专注金融科技与创新

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互金野蛮生长带来监管被动:让金融归金融,科技归科技

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近年来,互联网金融、金融科技迅速兴起,覆盖了支付、借贷、证券、保险、理财等各类金融服务领域。但互联网金融在取得进步的同时,一些子行业的监管滞后于市场发展和创新,对整个金融市场也带来了一定风险。

近期,针对一些金融科技模式“游离”在监管之外的生存状态,监管频频发声,积极推进健全金融与科技融合下的互联网金融和金融科技的长效监管机制建设。

“任何金融活动都不能脱离监管体系,要严格遵守法律法规,不能以技术之名掩盖金融活动的本质。”近日,中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜表示。

12月10日,在“2018第一财经金融科技峰会”上,多位参会嘉宾均认为,科技金融是科技对金融的驱动创新,本质还是金融,金融科技发展面临的风险和挑战并存。

《第一财经日报》副总编辑、第一财经研究院院长杨燕青在论坛致辞中表示,科技在提高效率、降低成本的同时,也创造了新的模式。“期待在大的科技金融架构下,中国可以处理好金融创新和风险监管,包括降低风险、承托经济、普惠金融达到方方面面的均衡。”

金融归金融,科技归科技

促进金融与科技更好更安全地融合发展,是一项复杂的系统工程。中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉表示,科技创新融入金融应用场景,金融服务模式正在重构。“金融业的市场重构、监管重构、服务模式重构,是大浪淘沙、优胜劣汰的过程,并非所有的市场参与者都能胜出。”

今年以来,蚂蚁金服、京东金融、乐信等互联网金融巨头纷纷宣布未来将“不做金融”,引起广泛热议。

中国互联网金融协会秘书长陆书春认为,不论由科技带领的金融实现方式、服务形态、业务模式如何变化、创新,其本质还是金融,不会改变金融的功能属性和风险属性,不论哪种新兴技术应用于金融领域,发展和监管必须遵从金融规律。

双重回归已成为金融科技发展的一个明显现象,即金融归金融,科技归科技。

“各自应找到自己的定位,”上海市互联网金融协会会长万建华认为,“金融本质是金融,科技可以主动推动金融变革,但是科技最终只能是手段、工具,本身不是金融。”

万建华称,金融科技公司应回归科技服务,“定位不是争金融业务而是如何做好金融科技服务。”

科技已经让金融业务、金融模式产生变革,与此同时,金融科技也出现了新变化、新现象、新趋势、新问题。银行等传统金融机构与金融科技公司二者应如何分工?

“在互联网科技时代,账户的重要性和传统金融时代完全不一样,已成为所有金融活动的出发点、归属点。而基本功能账户是商业银行的优势。”万建华称。

他认为,银行回归主导金融科技趋势有几方面优势,账户优势是其中之一;此外,商业银行在支付渠道、资金成本方面也具备得天独厚的优势;在科技服务方面,由于很多金融科技公司是民营企业,本身具备体制机制、科技创新优势,而大型银行、中小金融机构为避免规模不经济,必然寻求科技外包服务。

促发展和防风险并重

技术从来都是一把“双刃剑”。各类新技术在帮助解决传统金融服务短板和问题的同时,也带来了数字鸿沟、算法黑箱、第三方依赖等方面的新挑战。

例如,随着金融科技的发展,数据滥用、数据隐私、数据产权问题也越来越突出。

“未来,大数据、人工智能、智能金融方面如果数据归属问题、产权问题不解决,可能往下走是很困难的。”万建华认为,数据资产的法规制定已经迫在眉睫。“下一步,数字经济、数字金融不把数据资产问题解决好,数字经济构建就没有根基、标准和规范。”

陆书春也认为,金融科技发展面临的挑战来自于数据安全、金融网络安全、责任界定以及监管问题等几个方面。

金融科技应促进发展和防范风险并重。陆书春建议,应加强顶层设计,厘清边界和责任划分。“凡是金融业务都应该科技回归科技支撑、金融回归金融本质,推动金融机构和金融科技公司间的合作。”

她认为,要平衡创新与监管,研究国际监管效果,探索兼具试错容错、调整能力的金融创新管理机制。“在有标准、有约束、有监管、可退出的前提下,提供政策的支持环境,加强创新业务生命周期安全保护,防止野蛮生长带来监管被动。”陆书春称。

公募基金如何拥抱金融科技?

作为行业的催化剂和助推器,金融科技加速了公募基金的变革。汇添富基金董事长李文表示,目前金融科技在公募基金行业全业务流程里都有了初步应用,表现为四方面特征:一是客户的大众化;二是服务定制化;三是流程智能化;四是组织敏捷化。

李文表示,一方面需要正确认识金融科技的作用,应该客观、理性看待它。另一方面,金融科技引发的创新本质还是需要业务规则创新和制度规则变革实现。第三就是金融科技的应用也会引发一系列问题,比如说大数据的隐私问题、算法带来的风险问题,需要认真思考和审慎应对。

金融科技在推动传统金融变革的同时,也给监管部门带来了更大挑战。促进金融与科技更好更安全地融合发展,需要凝聚政产学研各方的智慧和力量,共同研究、深入探索。

据记者了解,目前已经有多家国内金融科技企业与高校联手开展产学研合作。对于基金业而言,长期以来由于缺乏专业的投资顾问等原因,投资者追涨杀跌,产生了基金赚钱、投资者不赚钱的现象,已成为制约行业的重要问题。

“基金业协会一直非常重视金融科技,专门成立了专业委员会,致力于推动金融科技的研究、宣传、交流和应用。”中国证券投资基金业协会副会长钟蓉萨表示。

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