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3月31日,小米和尚乘旗下天星银行(Airstar Bank)与蚂蚁金服旗下蚂蚁银行(Ant Bank)正式开启虚拟银行试营业,并在香港金融管理局(下称“香港金管局”)金融科技监管沙盒制度下开展业务。

天星银行公告称,将开放约2000个名额予天星银行、小米香港和尚乘集团内部员工的亲友参与本次试业。蚂蚁银行发言人同样表示,现阶段只接受银行员工邀请的亲友参与,完成试业后,银行会继续下一轮的筹备工作,有明确的正式开业时间会再公布。

虚拟银行是什么?

据香港金管局官方给出的定义:“虚拟银行”是主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道提供银行服务的银行。

虚拟银行虽然虽然多了“虚拟”二字,但本质上仍旧是银行,主要业务同样是存款、贷款和汇款。不过与传统银行,最大的区别体现在运营模式和管理模式上,虚拟银行不设立实体网点,主要通过互联网渠道提供业务服务,完全线上化操作。

其实蚂蚁银行和天星银行并不是香港最早的虚拟银行。3月24日,众安银行就已正式面向全港市民提供服务,成为香港首家虚拟银行。

包括众安银行,蚂蚁银行以及天星银行在内,香港共有8家银行获得了虚拟银行牌照。

据普华永道风险及控制服务合伙人吴冠豪在接受采访时透露,“根据香港金管局的要求,开业前需要经过沙盒、试营业,完成之后才能正式营业,有些虚拟银行的筹备工作已接近第二阶段的尾声。另外有些虚拟银行的IT团队在内地不同城市,进度受到一定影响,但应该都能在今年上半年开业。”

香港虚拟银行开张的影响

对于香港而言,虚拟银行是个新事物,但与虚拟银行类似的网络银行已运营超20年,如1997年成立的直销银行ING Direct Canada。我国内地同样有网商银行、微众银行等互联网银行,百信银行等直销银行。那么此次香港虚拟银行“开张”,又会起到什么样的影响?

香港金管局总裁陈德霖表示,虚拟银行的业务目标是为香港的广大市民和中小企业提供优质服务,从而促进香港的普惠金融发展。

实际上,对于香港银行业而言,竞争将进一步加剧。虚拟银行没有线下网点,意味着省下一大笔银行营业场所的租金以及银行员工成本,整个银行的营业成本将极大降低。

但对于香港实体经济来说,中小企业融资环境将有所改善。虚拟银行所着重的零售银行业务,重点服务对象就是香港的中小企业以及市民。因此,虚拟银行所提供的小微贷款、支付服务等普惠银行服务,恰恰可以有效助力中小微企业发展,助力香港实现普惠金融。

在赋能银行服务小微企业方面,金智塔科技建立小微企业信贷模型,融合内外部数据,设计反向因子,利用机器学习筛选特征,并结合行内业务经验设计授信额度评分卡模型,实现用户筛选,风险评估和智能定价。

最终聚焦金融科技

在香港金管局的定义中,其主要将虚拟银行与线下银行区别开来,重点在于线上与线下的区分。除去这点,虚拟银行另一点,也最重要的本质,香港金管局并没有在定义中明确指出。

虚拟银行重点在于应用好互联网金融,而互联网金融最重要的是要利用互联网线上积累的大数据,通过云计算,挖掘获取线上金融客户积累的信用状况,以便进行风险定价,从而决定金融交易的风险状况。

因此,虚拟银行的本质最终将聚焦于金融科技。如,需要云计算及新型数据库技术构建敏捷的底层架构,包括业务系统、管理系统、渠道系统等,以满足其快速产品开发及迭代需求;需要大数据技术及人工智能算法和应用经验,逐步建立起适应市场的客户营销、客户运营及风险管理体系,提升银行服务能力。

随着粤港澳大湾区的深化推进,虚拟银行的优势有望进一步凸显。但其作为新生力量,所面临的竞争也是相当激烈。虚拟银行可以通过加强与金融科技机构的合作,输出自身流量优势。

金智塔科技是由浙江大学人工智能研究所和浙江大学互联网金融研究院联合孵化,以打造金融大数据智能服务生态体系为愿景,拥有行业领先的金融大数据AI服务能力的高新技术企业,自主研发了“知他”系列大数据智能产品,助力金融机构实现智能化转型,更好的服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革,持续践行普惠金融之路。

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