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2014年10月，微贷网在华东之外的首家省级分公司将落地广州，这家国内最大的专注于汽车抵押借贷业务的互联网金融服务平台开始将“五年百店”战略规划的触角伸向P2P行业竞争更加激烈的华南。

微贷网成立于2011年7月，公司董事长兼CEO姚宏介绍说，他们是浙江省首家P2P网贷平台，也是国内首家专注于汽车抵押借贷业务的互联网金融服务平台，目前累计借贷发生额超过40亿元。

从信用贷到车贷

在创办微贷网之时，姚宏已经拥有了十年的创业经验，他洞察到浙江省内遍地的小微企业及个人日益膨胀的融资需求将会形成一个巨大的市场，微贷网就在姚宏的初步构想中摸索着成立了。

2011年，微贷网创立之初并没有专注于车辆抵押贷款市场，而是选择了当时更为流行的信用贷款，初期的业务推广没有可循之规，一切都要摸索着来。初创时期，平台中的每个人都是“多面手”、“万金油”，作为公司董事长兼CEO的姚宏也要奋战在业务第一线，从公司推介到拉客户再到催收，每个业务环节他都做得非常熟练。

在业务推广的初期，姚宏总是会易于相信借款人，贷款人在业务员那里拿不到理想的额度就会来找姚宏，姚宏的标准也总是比业务员那里更宽松。

姚宏也曾定下一个规矩，信用贷款客户只做本土浙江人和在浙江工作生活半年以上新浙江人的生意。对浙江人的信赖来源于姚宏的家乡情感，也来源于在浙江创业十年间对浙江市场的了解。在创立微贷网之前，姚宏在2006年创立了杭州锐拓科技有限公司，从事电信、银行外包服务，总部设在杭州。

尽管自认为该想到的都想到了，但公司运营的前半年还是给了姚宏当头一棒——信用贷款的坏账风险远超预期。

姚宏回忆说，没想到一些级别达到处级的公务员也会不还钱，在村里当了很多年村支书在微贷网借了款后也会不还钱。当时的微贷网是姚宏个人独资，公司选择了对投资人保本保息的政策，所有的坏账都要姚宏用个人资本填补，半年时间他个人垫资达到600万元。

2011年年末那几个月，姚宏常常盯着电脑显示屏到半夜，因为零点是还款日的截止时间，如果一到还款截止点产生了新的坏账那就又得用自己的钱来填补。长时间的重压使姚宏在2011年年末病倒了，在医院整整躺了两周。

也就在2011年年末，姚宏痛定思痛开始放弃信用贷款的模式，转而投向抵押贷款。在当时有房产抵押和车辆抵押这两个主要选择，通过反复调研与考察，基于当时浙江市场房产抵押贷款利率过低无法满足投资人需求的现实，姚宏将微贷网的大舵转向了汽车抵押借贷业务。

从2012年年初开始，专注于汽车抵押借贷业务的新微贷网开始运营，姚宏现在再回首评价当时所做的那个决策时说，那个决定对微贷网是一次里程碑意义的革命。就在微贷网转型仅仅三个月时间，微贷网的平台交易量就突破了千万，并且将微贷网的品牌在杭州市场树立了起来，当年11月，微贷网首家分公司在萧山成立。

风险和教训

在实际操作中，微贷确定的贷款额度为整车评估价格的70%，高到千万的豪车，低到一万元的面包车，均有被用作抵押物的情况。

在碰到公司认为风险偏大的客户时，微贷会选择将车辆质押，即把车钥匙回收，将车停到微贷指定的车库里，以保证一旦出现坏账可以将车辆按市场价卖掉。

更多的情况是，微贷不会扣下车辆，而是选择给车辆安装定位系统，跟踪汽车运行轨迹。

姚宏介绍，除了车辆信息，微贷还会关注抵押人的家庭信息、职业信息、收入信息，用以佐证贷款人的还款意愿。

转型车辆抵押之后，微贷可谓顺风顺水，但抵押标也会存在风险，姚宏碰到的风险来自于诈骗团伙。2013年四五月间，有一支团队来到浙江，采用一个较为复杂的方法从银行和微贷这样的民间贷款机构手中骗贷。

姚宏介绍，那支团队组织健全，分工精细，有人找到贷款信用记录空白的投资人，用他们的身份证购买豪华轿车（多为奔驰、宝马、奥迪），以车辆作为抵押从银行处办理大额信用卡，在贷款机构抵押轿车取得部分资金，再将没有车辆登记证书的豪车当做协议借贷抵押品骗取协议贷款，最后将车卖到黑市。姚宏说，那时杭州有一千多辆车卷入这起骗贷案件，微贷网遇到了其中十多起，损失两三百万。

自那之后，姚宏定下一条规矩，新车贷款不做。他认为，刚买一辆新车就找中介机构做正常贷款的可能性很低，那次的教训告诉他，新车抵押标的风险巨大。

不得已授权经营

一直到2013年在江苏无锡开出门店之前，微贷布局的门店都在浙江省内。

姚宏的家乡是浙江淳安县，他说自己祖祖辈辈都是浙江本地的农民。姚宏感慨，从清末一直到现在，金融机构一直没能真正向民间资本开放，一直到现在他才碰到这样的机会。

姚宏认为，在浙江做借贷业务口碑营销是基础。他说，现在公司拥有的一万多名贷款人和两万多名长期活跃出借人大多来自口口相传。15%的年化收益率和0.3%的超低坏账是姚宏引以为傲的资本。

通过网贷之家、网贷天眼等第三方机构的综合排名，微贷网综合指数排名方面均排名前五，在车贷细分领域排名第一。

截至目前，微贷网立足车贷细分领域，为两万多名小微企业主提供了资金服务，为六万多名投资人取得了7000余万的投资收益。历史累计贷款发生额超过40亿元。平台的投资人全部来自线上，借款人全部来自线下，这种P2P借贷模式被行业称作O2O（Online to Offline，线上到线下），目前微贷网线下分公司已覆盖浙江、江苏、上海、江西、安徽等5省市，已开业分公司达40家。

微贷网A轮风险投资投资方盛大资本副总裁叶蕙芳认为，微贷网运营模式清晰，在投资人当中形成了良好的口碑，这是其团队在2013年投资微贷的原因。现在，超低的坏账和良好的利润贡献使得她要为当初投资微贷感到庆幸。另一家风险投资方为汉鼎宇佑集团。

现在微贷的股权结构中，姚宏是单一最大股东，汉鼎宇佑集团和盛大资本为机构方，以及部分姚宏代持的创始高管和员工的股份。微贷网透露，目前，公司正在洽谈B轮风险投资，投资规模也将达到亿元级。

2013年初，在杭州站稳脚跟的微贷推出了一个名为“五年百店”的公司战略规划，意即在2017年底之前，用五年时间开出100家线下业务门店。但这个规划似乎完成得有点快，按照目前的发展趋势，将在2015年底之前就可以实现这一规划目标。

在微贷布局的线下门店中有百分之三四十的门店为授权经营。姚宏解释说，公司业务扩展得有点快，选择授权经营也是不得已，如果用公司自己的力量来培养业务员，一两年的培训时间是不够用的。

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