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首批倒闭的在线理财平台Wesabe

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Wesabe是美国第一批成立,也是第一批倒闭的在线理财平台。该平台筹建于2005年12月,2006年11月正式运营,2010年7月倒闭。经营四年,这家首批成立的在线理财平台为何倒闭?本文将分析Wesabe的失败原因,以期为行业后来者带来一些启示。

Wesabe最初以在线社交理财为特点,鼓励用户互相探讨理财计划、管理财务账户,同时平台也会利用技术整理分析用户财务状况,为他们提供理财建议。用户首先自行上传金融账户相关消费信息,注明每笔费用的使用原因;其次按照自身需求建立一个未来预算;然后平台其他用户可以来浏览该用户的Wesabe主页,根据他的花销情况共同探讨未来预算的可行性,提出建议与意见,同时平台也会根据用户上传的数据提供一定的理财建议。Wesabe本意是将社交与财务管理联系在一起,旨在建立一个人人共享财务管理方法、共讨财务管理的平台。

由于成立时间早且模式较为新颖,在2007年9月之前,Wesabe一直被认为是在线理财行业的领头者,然而当竞争者Mint赢得同年TechCrunch40大会并迅速发展扩张后,这第一名的位置便拱手让出。2009年9月,Mint因被Intuit公司收购而竞争力大增,这之后不到一年的时间,Wesabe宣布倒闭。我们总结Wesabe的倒闭有以下两点主要原因。

Wesabe通知:
最近几个月来,Wesabe的财务预算都较为紧张。虽然平台现在依然收到许多用户的反馈表示我们的服务对他们很有帮助,但我们始终无法为用户提供他们最想要、最核心的金融管理服务。有一些用户在起初使用平台的时候反馈很好,但随后就遇到很多困难以至于不想继续使用下去,这种情况令我感觉很糟糕,这种体验不是我们想为用户提供的。与此同时,Wesabe运营至今存储了很多用户的敏感信息,紧张的资金预算使平台无法维持正常的运营和提供必要的安全保证,出于责任心,我们决定停止经营。我们已无法提供用户理想中的产品,因此Wesabe今后将不会接受新用户。

1. 产品问题--不满足客户需求且技术不足

从上文对Wesabe的服务描述可以看出,平台需要用户自行上传金融账户的收入与花销信息,并非像Mint、Personal Capital等平台一样允许用户链接银行卡,而后平台直接自动更新消费信息。手动上传金融账户信息加大用户工作量,使获得服务的过程繁琐且麻烦,这是多数用户离开Wesabe转而使用Mint等其他平台的关键原因。那么Wesabe为何要在四年间坚持这一不受用户喜爱的服务方式呢?

Wesabe要求用户手动上传金融账户信息,并没有根据用户需求设计产品,而是以自我梦想为蓝图。按照平台创始者Marc Hedlund的想法,他希望通过Wesabe提供的服务来帮助用户建立正确的金融行为(I prioritized trying to build tools that would eventually help people change their financial behavior for the better),提升用户的金融关注度与参与度。通过自行上传信息用户可以深入了解自己的财务状况,而非简单地获得可视化的收入支出图表。而且平台不需要用户链接其金融账号,因此是完全保证资产安全的。这种通过网站来教育帮助用户的梦想虽美好却不受欢迎,消费者显然更喜欢全自动财务分析软件,而不想花费过多时间学习与管理财务数据。Hedlund最终似乎也意识到了这一问题并承认,"为客户提供他们想要的产品,让他们开心,才是成功。我们没有做到,这是Wesabe倒闭的关键原因。"不仅仅是在线理财平台,任何公司都要充分考虑目标客户的需求与要求,应以此为目标来设计产品,而非不切实际的将个人理想带入到产品中,逆流而上终究不易。

TIPS:
Mint与Wesabe都是美国第一批在线理财平台,二者成立时间相近,均致力于为用户提供免费的在线理财服务,因此双方是彼此强有力的竞争者。Mint专注于最大限度降低用户的参与度,用户只需要将自己的所有金融账户在平台上关联,Mint将会自动下载关联账户的每一笔花销,自动编辑分类他们的信息。不仅如此,Mint将消费者的每笔资金流动都做成可视性图表,方便用户一目了然的了解自己财务状况。

Wesabe技术手段落后无法支撑平台为消费者提供需要的服务。对于在线理财平台来说,技术的优良直接影响用户的体验、操作和粘性。Wesabe没有优质的技术研发团队,且错失与高科技公司Yodlee合作来提供优质服务的机会,导致平台走向灭亡。Yodlee是1999年成立的一家专业银行财务软件发开公司,十几年来持续地为花旗、美国银行等美国大型银行提供在线财务服务,也为一些平台提供技术支持与软件开发支持,在业界极富盛名。Yodlee为许多著名在线理财平台提供银行卡数据同步更新服务,如Personal Capital、LearnVest和Mint,不过Mint在2010年底已结束与Yodlee合作,自行研发技术。

在2006年,平台曾与Yodlee就合作事项进行谈判。那时Yodlee刚刚结束了一次失败的并购导致其管理团队状况欠佳,此外他们在谈判中所表现的态度也令Hedlund无法接受,出于以上原因,Wesabe没有和当时市场上唯一能提供数据整理服务的公司Yodlee合作,平台需要自行研发技术。这造成早于Mint成立的Wesabe在对手上线6个月后才开始有自己的数据管理系统,而且,无法自动同步用户银行卡数据。

Hedlund说,当他拒绝Yodlee的时候,他们团队也很清楚,未来将会有另一家平台与Yodlee合作。但团队相信他们自己能够研发出不差于Yodlee提供的服务,他们失算了。Mint与Yodlee的合作使Mint迅速上线,为用户提供更为方便的服务,大量Wesabe用户流失到Mint。但Wesabe的失败在于高估团队能力而非不与Yodlee合作,另一家美国在线理财平台PageOne就是很好的例子,他们也没有与Yodlee合作,但是平台却自行研发出了能够与Yodlee相匹配的数据整理技术。

2. 盈利问题--吸引风投不足却又无法自给自足

从之前Wesabe提供给用户的关闭平台公告来看,平台最终关闭是由于资金紧缺,无法维持网站正常运营。Wesabe这么缺少资金吗?据Hedlund称,在平台倒闭前9个月,Wesabe就已花光了所有风投资金,在剩下的9个月中,平台一直依靠微薄的盈利勉强经营,但终究不足以维持网站的经营、维护与开发,平台最终倒闭。我们来分析下Wesabe为何会资金紧缺。

Wesabe没能吸引足够的风投资金。2007年2月,平台获得来自O'Reilly AlphaTech Ventures的70万美元资金;2007年6月,Wesabe收到由Union Square Ventures领头的400万美元。这家成立四年的平台共获得两轮投资,共计470万美元。470万美元算是什么样的数目呢?在现有的现在理财平台中,获得风投最多的平台为Learnvest,有7200万美元之多,而获得风投较少的一家为Upstart,这家仅成立一年的平台也已获得770万美元投资,Wesabe显然没能吸引足够的风投资金。

Wesabe没有可靠的盈利手段。Wesabe主要为用户提供免费的财务管理服务,因此想要盈利就必须有其他的经济来源,比如与金融机构合作提供广告或是推荐用户购买其他理财产品。事实上,缺少盈利点也是行业多数平台所面临的问题。因为在线理财平台的经营理念大多相似,即追求最低成本的运营,让利给消费者,以低廉的甚至免费的服务吸引普通用户参与,这造成了在线理财平台多为免费平台,即使收费也相当低廉。像Learnvest、Personal Capital推出的财务管理软件均免费,而平台的收费客户却是少之又少,前者只有3000多名收费用户,后者只有700多名。不过,一些平台有自己的盈利手段,如Mint为多家金融机构做广告,推荐金融产品;以技术出名的SigFig与一些券商合作,收取一定的推荐费用,甚至还会向YahooFinance等知名平台提供技术支持,为他们的用户提供增值服务。总体来说,从用户端收取费用的平台为少数且很难盈利,与金融机构合作收取广告费或推荐费是众多平台的主要盈利手段。

作为一款免费软件,Wesabe无法从用户获利,过多的金融机构广告与产品推荐又会影响本就不完美的财务管理服务,因此平台最终因资金紧缺而倒闭。

商场如战场,行业的兴起必定伴随着战火弥漫,在许多平台脱颖而出的同时,那些倒闭的平台也同样值得被人关注与记住,希望行业后来者能铭记他们失败的原因,前事不忘后事之师。

本文系未央网专栏作者未央研究发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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