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第十三届清华大学中国创业者训练营首日课程上，被誉为"互联网金融界马云"的全球最大P2P平台--宜信公司CEO唐宁到场，为创业者传授经验。

互联网金融是个跨界的事

唐宁指出，互联网金融很有一个意思的地方，就是非常的跨界。一边是互联网思维，一边是金融业务。互联网讲求用户不管提什么需求，都100%、甚至120%地去解决，但是金融人风险意识非常强，希望在涉及一个产品的时候，想要了解很多有关客户的信息，会问很多相关的问题。这便形成了一个矛盾，一方面希望给用户最好的体验，问题越少越好，另一方面希望尽可能地了解清晰。互联网人和金融人如何能够跨界地整合，你中有我，我中有你，这是很难的事儿。随着越来越懂互联网金融，唐宁认为，互联网金融最终还是金融。模式可能有所不同，但归根到底，逃不掉对于金融风险的判断、把控，逃不掉金融的实质。

找到独特的细分客群

创业者们在和投资人聊的时候，一定会被问到一个问题：这个项目的市场有多大。做互联网金融似乎可以非常骄傲地说，非常大，不可思议地大。但是，还有一个非常重要的事儿，唐宁希望创业者们尤其关注，就是这么大的市场，服务对象到底是谁？做互联网的误区，就是服务所有的人，但每一个项目都不可能服务所有的人。创业者一定要搞清自己的目标客群到底在哪里，他们的具体需求到底什么，我们所提供的产品服务有什么独特性。

中美信用体系的差异

美国的P2P平台当讲到借款需求，可以实时地从三大征信局获得数据，且数据非常丰富及准确。而从现阶段中国的大数据征信来讲，可能在租一辆车、住一家酒店这样的事情上能够帮一些忙，但是到了几万、十几万这样的资金借贷信用评估的时候，一定要把各种数据源、特别是金融数据源放到一起才管用，光凭大数据是无法实现的。这并不是说大数据没有用，大数据的用处反而会越来越大，但做信用体系不能完全依赖于线上，一定是线上线下相结合的逻辑。

小贷公司跑路三种原因

P2P是Peer To Peer的缩写，P2P可以理解为"伙伴对伙伴"的意思，让人们通过互联网直接交互，真正地消除中间商，为企业和个人提供了更大的方便。P2P公司在国内开展业务以来，虽然满足了很多小微企业的融资需求，但也不断出现P2P公司跑路事件。唐宁认为，那些跑路的P2P公司，一类是利用创新模式违法犯罪，一类是经营管理出现问题，一类是风险控制信用管理做得不到位，没掌握核心技术，这是出现跑路最主要的三种原因。

学院现场提问

未来的金融是多层级的金融体系

在课程演讲后的提问环节，一位学员对唐宁抛出了这样的问题：P2P的成长跟传统的银行服务不到位有关，现在国家慢慢放开民营银行、资本市场逐步完善，这会对P2P产生什么冲击？

唐宁在回答中指出，未来的金融一定是多层级的金融体系，不可能有一类的机构通吃。银行有自身的定位，要满足高端需求，如果同时又要解决几千几万农户的需求，是非常难的。最终来讲，要形成不同的机构用不同的方式满足不同客户群的不同需求。不论民营银行还是P2P都只是形式问题，最终还是要落脚到了解细分客户群的需求，用相对应的信贷技术去解决。

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