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P2P的“先天不足”和“后天缺位”

本文共1054字,预计阅读时间21

近日,有消息称,作为新兴的互联网金融,P2P网贷是民间借贷阳光化的途径之一,但P2P网贷平台的安全问题也一直备受争议。业内最为老牌的宜信更是在争议中和行业共同“野蛮成长”。据知情人士透露,宜信有8亿贷款已经坏账,贷款主体已经遭到多起诉讼,宜信即使申请资产保全,也很难追回全部欠款。

尽管,对宜信8亿坏账难追回这则传闻,当下尚难最终确认,但是,结合2013年以来P2P网贷行业的乱象频发,作为国内成交金额最大、布点最多的P2P网贷平台宜信,即使发生坏账,也不会令人意外——据统计,自2013年以来,我国P2P网贷平台倒闭或负责人跑路的有85家,参与P2P网贷平台投资的,有近30%的投资者惨遭损失。

应该说,P2P网贷在我国近10年的萌芽和发展,有着相当重要和积极的意义,融资者可以快捷便利地满足融资需求,投资者亦可以由此获得远超银行定存的预期收益,通过P2P网贷平台,可以大幅提高民间资金的配置效率。

可是,经历近10年之后,P2P网贷在我国却一直难以真正进入健康发展的轨道,其根本原因究竟在哪里?

对此进行追究,首先,我国P2P网贷征信体系存在“先天不足”,以美国为例,美国个人信用认证体系相当完善且透明,包括个人信用记录、社保号、个人纳税、银行账号等,P2P网贷平台均可以查询和验证。但是,我国整体个人征信体系不仅不够完善,而且严重缺乏第三方征信平台(当下以央行征信中心为主),这又造成了征信成本的高企。

金融业内人士都知道,P2P网贷的利差收益虽然比商业银行高出许多,但是,一般来说,P2P网贷的单笔放贷额度却较小,这就造成征信成本对利差收益的大幅挤压。以10万元的单笔放贷为例,在我国当前征信体系不完善、风险低的(有固定资产抵押)借贷资源倾向于商业银行之下,如果P2P网贷严格落实征信调查流程,其征信成本极可能会达到5000元左右(占贷款额的5%),而这就会导致这笔放贷P2P网贷平台无钱可赚。

其次,我国P2P网贷监管存在“后天缺位”,虽然我国P2P网贷诞生已近10年,但是,至今不仅没有明确的监管法规出台,而且缺乏明确的归口监管机构。再以美国的监管为例,美国针对和涉及P2P网贷的监管法规便有10条之多。

不难看出,我国P2P网贷征信体系的“先天不足”, 使得P2P网贷为降低征信成本,在征信环节不得不马虎了事,而我国P2P网贷监管的“后天缺位”,又使得P2P网贷为扩大经营规模,从而很容易形成超出P2P网贷中介属性违规进行事前承诺和直接放贷担保的冲动。


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