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BAT纷纷入局 征信大战一触即发

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BAT纷纷入局 征信大战一触即发

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P2P使得陌生人之间通过平台可以直接形成借贷关系。而征信则使得每个人都有了基本的信用分数,对于P2P平台投资人而言,征信让陌生借款人有了信用判断依据,这是网贷行业存续之根本。据数据显示,截至7月底,P2P行业整体成交量已达7660亿元,发展飞速。可以说目前还尚处于空白阶段的P2P征信市场,还是一片蓝海。

政策红利促进P2P征信发展

我们面临的现状是,国内的P2P公司还没有达到完全的网上数据征信,一方面是数据库不完善,各个平台之间数据库相对封闭,另一方面就是征信体系的不完善。在美国,P2P行业严重依赖线上平台,包含申请、信用审核、贷款发放等均实现了线上完成,这一切都是基于P2P行业的监管机构有着严格的评判标准和美国相对完备严谨的个人信用体系。而国内,对于不少国内P2P平台来说,信用审核是一个巨大难题,央妈的征信数据不对P2P平台开放,而且这些数据也相对基础,不能完整呈现出一个人的信用状况,对于P2P企业来说可用性不大。

于是,2015年1月个人征信市场“开闸”。7月18日,央行等十部委发布互联网金融指导意见,为P2P网贷正名。同时意见鼓励具备有条件的从业机构依法申请征信业务许可。7月底,首批被央行点名的8家个人征信机构顺利通过了验收阶段,只待牌照发放。一波波政策红利,加快了P2P征信的发展,也促进了征信机构与P2P展开合作。

商业征信,阿里腾讯暂时领先

阿里巴巴、腾讯两家互联网企业下属的征信机构入选,被公认为是个人征信市场开闸的最大亮点。其实,两家在互联网金融上布局已久。

阿里一路走来,金融脉胳清晰可见,从小微金服再到蚂蚁金服,阿里得到了大量的信用数据。截止2014年10月,完成实名认证的支付宝用户达到3亿,支付宝钱包活跃用户为1.9亿。庞大的用户,精准的信用数据,这就是阿里巴巴一笔巨大的数字财富。

而腾讯拥有的微信、QQ等强大的社交产品,业务人群同样十分惊人。PC时代的财富通是支付宝的手下败将,而微信支付则在快速的冲击着支付宝钱包的垄断地位。腾讯每天产生的3000万条支付数据也并不比阿里差多少。

在目前形势中,阿里和腾讯暂时处于领先地位。从阿里方面来看,芝麻信用对个人用户的覆盖已经很广,大多数支付宝用户都有自己的信用积分,蚂蚁花呗、蚂蚁借呗也为个人消费信贷提供了渠道。此外,近日芝麻信用还宣布已经通过企业征信业务经营备案,正式推出包含企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品的小微企业信用洞察“灵芝”系统,希望解决小微企业信息不透明的老大难问题。

腾讯征信被认为是芝麻信用最大的竞争对手,其基于用户在互联网上的社交行为产生的海量数据,运用借鉴国际经验的评估模型,通过大数据采集和信息挖掘,为数以亿计的用户构建画像,帮助商业机构提高风险防范能力。此外,腾讯人脸核身技术目前已独家应用于QQ支付、微信支付、理财通、微众银行、微证券等产品场景。

腾讯要用个人征信连接微信、QQ等高频产品,催动次生价值,给微商加一把安全锁;阿里要打通线下实体,用闭环大数据抗衡传统金融机构,这必将引发新一轮征信大战。至于花落谁家,让我们拭目以待。

早在2015年1月5日,央行就发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,如今已有一年半,首批8家个人征信企业准备时间也远超当时预计的6个月,但牌照发放至今尚未有时间表。不过事实上,全国有100多家机构已经开始从事商业征信活动,比如阿里、腾讯、百度以及京东,上一篇我们已经提到阿里和腾讯,下面我们来谈谈后两家在征信领域的布局。

百度、京东不甘落败,紧随其后

近段时间,百度的两次海外投资引起业内关注,6月底投资了以数字货币著称的互联网金融公司Circle,布局区块链;7月18日又投资了美国金融科技公司ZestFinance,征信能力再升级。业内认为,通过和ZestFinance的联姻,百度金融的消费金融业务或将取得不错的技术支持。

和百度金融一样,京东金融也投资了ZestFinance,而且他们还将成立合资公司。京东金融从成立之初就选择了以数据科技为核心竞争力,已经投资了几家业内顶级的大数据公司,目的都是为了提升自己的大数据建模能力。此外,京东商城的“白条”业务最近也相当红火,尽管京东坚持称其为“先消费后付款”,但实际上和消费信贷服务也没有什么区别。随着BAT三巨头和京东等的纷纷入局,又一场大战恐怕也要一触即发了。

其他中小征信机构夹缝中求生存

面对数千亿元的市场,拿到征信牌照的多家互联网金融巨头早已展开“殊死较量”。那么,其他的中小型企业是否能在这次大战中分得一杯羹?答案是肯定的,根据艾瑞咨询的数据显示,2015年中国消费信贷规模为18万亿元,而且每年还保持着20%的高速增长,预计2019年将超过37万亿元。显而易见只有8家机构并不能满足需求巨大的征信市场。

其它参与者要细分领域,例如可以针对大学生、二三线城市或未覆盖的一些特殊群体等。中小企业要在夹缝中获得生存空间,就要发挥各自优势,坚持独立性的同时,要高度专注并聚焦于细分市场,在差异化应用与扩展中与巨头错位竞争。并不断创新征信模式,努力成为细分领域的领导企业,从而闯出自己的一片蓝天。

个人征信数据是把“双刃剑”

个人征信数据将会对人们社会生活的影响:家政行业,芝麻分高的月嫂肯定抢手;婚恋平台看芝麻分,避免被“渣男”骗婚;租车、订酒店可以免押金、免预授权;在淘宝、天猫上购物可以先试用后付钱;贷款比别人更迅速、更低利率;合租房子可看芝麻分,分数高的更靠谱;在招聘网站亮芝麻分可以为自己加分;信用分高的人,可以代领快递,赚外快;机票退票享受极速退款,不必等待漫长周期……

但是,在个人征信给我们带来种种便利的同时,也存在数据安全与隐私泄露的问题。在个人信用信息征集过程中,当个人权益受到侵害时,许多人毫不知情。因为我国现在尚无专门的隐私权保护法,对于哪些数据涉及隐私权需要保护,缺乏明确的法律界定。可以断言,随着个人征信市场化的推进,人们对个人征信信息安全性的担忧会越来越强烈。

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