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互联网金融产品优劣大比拼

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传统的理财方式不外乎于储蓄、基金、国债、信托、外汇、保险、股票、黄金等,下面帮您分析一下近期新型投资理财热点产品。

一、票据理财

票据理财,简单来说,就是融资企业以银行承兑汇票为质押物,依托于银行、信托、基金子公司或互联网平台指定的银行或第三方平台,由其托管,投资人通过对应平台把资金借给融资企业的产品。

据格上理财统计,目前互联网票据理财平台主要有新浪、阿里、苏宁、京东,近期代表项目为苏宁的“财运通”和京东的小银票项目。此外,专业票据网站平台如金银猫、投储在线、银票网等也逐个出现。这些平台中不乏购物网站,在客户购物的同时享受理财,相对来说更具资源优势。

票据理财大行其道的根源在于其“期限短、门槛低、收益高、风险低”,投资期限基本在半年以下,投资起点在1000元左右,最低低至1元,产品预期年化收益率在5% ~10%之间,甚至高于10%,每款产品以银行承兑汇票抵押,作为债权实现的担保,票据到期银行将无条件承兑,以保障投资者利益,这些均是近期票据理财引领互联网金融产品风向的优势所在。

尽管受到投资者热捧,但票据理财产品并非全无风险。一是市场上假票盛行。银行作为最后兑付人,对克隆票的鉴别较为专业,可以防范风险,但一些非专业机构一般不具备这种能力。二是票据可能出现被止付、被冻结、延期支付等情形,这些均会导致无法承兑或逾期付款。三是对于超过10%的收益部分,平台往往会结合线下做其他套利业务或自己进行业务补贴,做套利业务存在不确定性风险,自掏腰包进行补贴模式难以持续。

二、P2P网贷

P2P(Peer to peer),又叫“人人贷”,实际是一种民间借贷方式,是个人通过中介机构相互借贷,贷款方通过中介机构发布贷款需求,投资人则通过中介将资金借给贷款方。

目前国内P2P网贷主要有线下交易和P2P网站模式。线下交易模式,由P2P信贷机构与客户面对面来完成,如温州民间借贷中心的“宜信”和中国平安(601318,股吧)旗下的“陆金所”; P2P网站模式包括承诺以及不承诺保障本息收益的P2P网站。

据格上理财统计,目前中国国内的P2P网贷平台已有1200家左右,其中比较活跃的约在700家左右,规模预计今年超过2000亿元。P2P的欣欣向荣得益于其本身具备的独特优势:“低门槛、方便快捷、信用甄别、高收益”。P2P网贷起始额度低至几十元,借贷平台手续简便,审批速度快,最快的实效仅一至两天。

P2P网贷平台成立速度快,标示产品收益率高,但倒闭或跑路的不在少数,造成P2P行业乱象丛生的原因显而易见。一是P2P网贷平台成立门槛低,监管缺位,身份模糊。二是网贷完全是无抵押贷款,且超高利率不受法律保护,一旦无力还款,投资人本息均难收回。再者,有些贷款者的出发点不在P2P,而是利用平台来对关联企业的资金缺口进行融资,或者直接对资产进行错配,这些均导致P2P的高风险诈骗性后果。

三、“宝宝类”货币基金

与票据理财和P2P相比,“宝宝类”货币基金是大众投资者耳熟能详的产品。货币基金聚集社会闲散资金,专门投向风险小的货币市场工具。投资标的主要为短期货币工具,一般期限在一年以内,平均期限120天,如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、同业存款等。

从投资标的不难发现,货币基金最大的优势在于期限短、流动性好、信用度高。“宝宝类”货币基金流动性更强,门槛低至0.01元,买卖手续费为0,管理费用明显低于其他类型基金,收益天天计提。不过,鱼与熊掌不可兼得,“宝宝类”货币基金最大的缺点在于收益相对低,如今收益更是节节败退。


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