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近日,多家与互联网金融平台联姻的保险公司,推出6%甚至7%预期收益率的保险理财产品,引发投资者追捧。不过,在余额宝等宝宝们风光不在,收益率节节走低之时,多家与互联网金融平台联姻的保险公司,推出6%甚至7%预期收益率的保险理财产品,打破“宝宝”们坚守的4%到5%收益率,互联网金融似乎又找到了另一个“神器”——保险理财。不过,理财分析师提醒,保险理财产品在推广宣传中提到的超高收益率,是否能够保证实现值得关注,因此投资者需谨慎对待。

网络保险理财收益有点高

7月15日,京东金融联合珠江人寿,推出“安赢一号”保险理财产品,根据介绍,该理财产品预期年化收益率达6.9%,最低门槛为1000元,单笔小于20万,用户可多次购买,无购买手续费,投资方向涵盖信贷、信托、基础设施和不动产等多个投资计划。该产品一出,吸引了不少投资者的眼球。客服坦言,产品推出两天就被卖光了,市场反响异常火爆。

不只是京东,百度金融也推出了最低1000元起售的保险理财产品,同样被哄抢一空。百度金融客服称保险理财产品的话是已经售罄了180天,6.5%收益率预期。

相比较互联网“宝宝”的跌跌不休,互联网上售卖的保险理财则动辄年化收益率6%起步,而且大有不断冲高的架势。

小编查询了近期保险理财产品,发现一年期的保险理财产品预期年收益率基本超6% ,部分3年期产品则达到7%。阳光保险推出的“稳操胜券投资连结保险”,在其宣传页上写着“2014 年年化收益率7.43%,活动期间购买再送1%的收益”;珠江人寿的“汇赢1号”新版,预期收益率为6.5%,其最低持有期限为366天;昆仑健康保险的存乐理财保障计划,预期年化收益率6%;泰康人寿的旺财2号,预期6.5%等;弘康人寿在7月18日也推出了一款7%年化收益率、1年期限、1000元起认购的理财产品,不过,这款产品只销售3天,额度也仅有5000万元。“6%的收益率只能算是起步价。”一位保险业内人士表示,今年保险同行可能都会维持这一标准,短期内或还会不断冲高。

会不会取代“宝宝”理财产品,成为未来互联网销售趋势?

数据显示,今年一季度,有47家人身险公司通过网络销售保险产品,保费收取27.12亿元。艾瑞咨询预测,2016年中国保险电子商务市场,在线保费收入将达到590.5亿,而保险理财很可能成为互联网金融产品的二次销售“高点”。

那么,保险公司是否整体进入了重建“生态圈”阶段?保险理财产品,又会不会取代余额宝、财付通等“宝宝”理财产品,成为未来互联网销售趋势?中央财经大学保险学院院长郝演苏给出了否定的答案。

郝演苏:目前销售的都是一些小公司的产品,正规的大公司好像没有顺应这个市场。有些中小公司实际上偏离了保险保障的基础,通过理财来招揽客户,对于行业的发展和可持续的运作有一定障碍,我个人认为也是一种短期的过渡性的操作手法。

收益率7%左右的保险理财产品,大多数只能靠保险公司贴钱赚吆喝,规模有限的,而且保监会最新要求,保险公司上报高现金价值产品存量,超过比例,需要额外计算和提取最低资本,这可能会限制高息产品的推出热情。

不过,首都经济贸易大学农村保险研究所所长庹国柱,有着不同的看法。

庹国柱:现在大家对网上买保险产品可能也比较习惯了,产品设计得好的话,在网上很有市场,互联网还有一个特点就是快捷,内容设计的时候要简明扼要、易于理解,要复杂了的话就不一定适合在互联网上销售。

保监会副主席陈文辉昨天也表示,互联网保险目前还处在起步阶段,需要更为宽容的发展环境,监管层也希望以鼓励和包容的态度来监督管理。

保险保障功能与普通理财产品收益功能的相结合,帮助保险理财产品的收益潜力高于货币基金产品,成为互联网金融发展中不可忽视的力量,但是保障功能单一,资金不能自由申赎,以及整个保险市场不足3%比重等缺点,暗示着互联网保险理财产品虽然蓬勃发展,但也许很难复制余额宝1年吸金2500亿元的传奇。

产品“噱头”十足谨慎投资

有业内人士表示,除了较高的预期年化收益率外,“低门槛”也是网络保险理财产品吸睛的原因。

小编查询发现,珠江人寿推出的“汇赢三号”赢春版和“汇赢一号”新版,昆仑健康存乐理财保障计划和弘康人寿“宝盈一号”产品的起购金额都是1000元。这意味着尽管互联网保险理财产品门槛总体上比互联网“宝宝”高,但比起银行理财产品动辄5万元的起购门槛还是低了一大截。

“另外,互联网保险理财产品免除了多项费用也让不少投资者青睐。”小编看到,昆仑健康保险的存乐理财保障计划就免除了初始费用,无保单管理费 、无风险保费,无保单生效期满3个月后的部分领取费用或退保费用。此次京东推出的“安赢一号”也是宣称购买免手续费 、持有一年以上(含一年)免手续费。

超过6%的高收益最终能否兑现?

尽管有吸引眼球的高收益和“低门槛”,但事实上,不少投资者都有这样的疑问,这动辄超过6%的高收益最终能否兑现?

有分析师表示,保险类理财产品在推广宣传中提到的超高收益率,并不能够完全保证实现。“因为监管部门对保险产品有收益保证红线要求,以万能险为例,这类保险产品最多只能向投资者保证年化2.5%的收益率,其他"溢价"部分不在保证之列。所以,保险类理财产品是否可以实现营销宣传中的超高收益率,完全要看产品的具体运作情况。”

某保险专家表示,和银行理财产品不同,互联网保险理财产品简介中经常可以看到两个收益率,预期年化收益率和保单最低保证年化结算利率。后者是合同约定的汇报最低限,投资者可以放心拿到,但是能否达到产品介绍的5%~7%的预期年化收益率,“这个不好说,可能有一定风险”。

“互联网保险理财正处在刚起步阶段,保险公司一般都会尽可能给予客户预期年化收益率,这样可以在这一波互联网保险理财浪潮中确立自己的领先优势,”上述分析师认为,“可能有的险企为了维护声誉和在互联网的信誉度会进行补贴,但一直在超高收益阶段补贴并不现实,也不是长久的发展之际,具体是否会像银行理财产品那样实行隐形刚性兑付,现在下结论为时尚早。”

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