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互联网金融门户对金融业的影响

本文共1874字,预计阅读时间37

近年来,在国内金融消费逐渐递增、利率市场化的大趋势下,越来越多的金融行业信息、金融产品以及金融服务将涌现出来。届时,金融机构的信息处理和反馈、金融产品的销售以及金融服务的提供,都需要通过更为高效的渠道才能实现,而互联网金融门户就是其中之一,因此,互联网金融门户对金融业是一种有效的补充而非变革式的颠覆。

从短期来看,互联网金融门户对金融业发展态势的影响主要体现在提高信息对称程度以及改变用户搜索金融产品信息方式两个方面。而从长期来看,当互联网金融门户拥有了庞大的客户资源,积累了渠道优势后,势必会对上游的金融产品供应商形成反纵向控制。下面将对其逐一具体阐述。

(一)降低金融市场信息不对称程度

众所周知,市场信息不对称往往导致道德风险与逆向选择,从而使低质产品逐步代替优质产品,这便是所谓的“柠檬市场”现象。而现阶段,以信息服务为核心的互联网金融门户,对金融业最显著的影响就是有效的降低了金融市场的信息不对称程度,从而有效地减少了“柠檬市场”现象出现的几率。

首先,互联网金融门户通过搜索引擎对信息进行组织、排序和检索,有效缓解了信息超载问题。其形成的“搜索+比价”模式为客户提供了充足且精准的金融产品信息,有针对性地满足了客户的信息需求,从而减少了逆向选择的发生。

其次,由于P2P网贷市场、保险市场存在管理滞后、发展模式粗犷等问题,因此互联网金融门户还起到了一定监督职能,通过企业征信以及风险预警等方式对相关企业进行实时监督,减少了道德风险的出现。

(二)改变用户

互联网金融门户对金融业另一个重要影响是改变用户选择金融产品的方式。

现阶段国内用户选择、购买金融产品还是以向金融机构咨询及代理商推荐等线下方式为主。据2010年底波士顿咨询(BCG)调研数据显示,中国客户通过网站了解并消费金融产品和信用卡的比例为28%左右,获取车贷、房贷的比例只占11%左右,超过50%的客户仍然通过银行咨询和代理商推荐等方式获取相关金融产品信息。

在这种传统搜索方式下,客户只能逐一地浏览各家金融机构网站或光顾其线下网点比较相关金融产品,但从搜索到购买的整套流程及时间投入过于冗长,客户的搜寻比较成本较高。

而随着大数据以及云计算等互联网金融核心技术的发展,互联网金融门户将金融产品从线下转移到了线上,形成了“搜索+比价”的方式,让用户快速且精准地搜索和比较非标准化、风险性和复杂性较高的金融产品成为可能,使得其足不出户就可以搜索到满足自身需求的金融产品。与传统的搜索方式相比,“搜索+比价”的方式大幅提高了客户的搜索效率,既节省了时间,又降低了交易成本,加快了信息及资金的流通速度。

对此,融360的判断是,两三年内在线搜索申请产品的比例有望上升到50%以上。“先去搜一搜、比比价,会成为网民购买金融服务的一种普遍习惯。”融360公司CEO叶大清表示。

(三)形成对上游金融机构的反纵向控制

从长期来看,随着利率市场化水平不断提升,资本市场不断完善,国内金融市场将会步入金融产品过剩的时代,金融领域的竞争格局也会从产品竞争逐步转向产业链竞争。届时,最稀缺的资源莫过于稳定的客户群体,而当互联网金融门户成长为掌握客户资源的重要渠道后,势必会拥有金融产品销售这一纵向结构的决策权以及对上游金融产品供应商(如银行、基金公司、保险公司、投资公司等)的议价能力,逐渐形成对上游供应商的反纵向控制。

从经济学中静态分析的角度来看,反纵向约束的低价约束更为直接、有效。互联网金融门户通过这种方式迫使上游供应商,即传统金融机构从维持高价格获取高利润的策略,转变成通过高销量获取高利润的新策略,从而增加了消费者剩余,提高了整个社会的福利水平,真正实现了经济效益与社会效益的统一。

能够实施反纵向控制的互联网金融门户需要拥有巨大的企业规模,其核心就是所占有的客户数量。据91金融超市CEO许泽玮介绍,互联网金融门户需要占到单一金融机构20%左右的成交量才能掌握单一客户的定价权。现在91金融超市只拥有个别客户的定价权,而从整个行业来看,无论是互联网金融门户的整体规模还是拥有的客户资源,还远未达到能够对上游金融机构实施反纵向控制的程度。

由此,可以看出互联网金融门户并未对金融脱媒产生直接影响,但是其对传统金融业的创新形成了良好的补充,促进了金融产品信息化程度的提高,给客户带来了更为丰富的金融产品以及更加便利的购买方式,提高了金融交易效率,从而加快了传统金融业适应互联网的步伐。


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