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三大军团角逐互联网金融

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在爆发式增长的同时,P2P领域频频上演的“跑路”、倒闭等恶性事件,让人们看到了这个领域存在的风险。如何全面提升P2P行业的规范经营水平、强化风险把控、帮助用户筛选优质的平台,在本届中国互联网大会分论坛之“互联网金融中国峰会2014”上,多位业界人士呼吁加快成立行业协会,建立P2P行业标准,推动共建一套公开透明的P2P行业标准化体系。

无行业协会,P2P难登大雅堂

与P2P企业相比,传统金融行业拥有完善的标准化体系。而P2P企业的标准化理应囊括风控标准、技术标准、服务标准、法律标准、合作标准、支付结算标准等在内。尽管P2P平台超过2000家,但每一家规模都不大。历史最悠久的拍拍贷,7年累计交易额才20多亿元,用户也仅仅360万,其中将近250万是借款用户。这与余额宝等类财富基金动辄数千万用户、存款余额数千亿元的互联网平台相比,“小、散、乱”特点鲜明。

金信网COO安丹方在本届互联网大会上表示,P2P行业需尽快成立行业协会。由行业协会牵头制定行业标准化规范。与之相呼应,新新贷CEO张宇光也在演讲中指出,P2P不是互联网金融企业的专有业务,很多银行、小贷公司都在利用互联网作P2P。不管单个的P2P平台创新有多好,风控有多严密,整个行业需要打造一个综合性的P2P平台联盟,来引导投资人、聚集借款人。这个平台联盟积累起的交易数据和历史数据,最终可以和整个银行系统相匹敌。

据介绍,金信网在风控标准的把握中,包含三重风控审核、29道风控工序、10大类别50项信用审核资料,还有专人跟进项目进度,及时更新项目情况,让投资者能够及时了解资金使用情况,力保每一个流程都能够透明化,为投资者随时掌控。

安丹方坦承,在与不少业内企业大佬的交流中,大家都对P2P行业标准化表达了积极的态度,她希望行业内有社会责任感的P2P企业主动站出来,成立P2P行业协会,制定可落地执行的P2P行业标准化进度表,真正将P2P行业标准化落实。

“目前的风控标准化基于其合作伙伴以及旗下征信公司的庞大数据库与线下调研实力,但是一旦属于P2P行业的行业监管机构成立,P2P行业协会配合监管机构,进一步完善P2P行业标准化模型,这也就意味着P2P行业内有望实现P2P行业标准化的政策支撑与征信系统支持,能够有效提升P2P行业标准化的可执行性与可靠性。”

传统金融业奋起互联网化

随着第三方支付、金融产品线上销售、互联网信贷、众筹等互联网金融业务的飞速发展,传统商业银行业务的版图被不断蚕食,其传统经营管理方式和盈利模式已难以为继。面对互联网金融的挑战,以银行为代表的传统金融业并未坐以待毙。

如果说京东、苏宁带动了电器销售行业的互联网化转型,小米带动了手机行业互联网转型,那么,恰恰是平安银行这样的勇于尝试互联网平台新业务的机构引领了传统金融服务业的互联网转型。

本届中国互联网大会上,中国平安银行行长邵平全面展示了平安银行的互联网金融战略——通过构建橙E网、口袋银行、橙子银行、行E通、金橙俱乐部等互联网门户群,平安银行可以为过去难以服务的小微企业、个人客户等提供丰富的在线化金融服务。

橙E网是平安银行的1号工程。平安银行在橙E网上植入了为小企业提供信用放款的贷贷平安、商务卡产品,通过与客户的交易流水、租金、电费、税基等大数据进行分析的标准化模型,为客户进行信用授信,解决小企业融资难、融资贵的难题。同时,通过橙E网,与一系列平台客户对接,将对方平台上数以百万计的小企业客户纳入平安银行的金融服务范围。

今年8月初,平安银行与山东寿光市签订了战略合作协议,其中一项,就是通过橙E网与寿光的农产品交易对接,将农产品产业链上的生产者、农户批发商、零售商和消费者整合到橙E网上,为他们提供融资、结算、物流等全系列服务。

此外,平安银行通过橙E网与海尔等P2P电商平台日日顺的物流平台进行对接,根据交易数据对下游分销商给予适当的授信。一旦分销商与核心厂家达成交易,平安银行就可以将货款支付给核心厂家,有效解决了制造业核心厂商的货款回流问题,优化了企业资产负债表,提升了整个产业上下游的资金运行效率。

邵平认为,实体经济向互联网转型正在成为“新常态”,金融业只有将互联网技术融入服务之中,不断创新商业模式,有效介入实体经济,才能在新常态的背景下实现智慧式增长和内涵式增长并进的新增长。

目前,绝大多数上市银行已经拥有了自己的电子商务平台,如建行“善融商务”、交行“交博汇”等。包括工行、中行、交行、民生、平安在内的多家银行也已推出在线供应链金融产品。此外,目前我国对商业银行开展P2P业务无禁止性规定,已有部分金融机构试水P2P行业。2012年,国开行全资子公司国开金融、江苏省金融办和江苏金农公司合力创办的P2P网贷公司“开鑫贷”已正式上线运营。招商银行于2013年9月17日在小企业E家平台推出“e+稳健融资项目”业务。

可喜的是,商业银行和互联网企业正逐渐走向融合发展。仅2013年,商业银行就与互联网企业达成了多项战略合作协议,如民生银行和阿里巴巴,浦发银行与腾讯,哈尔滨银行与快钱等等。预计未来银行与互联网企业的合作还将加速。

运营商不结盟,难以形成战略优势

当前,有不少人并不认同互联网金融具有对传统金融业的颠覆性和替代性。同济大学经济与管理学院副教授张鑫指出,这是侥幸心理使然。以第三方支付为例,平台为客户提供收付款、自动分账、转账汇款等结算和支付服务,移动支付将取代银行卡和现金,完全不需要银行职员、ATM乃至电脑的参与。当消费者逐渐养成移动支付习惯,移动支付与其他行业整合、联动的完善,必将对银行支付业务产生替代效应,弱化银行的支付功能,进而改变银行与客户的关系和支付、信用体系。

支付是互联网金融的核心领域,早在3年前,三大电信运营商都已入局互联网支付。但度过了获得支付牌照最初的喜悦之后,运营商支付公司并未给人太多惊喜。高速增长的背后是更紧迫的转型压力。本届互联网金融论坛上,人们并没有看到三大运营商的身影。

据媒体报道,在杭州的一些公园晨练的人一般不会带钱包, 但是会带手机。他们通过支付宝一样可以买水、买早点。在手机支付日益普及的今天,支付宝、财付通、易宝支付和快钱等,能够为用户提供收付款、自动分账及转账汇款、代购机票与火车票、代交电费与保险等结算和支付服务,并已占有了相当的市场份额,腾讯和阿里的打车补贴及“红包大战”、余额宝等还在培育新的移动支付市场。

第三方支付企业可以分为五类:一是互联网支付为主的第三方支付企业,如支付宝、财付通、快钱等;二是传统银行卡收单企业,如银联商务等;三是以移动支付业务为主的企业,代表企业为三大运营商支付公司等;四是创新型银行卡收单企业,代表企业有拉卡拉、海科融通等;五是预付卡企业,代表企业如北京商福通等。

无论哪一类企业,目前第三方支付的盈利模式主要来源于收单手续费、备份金利息、预付卡和平台建立带来的潜在收益等。凭借庞大的用户群体和覆盖全国的渠道网络,运营商支付企业如今仍保持高速增长。但随着银行、电商、物流等更多的企业参与竞争,所有的第三方支付公司几乎都在转型,比如微信的支付功能就是走社交功能,提供便捷。而支付宝走的则是互联网金融的大道,大力发展其自有账户,将其互联网属性不断在金融领域纵深发展。

事实上,运营商面临更多、更复杂的转型困境。相较于其他支付企业,运营商的支付公司凭借运营商独有的资源优势,“背靠大树好乘凉”。但资本结构的单一也是制约其成长的重要因素之一。单靠运营商自身发展难以快速提升管理经营模式、人才队伍等关键能力。更重要的是,三家单打独斗,互不结盟是最大的困境。专家指出,如果三家电信运营商实现联合,不仅能以最快的速度覆盖10多亿手机用户,对于用户个人信息的征信将更加完备,更能实现大数据的应用。


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