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P2P的自我救赎

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监管尚未出鞘,银行闻风先行。

2015年2月10日,中国民生银行以总行身份杀入P2P资金托管大军,宣布网络交易平台资金托管系统上线启动,同时与已成立业界老牌互联网金融企业玖富、人人贷、积木盒子签订战略协议。

据民生银行介绍,民生银行总行历时半年推出的“网络交易平台资金托管系统”是民生银行专为P2P等网络交易平台提供的集实名验证、支付结算、资金托管、余额理财等多项功能为一体的综合性金融服务平台。

据了解,该系统架构上分账户层、支付层、应用层三部分,集账户管理、支付结算、投资理财、安全保管为一体。在账户设置上,将客户交易资金与网络交易平台自有资金进行隔离,消除网络交易平台擅自挪用资金的隐患。各网络交易平台托管账户之间拥有独立的账户体系,投资者可放心在多个平台进行投资。

此外,该系统为每一位投资者单独开立虚拟账户,记录其资金和交易信息,并在民生银行官网(为投资者提供账户查询服务。另外,投资者交易密码由银行管理,每笔交易均在银行端完成密码验证,确保根据投资者真实意愿进行交易。

事实上,在民生银行该系统正式上线之前,业内包括宜信、你我贷,均对外公开与银行托管资金,但银行方正式对外公布系统上线,民生银行总行为首家。

也就是说,至此,在中国金融业态中,传统银行中的先锋军——民生银行率先扛起了与P2P网贷的联姻,做起来管P2P网贷钱的“钱掌柜”。

资金池时代或宣告结束

事实上,在网贷P2P诞生的第一天起,关于资金池的问题就从未停止过。

在2014年年初,前央行副行长刘士余给P2P划出两条红线,即不做资金池、不做非法集资。之后,央行明确,P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态,在鼓励其创新发展的同时,有四点需要明确,一是要明确P2P平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金做资金池,四是不得非法吸收公众资金。

然而,在2013年底,由银监会牵头的九部委处置非法集资会议上,P2P网贷与民间借贷等一同被列为须高度关注的六大风险领域。

据瑞银证券统计,中国的P2P网贷平台最早出现在2007 年,2010年到2012年平台成交额大幅增长了23 倍,达到230亿元,占系统贷款的0.04%,共出现2000个P2P网贷平台。瑞银证券认为,到2016 年P2P 成交额将达到3500 亿元。

刚刚过去的2014年,中国P2P行业继续保持强劲增长势头,根据第三方机构网贷之家的统计,行业整体交易规模突破2500亿元,比2013年上涨接近140%。

然而,与此同时,据网贷之家不完全统计,2014年12月份问题平台数量达到72家,这一数字接近去年全年问题平台数量的总和。而2014年全年问题平台目前已经达到254家,其中纯诈骗跑路的平台占问题平台总数的三分之一。在资金规模上,被牵连的资金量也创下了新高,今年以来问题平台涉及的金额近60亿左右,其中纯诈骗平台涉及金额约为37亿元。

其中,所有跑路的平台无一例外最大的问题就是资金的问题,也即所有用户的资金与网贷平台的资金账户混同,即使是托管在第三方支付,最终也无法规避跑路问题。

“如果托管至银行,以银行对资金的监管措施及账户的设置,相当于是为P2P网贷管了资金库,网贷平台就可以安全做好金融服务,从此,就与资金池的问题彻底隔离”,玖富CEO孙雷表示。

马太效应开启

也即在11日的发布会上,中国银行业协会副秘书长张亮表达了对部分非银行托管机构的担忧,“部分开展资金托管业务的非银行机构,暂未有取得相应的托管资质,在风险管控业务流程和系统效率上还存在一定的缺陷,有可能会导致一定的风险传递和风险溢价”。

业界认为,首先,第三方支付公司并没有专业能力参与投资监督,也没有相关法规授予监督权力,换言之,第三方资金托管业务还没有相应的托管资质;其次,托管流程的标准性及合规性无从确定,即便P2P平台在第三方支付机构资金托管,也大都是支付公司按照P2P平台的指令进行操作,因而难以杜绝自融、虚构假标、跑路等问题。

据了解,目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金,是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中。第三方支付内部账户之间的资金转移,在银行系统里并不体现,即便支付公司挪用,银行也无法有效甄别,这也是让监管机构最为担忧的地方。

孙雷表示,一旦银行对P2P网贷打开了大门,那么,这不仅仅是在资金上银行会更加保障资金安全,同时,对于P2P网贷的交易数据,随时都有可能介入央行的征信系统,而且,对未来银监会监管P2P网贷也更为便捷。

这随之意味着,将有更多更具实力的网贷平台选择银行的资金托管系统,对于那些资金不合规,风控不完善的平台,也将在资金托管上被拒之门外,这对投资者,对行业,无疑是开启了2015年的马太效应。

所以,有些鸟儿终究不会被关在鸟笼里,它们终将自由飞出。

 


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