业务做好管理。在业务方面,银客网近期已经陆续开始尝试债权转让、房产抵押贷、电子产品消费贷等多种业务类型。问及未来业务创新的思路,林恩民说了很多,但我印象最深的还是两个词:去中介化和低风险。具体的,银客网会在个人消费贷方面多做尝试,他们也正在酝酿一个与文化产业相关的众筹项目。并且,未来也会跟银行合作,为他们提供P2P业务的解决方案。

林恩民表示,银客网的下一个“半年目标”是“既要做新网贷用户第一个尝试的平台,也要做老网贷用户重仓的平台。”他还说:“不求做那个跑的最快的,但求做那个坚持到最后的。”

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