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这个世界没有好人坏人可言，

也没有好平台与坏平台之分。

每个人的心里都有那么一点小黑暗，它有你想象不到的好，还有你想象不到的恶，

每个平台幕后都有那么一点“小故事”，它能让你金钵满盆，也能让你覆水难收。

听朋友说，烈日灼心很虐，暂不说背景效果与情境设置尤佳，单从送女、自缝胸膛、想爱恨爱、同性之谊等桥段演绎上来看，就处处割裂着人性的痛点，虐心的补刀实为精准，刀刀暴击！虽然我带着对剧情略知一二的心态观赏了这部影片，但看完之后仍是久久难平，又一次让我的多愁善感发挥的淋漓尽致。回归现实，使我想到，其实在P2P行业里各平台又何尝不是在时刻演绎着《烈日灼心》呢，表面相安无事，实则暗藏汹涌，几乎每个平台都在承受着烈日灼心之痛，但不同的是影片里的痛点是良心的谴责，平台的痛点或是运营成本、或是风控！

日益剧增的运营成本,5000万与其说是门槛倒不说是检验生存的试金石

在P2P这个圈子里，受制于公众对其知名度、中老年人不理解、年轻人选平台不确定性等诸多因素的影响，P2P平台获取有效用户的成本在日益加大，而且，为了在行业大洗牌前夕抢占充足的市场份额，90%以上的P2P平台其实是在亏本运营，即便是想扭亏为盈也需要很长的时间才会见效，有大批的平台“死”在了冲锋的路上。

那么，P2P平台运营成本年均几何？首先，单从公司选址来看，P2P平台办公地址一般位于市中心繁华地段，且面积大，装修豪华，高昂的租金在加上日常水电等办公费用，办公成本年均约为800万左右。其次，一般一个 P2P 平台需要以下几个部门支撑，分别为技术部、理财部、放贷部、风控部、线上品牌和网站推广部以及行政人事等支持部门，基于IT团队向来的高薪，所以仅技术团队年均成本就在1000万左右，其他部门人工成本加起来约为2000万左右。再者，细心的投资者可能会发现，最近，连一些老平台也开始做起了注册认证及投资奖励活动，这是因为在P2P这个行业里，用户流失率特别高，同样期限的同样产品，每个平台利率却又高低不同，而且受活动影响，投资不仅有收益还能拿到比收益更高的红包何乐而不为呢，所以平台也开始了活动揽客之战，我们将推广及品牌、活动揽客这部分费用总括为营销成本，年均1000万左右，这么简单估算一下，一个正规的P2P平台年均支出约为5000万左右。

我们再来算一下，如果年均成本为5000万，那需要多少交易额才保证与成本持平呢？假设平台所有标的年利率均为10%，而且以5%服务费来算，答案是10亿元！至于我们传言的5000万门槛，也并非是空穴来风，我想这也是职能部门正是基于P2P年均平台成本考虑后才设定的，这也或许是检验平台抗压的标准，如果做的好那就继续普惠金融，如果做不好要么融资，要么就各找各妈，各回各家吧。

 坏账之殇，风控之痛，加速行业洗牌

说完成本，我们来说个严肃的话题：坏账。想必比2.5亿、1.7这两个标志性的坏账大家并不陌生，而且被各大媒体抓了很长一段时间，同时也让公众对P2P风控审核的安全性又提出质疑，那么，为何会坏账频频？常规而言，出现坏账我们会质疑该平台风控是否完善，商业模式是否准确，其实，除此之外，导致坏账的因素，还受宏观环境的影响。

一来受我国经济下行环境影响，实体产业面临着结构调整与转型的双重压力，二来整个P2P行业快速膨胀，为了抢占市场份额，在细则出台前稳立一席之地，受理财需求大于优质借款需求影响，许多平台在审核时，其实是完全有能力预防风险，但为了争夺潜在“优质”借款人，平台风控会抱有侥幸心理，降低信审标准，再来就是受征信体系不完善、不健全影响，道德风险加剧。

其实，坏账并不可怕，可怕的是隐藏坏账。我们都不难理解，只要存在借款，那么便有坏账风险，即便银行也不例外，但是在坏账的处置方式，是选择公布于世，还是选择做“小动作”，在这一点选择上非常重要。作为一个合格的中间信息服务平台，理应让投资者认识坏账、了解坏账、理性看待坏账，并引导投资者看到坏账从侧面上起到的警示作用。然而，鉴于所有平台发展参差不齐，每个平台的坏账率又大不相同，所以迫切的需要职能部门设定一套行之有效的标准的坏账计算方式，。

最后，我想引用老陈的话对那些踩雷的投资者说：智商163有时候跟他妈的智商80的差不多！谁都会有中雷的概率，但在中累后要拿起法律的武器维护自己的权益，千万不要做冲动的举措！关于法律，我想引用伊警官的话对那些骗子平台及高管说：“我很喜欢法律。我认为法律是人类发明过的最好的东西。你知道什么是人吗？在我眼里，人是神性和动物性的总和。就是它有你想象不到的好，更有你想象不到的恶，没有对错，这就是人。所以说，法律特别可爱。它不管你能好到哪儿，就限制你不能恶到没边儿。它清楚每个人心里都有那么点脏事儿，想想可以，但做出来不行。法律更像人性的低保，是一种强制性的修养。它不像宗教要求你眼高手低，就踏踏实实的告诉你，至少应该是什么样儿。又讲人情，又残酷无情。”

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本文系未央网专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！

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