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大学生消费信贷逐渐引发各平台关注

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近日,京东金融宣布推出校园白条服务。大学生消费信贷问题再次成为人们的关注点。2014年,一些针对大学生群体的分期购物平台发展迅速,数据显示,成立不到一年,趣分期、爱学贷宣布月销售额突破一亿大关,分期乐虽未公布数据,但据内部透露,销售额也已在去年年底突破1亿。电商大鳄京东也正式杀入这一市场。

政策限制 分期平台抓住机会

2009年,银监会了发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,对已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,须落实第二还款来源。这就大大提高了大学生使用信用卡的门槛。银行信用卡在大学生消费市场的边缘化处境,为这些分期购物平台留下充分的发展机会。

学生与分期购物平台之间签订借款协议后,先由平台把账款付给商家,商家发货,学生则分期向平台还款,先消费后付款,其中3C类商品最受学生欢迎。据媒体统计,去年一年分期平台数量发展到30余家。一些较大的平台争相完成A轮、B轮、C轮等不同的融资。

一些P2P平台直接或间接碰触大学生信贷

从运作方式上看,分期平台的资金来源一般有两块:自有资金和融资资金。融资资金又分天使资金、风投资金和渠道资金等,渠道资金则来自于相关的融资平台,一些平台会将债权打包出售给P2P公司获取资金,然后将其借贷给大学生购物并收取一定的手续费。据媒体报道,趣分期与积木盒子、银客网等P2P平台的合作。分期乐也同积木盒子、拍拍贷、有利网等P2P平台合作。

而对于P2P网贷平台来说,除了作为这些分期购物平台的融资渠道,也有一些网贷平台推出了针对大学生群体的借贷产品,针对大学生有提供助学借贷的,创业借贷的,消费信贷的等方面需求。如诺诺镑客推出名校贷,理财范推出推出天使投资、种子投资、创业借款等不同额度的大学生创业融资产品。最近还出现一些专门针对大学生借贷群体的P2P平台。

大学生信贷产品并不多 违约风险成争论焦点

P2P网贷发展势如破竹的同时,市场逐渐细分化,从去年的发展情况看,车辆抵押市场发展迅速,业界看好其发展前景,还有医疗贷、旅游贷等P2P新产品也层出不穷。关于大学生信贷的产品和服务也不断推出,近期又有些专门针对大学生群体的P2P平台。然而从总体来看,网贷平台中针对大学生群体的产品并不多,而针对大学生消费信贷的产品更少。网贷平台对大学生信贷市场总体来说态度还是偏向保守。

依据网贷之家发布的2014年网贷平台运营报告,查询评级列表中前十位平台官网,发现只有拍拍贷一家平台推出一个针对大学生的“莘莘学子标”借贷产品。像积木盒子虽然也曾推出“梦想盒计划”,但也只是与分期购物平台开展的一次合作,并非长期产品服务。其他一些平台诺诺镑客、理财范等一些平台也推出针对大学生信贷的一些产品,诺诺镑客推出名校贷产品,而理财范的产品更多侧重于大学生创业借款,而非消费信贷。

大学生消费信贷市场究竟有多优质?一直以来各方观点不一,争论不休。焦点主要集中在学生贷款的风险控制方面。在我国征信体系不健全的大背景下,获得一切信用成本都是很高的。没有任何抵押担保的大学生群体的违约问题引起多方质疑。

一些平台看好大学生市场,认为经过学信网学籍认证、面签等程序后,欺诈性就比较小。因为大学生违约成本是比较高,这将影响他们最后毕业,甚至也将影响以后的工作。另外他们自身也会从其他方面加强风控,为了增加大学生还款能力,一些平台还会向学生推荐兼职工作,向大学生做好宣传提醒的工作,重点强调违约成本。还有些平台会多些关注后端,对于信用记录良好的同学会给出相应的权限和优先权,让他们感受到信用的价值。

当然,人们也存在质疑,经济尚未独立的大学生群体的还款能力的确没有保障。有人指出大部分借款大学生都是进行消费贷款,所谓消费贷款,就是不产生投资收益的贷款,那么他能拿什么来还款呢?大学生容易冲动消费,还缺乏一些理性成熟地投资规划意识,这些特点为将来的还款埋下了很大隐患。


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