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采集水电缴费征信数据需获授权

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个人征信的重要性越来越受到消费者重视。“央行新版个人征信报告将于5月正式上线”的消息日前传出,迅速引发市场各方广泛关注。“水、电、电信等公用事业缴费信息”、“共同借贷”等内容的采集也引起讨论。4月22日,央行征信中心有关负责人表示,目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表。对于公共事业缴费信息的采集和展示,该负责人表示,在实际采集时,将在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。

时间表未敲定

根据央行的最新发声,升级后的个人征信报告会上线,不过上线时间暂未确定。

央行征信中心负责人4月22日表示,为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求,征信中心启动了新一轮的系统升级优化工作,即二代征信系统建设工作。目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化,不是所谓的新版信用报告。

对此,苏宁金融研究院特约研究员何南野表示,截至目前,央行征信中心系统上线没有确定的时间表,说明系统上线过程中,无论是技术还是数据方面,都面临着较大的工作量。我国人口众多,各地差异性很大,谨慎改革,可能是更好的选择。

实际上,央行个人征信系统的覆盖人群、覆盖维度仍远远不足。数据显示,央行个人征信记录覆盖率为35%,而美国个人征信渗透率则达92%。从征信人均查询来看,美国人均5.79次,我国0.35次,查询量仅为美国的1/17。此外,目前我国仍有4.6亿自然人没有信贷记录。

在此背景下,建设完善的个人征信系统尤为迫切。上述央行征信中心负责人介绍,新版信用报告的改进,主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比,增加了一些信息,如:个人基本信息中增加了国籍等信息,信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。

公共事业缴费信息采集需授权

据了解,除借贷等金融信息外,电信业务、自来水业务缴费情况等公共信息也将记录在内。央行征信中心负责人指出,与现行信用报告的模版一样,新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式,但在实际采集时,将在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时,只有在确保数据质量和安全的情况下,才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

在何南野看来,从央行征信中心的回应来看,新版征信报告亮点是系统升级和页面显示优化,提升用户使用体验,不足是改革步伐迈得不会太大,涉及到广大用户的征信数据是否纳入还在斟酌与考虑之中。

对于采纳水电缴费等数据方面的顾虑,何南野进一步分析,水电煤等数据各地质量不一,有的地方数据采集做的好,有的地方做的差,甚至可能出现数据错误,如果央行将这些数据纳入,就造成了征信的不公平,不利于真实反应个人的信用水平。另外,4.6亿没有信贷记录的人,是最需要水、电、煤等公共事业缴费数据的,但在现实中,这些人群往往是生活在广大农村或西部贫穷地区的,个人知识、智能手机使用、缴费习惯还无法满足采集这些数据的需要,贸然纳入这些数据,将对这部分人群产生信用偏误。

此外,央行征信中心对此前市场的一些误读进行了澄清。零壹财经研究总监孙爽指出,外界认为新版个人征信报告将还款状态的展示时间从两年增加到了五年,其实,旧版对展期、逾期等还款状态的展示时间也是五年(正常还款状态的展示时间是两年),新旧版的区别只在展示方式。

此外,新版征信报告在探索新增“共同借款”信息采集内容,将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中,如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构的上报信息,及时更新信息,客观记录实际情况。

“和外界传言一致的是,新版个人征信报告确实会有如下变化:在个人身份信息中增加了国籍信息;信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息;确实改变了还款状态的展示方式;提升了更新频率等。”孙爽表示,外界传言新版个人征信报告还将会增加的其他信息,央行未予证实或否认,这在一定程度上或许说明,央行对此类内容还在商讨中,尚未形成共识。

重塑征信格局仍需市场化机构助力

事实上,推进二代征信系统建设,进一步规范信用市场发展,不仅需要央行征信系统,还需要市场化征信服务机构发力。在分析人士看来,这其中,百行征信将发挥重要作用。

2018年,由中国互联网金融协会牵头,8家个人征信牌照试点机构入股的“百行征信”批准建立,分析人士看来,百行征信商业化的经营方式,有望解决个人征信机构存在的问题,重塑个人征信市场。

央行副行长陈雨露日前表示,希望包括“百行征信”在内的市场化征信机构,能够在创新能力方面、竞争能力方面快速提升。陈雨露表示,目前我国的征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式,政府是央行征信中心负责的国家信用信息基础数据库;市场驱动的征信服务方面,目前“百行征信”已经签约接入600多家机构的信用信息,今年1月已经正式推出个人信用报告等3项征信服务产品,实现良好的开局。

笔者注意到,4月中旬,百行征信有关负责人在公开场合表示,百行征信已经与多家股东签订了战略合作协议。目前,百行征信正在集中精力进行数据质量检测,着手开展开通查询服务前的各项业务和技术准备工作,并计划于近期启动个人征信报告产品的查询服务试点。

对于个人征信市场的发展,何南野认为,从从业机构来看,个人征信行业的发展一定需要高水平的竞争,在美国,征信市场经历上百年的探索发展,产业链已经十分成熟完整。参考美国的经验,我国也将形成以央行征信中心为基础、以百行征信等市场化机构为支撑的征信布局。央行征信中心覆盖金融信贷、社保、房产、教育等政府性数据,其他机构覆盖电商消费、社交、吃喝玩乐、出行、住宿出租等各种日常生活数据,两者结合,可以更充分地反映个人的信用水平。

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