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一个银行从业者的倒戈

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马喜元,天津财经大学经济学学士,英国朴茨茅斯大学金融学硕士。曾任职于中国建设银行、英国Lloyds TSBBank、英国渣打银行、美国花旗银行。现于天津镭驰资产管理有限公司任副总经理。

在谈话中,最多提到的词就是“转变”。不单是从业者,百姓生活中也越来越多的切身感受到金融方式的转变,无论是银行交易、购物方式等,都逐渐脱离了对实体端的依赖,转而倾向网络。加入镭驰金融前,马喜元曾任职于多家银行,经验丰富,为何转入互联网金融行业,他幽默地称之为“从业者的倒戈”,与其在转变中挣扎求存,不如反过来加速转变,品尝互联网为金融行业带来的新鲜滋味。

转变:银行业者“倒戈”体验新金融业态

从建行到英国留学,再到花旗、渣打工作,马喜元的从业生涯可谓稳中求进,对于为何做到行长位置仍然选择跳出银行业,他表示,以存款、支付服务、贷款为重心的实体银行,面对如雨后春笋般发展的网络理财、第三方支付、网贷行业,其实体网点高成本的劣势就体现得越来越明显。“当网点起到的作用越来越小,来网点办业务的客户越来越少,一部分银行从业者将不得不重新规划自身的职业生涯。”

“起初引起我注意的是2010年的一档财经节目,其中介绍了北京、上海等地的年轻白领进行互联网小额资金的P2P理财,利用几百、几千甚至几元都能够投资,区别于银行理财或信托的高门槛,更贴合都市年轻人的实际情况。”受到了节目的启发,马喜元决定从被冲击行业中跳脱出来,成为一个助力转变的体验者。

转变:从业态现状反思提炼P2B运营核心

在分析行业现状时,马喜元指出,每个行业商业模式都有弱点,对于P2P行业来说,其致命弱点是征信体系的不完善。由于P2P行业没有进入征信系统,无法查询个人信用借款行为,P2P公司无法辨别借款人的借款行为是否无限重复。虽然单一公司放出的信用贷款比较少,但是如果借款行为无限放大,借款人获得的总借款就会非常庞大,以致可能被不法分子钻空子。同时也逼迫行业提高借款利息,以保证利润可以平衡坏账。这样对整体行业来说就形成了恶性循环。

“之所以公司现阶段选择只做P2B,因为针对中小企业贷款的核心是需要抵押物的,即便多次申请贷款,在申请贷款时其他机构也会看到抵押物的记录。即便是借款人去申请无抵押贷款,一旦出现风险,也应获得抵押物的优先处置权,更为稳妥。另外,企业申请贷款一般都是百万级别以上的,针对这样的情况,投入人力做深入的信审也是值得的。”马喜元介绍,相对P2P,P2B中较少的人力投入以及低资金风险,使运营成本降低,同时也降低了借款人的成本。

转变:网络成未来风向多重风控筑新平台

金融本身并非实体经济,马喜元认为,这样的数据服务行业更适应网络环境,未来发展注定走向互联网化。不只是零钱投资,包括一些P2P、P2B理财、证券股权交易以及其他金融类交易都可以在互联网上完成。另外,随着百姓对民间资本的接受程度提高,民间资本在互联网金融中占比逐年升高也是一个重要趋势。

应对这样的趋势,马喜元称必须推出了完整的风险控制体系,以便让自身在市场转型中站稳脚跟。除了一些常规手段,还需要包括追究借款控制人连带责任及成立风险保证金等有效手段,一旦出现资金问题,可以及时对投资人进行偿付。“年内将会引入风投,充实注册资本金,提高企业的竞争力”。在谈到公司发展时,马喜元还提到,目前公司正在与南大金融学院教授进行合作,在实际操作的同时,更加注重理论知识的探索,助力金融行业互联网化的转变。

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