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信贷运作全平台:互联网个人小额贷款研究报告

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近年来,国家一直支持消费类贷款,由于申请便利性、利率、市场培育等原因,市场发展较慢。针对市场现状,现做一个能快速发展个人消费信贷市场的计划书。

一、互联网信贷市场的概况。

1、强应用场景自有信贷,像京东白条、阿里小贷等,注定只能是阿里和京东的玩物,他人比较难以进入,相对于十万亿级别的个人小额贷款市场阿里和京东的资金都比较有限;

2、P2P,P2P是个好信贷工具,问题:

(1)信贷是很专业的事情,非专业人士做信贷容易做出大问题。

(2)P2P很难取得客户的信任,为了信任又普遍采取平台担保,“保本保收益”,严重偏离P2P的初衷,稍微控制不力,就会出现系统风险。

(3)正派信贷文化的建立,同一家金融机构,同一个管理办法,往往不良率差距很大,最关键的是信贷文化。

3、银行给客户的主动授信,比如工行“逸贷”,目前不够开放,获得的客户和使用的商户都有比较大的限制。

二、互联网信贷平台公司的商业模式

参考工行的模式,建立开放的信贷平台,主动连接公安、民政、税务、法院、工商、征信、国土、社保等部门数据,建立风险评级模型,对客户进行主动评级,让市场各方上来从事业务,以抽佣金和广告费做为赢利。

1、主要价值。

为一般个人客户的大宗消费提供快捷、成本较低的小额信贷服务。信贷成本在8%-25%之间,对单个客户授信金额在500元-50万元之间,客户在平台申请后,十分钟之内给予授信。

2、设想未来互联网信贷的参与者有:

(1)信贷平台,作为市场的主体机构,为其它参与者提供数据、评级、系统、业务等服务,收取业务佣金。

(2)信贷劣后资金提供方,该参与者有信贷识别能力,有信贷市场能力,能有效控制风险,不良发生时候,该公司先承担损失,买下不良信贷资产,超过预警线要追加保证金。

(3)信贷优先资金提供方,该参与者是一些风险偏好比较低的客户,可能是银行、保险、社保等金融机构,也可以是一些富裕大客户组成的信托计划,或者有限合伙人公司。

(4)互联网小额借贷方,主要用途场景:购车、装修、旅游、大宗购物、婚庆、经营临时周转。

(5)渠道商,为平台提供业务来源,分享客户分成。

3、需要建立业务系统。

(1)“互联网个人小额贷款业务管理系统”,用于受理、自动审批、支付、还款、统计、分成、催收等。

(2)“互联网个人贷款评级系统”,有专业的风险控制团队,不断优化风险评级模型,做为授信的主要依据。也开放接口,有能力的劣后方可以使用自己的风控模型。

(3)“主动寻求数据系统”,国家现状,很难得到公安、民政、税务、法院、工商、征信、国土、社保的数据库,但是大部分机构都支持单个查询,所以要开发不同的接口对接不同部门,寻求数据。最核心的央行征信系统,社保、国土、税务的数据也比较有价值。

4、平台的关键要点。

(1)申请便利。

(2)开放平台,为各方机构搭建平台,合作共赢。

(3)利率较低,根据客户的评分评级和申请金额的大小自动匹配信贷提供方。

5、业务渠道。

(1)在各大网商支付接口作申请链接,为网购客户在支付时候申请。

(2)在装修、购车等垂直平台提供申请接口,主动宣传产品。

(3)为线下车商、装修商户、旅游商户、婚庆商户提供申请接口。

(4)为中国连锁100强企业提供申请接口。

6、身份验证方式及申请方式。

(1)客户手持身份证拍照+现有金融机构预存手机短信验证

(2)在线下渠道商家安装电子签名设备,手持身份证签字摄像。

(3)客户事先到线下受理点申请。

7、客户准入基本要求。

(1)符合以下条件之一:大城市户口、有房产、社保一年以上

(2)借款人信用情况。个人贷款和信用卡还款近两年无连续两期以上记录,近半年信用卡平均透支金额不高于10万元(半年月透支超过10万元的利息要上浮30%,严格调查后方可发放)。

(3)客户在评分系统达到评分标准。

6、贷后管理。

(1)通过大数据对客户还款情况进行监测,超过1个月不还款的系统主动联接央行征信系统,设定模型,超过模型标准的人工进行分析研究。

(2)超过2月不还款的寄发《律师函》,并设置催收状态。

(3)超过三个月外包派员上门催收。

(4)上门催收后仍不还款进行财产保全,诉讼催收。

三、个人小额信贷产品。

1、购车贷款。

个人客户用于购买自用汽车。

贷款额度:最高贷款为购车款的8成,不超过50万元。

贷款期限:最长三年,最短一年。

还款方式:一般按季还本,按月还息;一年期可以一次还本按月还息。

产品定价:综合年化收益为10%-25%。

放款方式:通过审批后,直接划款到所购车商的银行帐号。

2、装修贷款。

个人客户用于装修自已名下的住宅,并且装修服务者已经开始进场施工。

贷款额度:最多贷款为装修款的9成,不超过50万元。

贷款期限:最长两年,最短一年。

还款方式:一般按季还本,按月还息;一年期可以一次还本按月还息。

产品定价:综合年化收益为10%-25%。

放款方式:通过审批后,划款到个人客户在指定银行开立的帐号。

3、旅游、婚庆、大宗购物贷款。

个人客户准备旅游、婚庆、大宗购物,申请贷款用于支付相关款项。

贷款额度:最多贷款50万元。

贷款期限:最长三年,最短一年。

还款方式:一般按季还本,按月还息;一年期可以一次还本按月还息。

产品定价:综合年化收益为12%-25%。

放款方式:通过审批后,按进度及合同约定划款到商品服务提供商在银行开立的帐号。

四、实施步骤:迭代发展。

1、先选择信用级别较高的城市,如北京、上海、广州、深圳等大城市。

2、先选择确定性比较高的客户,如有房产、有四大城市户口、有多年良好还款记录、工作多年的客户。

3、先选择比较好阶段的客户,如:准备装修过上美好生活的客户。

4、先选择比较有实力的合作伙伴。

五、评级模型。

主要有“身份与社会地位、偿债能力、还款记录”三方面组成。

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