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互联网金融产品大比拼 寻找适合自己的“小苹果”

本文共2433字,预计阅读时间48

近两年,互联网金融已然成为不可抵挡的潮流,值得投资者从中分得一杯羹。笔者发现,随着这一潮流的深入,“货币基金宝宝”、“票据宝宝”和“P2P宝宝”这三类产品已经脱颖而出,最受投资者关注。其实这三类产品有不同的风险收益偏好,适合不同类型的投资者,稳健型投资者可以考虑“货币基金宝宝”和“票据宝宝”,而“P2P宝宝”更适合风险承受能力强的投资。

货币基金宝宝:适合打理现金

伴随着资金面紧张局面的缓解,“货币基金宝宝”收益率持续缩水,目前这类品种平均收益率为4.3%左右,不过这类产品仍是现金管理的好工具。

数据显示,目前7只电商系货币基金宝宝8月21日7日年化收益率为4.49%,而20只银行系货币基金宝宝当日7日年化收益率为4.34%。收益率比较高的有余额宝,最近7日年化收益为5.231%,广发钱袋子的7日年化收益率也达到5.231%。

数据还显示,截至8月21日,全部228只货币基金(ABC类分开计算)平均7日年化收益率仅4.18%左右,触网的货币基金收益率要高于普通货币基金。不过有些普遍货币基金收益较高,如方正富邦货币B 和方正富邦货币A7日年化收益率为8.411%、 8.173%,而金鹰货币和宝盈货币B7日年化收益率也超 7%。

相比年初,“宝宝军团”的收益率出现了大幅下滑。数据显示,1月28日时,全部162只货币基金平均7日年化收益率高达5.813%,收益率超过6%的货币基金达到62只,明显高出普通货币基金。尤其是对接“余额宝”的天弘增利宝,7日年化收益率一度超过7%。

分析人士表示,当前货币市场资金面状况并不趋紧,未来“宝宝军团”7日年化收益率应会逐步下行。整体看,货币基金年化收益应该在3%左右。

不过,虽然货币基金宝宝收益率出现下行,但其强大的现金管理功能值得投资者关注。目前货币基金多数可以实现赎回T+0交易,流动性好于市面上所有理财产品。数据显示,目前超过40家基金公司直销官网上货币基金可以T+0赎回,不少大型基金公司还提供了跨行还款、信用卡还款、缴纳水电费等服务。而且中信银行和渤海银行推出的货币基金宝宝,还提供ATM机取现业务,将货币基金的支付功能发挥到极致。

此外,一些电商平台的宝宝如“余额宝”、“理财通”等产品,依托于淘宝、微信等平台,完全可以一边淘宝购物或者微信聊天、一边理财,在资金使用上更为便利。

票据宝宝:适合打理1至6月资金

门槛1元起、收益率超过6%、还有银行信用背书,一时间票据宝宝的吸引力极大。不过,投资者要警惕收益率过高的品种,选择靠谱的平台最重要。

所谓票据理财产品,其实是有资金需要的借款人凭借持有的银行承兑汇票,以质押担保的方式通过互联网平台向个人投资人融资。而银行承兑汇票,是银行开具的、到期兑付的书面凭证。可以理解为,银行承兑汇票是银行信用的体现,只要银行不倒闭,票据到期时,银行必须按约定给付。从这个角度看,这类产品风险风险是很低的。

笔者了解,目前针对票据理财的平台有三类,互联网平台、银行系平台和专业性平台。从互联网平台看,目前主要有苏宁、京东、阿里、新浪等。如苏宁理财平台上线了“财运通”的票据理财项目,预期年化收益率在6%至7%之间,期限在30至180天之间。京东小银票项目,年化收益率为6.2%到7%不等。

染指票据理财的还有商业银行,属于银行系平台。民生银行下属的“民生易贷”电商平台,从已经发售的名为“e票通”产品看,基本运作周期在30天至130天左右,收益率在5.7%上下,还有一家银行“投融资平台”中也有类似模式。

目前还有一些如金银猫、投储在线、银票网等专业的票据理财平台,而这些平台给出的收益率相对较高。如投储在线的“宝票赢家”的产品,最高达到8.18%,1元起售。

值得注意的是,因为票据理财最大的风险就是假票据、克隆票据的风险,作为个人投资者基本没有办法甄别票据的真伪,因此,选择可靠且具有评审票据能力的平台是关键。相对来说,选择银行系、互联网大佬等平台更靠谱。而且,投资者最好对收益率过高的平台保持警惕。

值得注意的是,票据宝宝的流动性不及货币基金,主打的是1至6个月期限的理财产品,更适合打理中短期资金,投资者完全可以和存续期类似的银行理财产品收益率进行对比,选择收益率更好的品种。不过,这类产品也存在“理财空白期”问题,也需要考虑。

P2P宝宝:选择值得信赖的平台

高收益是P2P网络贷款平台宝宝最吸引人的地方。数据显示,目前有50家平台给出收益超过20%,对投资者非常有吸引力。笔者建议,最好只选择靠谱平台的产品。

据网贷之家针对8月21日数据统计显示,目前纳入统计的87个平台中,收益率超过20%的达到27家,最高的是美冠信投,平均利率为40.84%。其他,徽商贷、莱商贷、信客网的收益率超过30%。不过,从成交量来看,成交较多的是陆金所、红岭创投、鑫合汇,这些平台的平均利率分别为8.6%、14.15%、10.36%,平均借款期限为33.21月、5.66月、0.94月。不过,总体来看,P2P宝宝收益率一般在15%~20%左右。

在收益率较高的背后,是极高的平台跑路率。数据显示,迄今为止统计的1200家网贷平台中有150家跑路,“跑路率”达到了12.5%,而且真正完整地走过这一经济周期的平台一家也没有。投资者在追求P2P高收益的同时,一定也要留心跑路风险,而且多数平台都存在逾期付款情况。

在筛选平台的同时,有一类获得过风投平台值得关注。目前从已经获得过风投的平台来看,宜信、人人贷、拍拍贷、微贷网、投哪网、雪山贷等平台无论从运营模式获得了业内的普遍认可。

投资P2P宝宝最好分散投资。投资者可以重点关注一些第三方机构评级,将各家意见结合在一起进行投资,不过要注意发布这一评级的机构是否值得信任。投资可以根据收益率来进行分散投资,投资单一标的比例最好在10%左右。不过,对于稳健型投资者,可以投资一些已经有口碑、或者资金方比较雄厚、股东背景好的平台,比如人人贷、陆金所等,只是这类平台收益率不高。


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