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掘金校园消费金融

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“想换手机生活费不够用,分期付款让你想换就换!”类似的“校园白条”、“分期乐”、“趣分期”的海报贴满了大学校园宿舍楼下的告示牌。

如果说2014年是校园金融势头渐露的一年,2015年就是校园金融风头正盛的一年。2015年,校园分期品牌如雨后春笋般涌现,引得投资机构纷纷进驻;以京东校园白条、天猫花呗为代表的电商巨头旗下消费借贷产品将触角伸至校园。

不可否认,校园金融的目标群体数量庞大而集中,接受新事物能力强,但学生用户对于这类信用消费、超前消费服务有多少风险预知能力仍是个问号。

催生千亿市场

随着城市学生的家庭经济条件越来越好,曾经以助学贷款为主的校园金融服务,正在快速向消费金融服务转变。

事实上,看似单纯的校园,近年来其实早已不再独立于金融圈之外。在消费金融端,不少助力大学生消费的金融贷款公司、分期支付公司已将校园“掘地三尺”。在他们眼中,这是一个数以万亿计的消费市场。2015年,中国仅高校毕业生就达到749万人,在校人数更是接近3000万人,这个人群的消费支出五花八门、层出不穷。走在校园中,苹果手机和苹果电脑早已是许多时髦大学生的标配,仅这两项的支出就是万元左右。

大三女学生张敏是十足的“果粉”,iPhone玫瑰金手机一上市,张敏就早早预定成为首批使用者之一,拿着新鲜出炉的手机在宿舍楼走了一圈之后,“张敏是土豪”的说法就传遍了同学们的社交圈。事实上,这台5000多元的手机就是张敏用网络分期贷款购买的,每月连本带利近500元。

苹果6S手机,5188元,分12期,服务费384元;AppleWatch,2588,分12期,服务费252,台灯,119元,分3期,服务费3元……这是张敏分期付款账单的一部分。

张敏初次接触分期付款,是在去年11月帮朋友在淘宝网上买了一个Kindle电子书阅读器,899元分3期付款无手续费。朋友用了之后评价不错,于是她又分期购买了一个,她笑言“从此踏上了分期付款的不归路”。

“这种(支付)方式确实很好。”张敏说,“我非常喜欢苹果产品,但是每个月的生活费就一千出头,又不好意思直接开口问父母要这么多钱,正好同学告诉我说分期购物平台,而且不需要信用卡,只要提交自己的身份证、学生证和普通银行卡号,最后再签一份还款协议就可以。我平时省点生活费,再找点兼职就能把钱还上,挺方便的。”

《大学生分期消费行为数据报告》是分期乐基于两年的用户数据,对其覆盖的4000所高校分期消费数据进行的系统调查分析,这一报告客观解读了大学生分期消费现状。

数据显示,数码电子产品是大学生分期购物的最爱,苹果品牌最受欢迎,在手机、电脑、平板品牌的单品TOP10中都以绝对优势位列第一。而手机品类十强席位,国产品牌占满八强。

此外,女生要化妆,男生要学车,加上大家都热衷的培训、旅游、考证等,均是大额开销,整个市场可待挖掘的潜力达到了万亿级,也正因消费市场的潜力巨大,互联网金融企业扎根校园的第一块根据地就是消费金融市场。目前,针对大学生的消费金融已经十分繁荣,更有甚者,一些金融机构宣称堕胎、整容均可分期付款,引起业内一片哗然。

全国在校大学生约3000万人,据最新网络公布的数据显示,95后大学生月均生活费1500元,其中面子消费占大头,这主要源自于自尊心的心态使然。很多时候,这类面子消费不完全是为了实际需要,更多是出于炫耀和满足“自尊心”的目的,因此被在“面子”心理、攀比心理、从众心理等的驱使下,大学生的面子消费水涨船高也就不难理解。

专为大学生提供信贷服务的信通袋负责人也透露,正常还款的学生大概占72%,逾期70天以内的大约占5.5%,真正违约120天以上的只有不到0.15%。“学生无固定收入,但有消费冲动,父母给生活费的日期基本上决定了还款时间以及是否能按时还款。”

分析人士指出,高校消费金融和借贷市场火热的背后,却是校园理财市场的畸形薄弱。本来,有花有赚、有出有入才是金融市场的正常循环。然而,直到今年年初,大学生的理财通道依旧少得可怜。

投资机构争食

年轻的大学生热爱新鲜事物,也有着强烈的消费欲望,但是有限的生活开支限制了他们的购买力,绝大多数学生仍依靠父母每月定期的生活费来维持日常花销。当下新兴的大学生分期购物平台为大学生们释放购买力打开了一扇窗。

其实当初买新手机时,张敏刚刚拿到奖学金,手中的钱足够购这个苹果,但为何还要分期?因为,有宿舍小伙伴提议要去韩国济州岛秋游,来回机票加上酒店也要3000多,但张敏不好意思推辞就想到了分期付款买手机的方法。这其实就是当下大学生的真实消费心态,把有限的资金发挥到最大用处,实现自己衣食住行玩的最佳效益。

事实上,随着互联网金融的快速发展,校园金融也成为各方追逐的对象,各路资本纷纷跑马圈地。纵观目前市场,涉足大学生分期付款市场的平台主要有三类:一类是捷信等消费金融公司,一类是阿里、京东等电商平台,一类是趣分期、优分期等网络分期平台。前两类机构的业务重心不在大学生上,但随着学生消费贷款市场规模的扩大,这两年也开始加入混战。

电商平台中,京东校园白条和蚂蚁花呗比较有特色,均可提供30日免息,费率方面也比分期网站有一定优势。此外,京东校园白条在校园布局服务站,负责审核流程和送货。而蚂蚁花呗基于支付宝用户的个人资质及交易记录、账户余额确定,大学生能够获得的额度一般为几千元。

没有复杂繁琐的信用认证,不必开具财务收入证明,只需提供身份证、学生证和银行账号即可办理。在各大银行都已叫停大学生信用卡之后,这样的低门槛更加吸引大学生群体。

“消费金融公司作为经银监会批准的非银行金融机构,主要优势是能方便快捷地为客户提供消费信贷且无需担保;电商平台开展消费金融业务,有强大的购买和支付系统支持,开展活动也有便捷的端口。”互联网行业分析师唐铭表示,网络分期平台开展消费金融的一大优势在于其有充足的资金来源,本身已积累较好的品牌度、人气、风控体系与交易额,积淀了一批忠实的实力投资者,而劣势在于国内征信体系不完善。

填补大学生信贷空白

消费分期平台的上线,在一定程度上弥补了大学生信贷的空白,满足了部分学生的消费信贷需求,也极大了释放了校园消费群体的消费能力。

需要注意的是,虽然分期消费平台一定程度上方便了大学生消费,但也存在着风险,高额的费率是选择分期购物的大学生不得不考虑的一项重要指标。在分期乐的官方网站上,从美妆到奢侈品,从手机到电脑,各式商品应有尽有。

笔者以时下大热的16GiPhone6S手机为例算了一笔账,该款手机在苹果公司官网标价5288元,而分期乐网站为了吸引学生,相应地调低了价格,标价为4688元,并且设置了零首付选项。如果按零首付并分12期计算,每期还款金额为本金391元+手续费36元,最后还款总额为5124元;如果按24期计算,每期还款为本金196元+手续费36元,最后还款总额为5568元。这也就意味着12期还款的每期利率为9.21%,24期还款的每期利率为18.3%。这无疑是一个相当高的比例了。

如此高的分期利率,对于有意向尝试分期购物的大学生也是一个不小的考验。不过,对于违约无力偿还分期的学生,分期乐也有相应的解决方法。“对于有未还金额却不能继续偿还的学生,我们按日收取未还金额百分之一的滞纳金,同时我们也会通知其父母,让其代为偿还。此外,不能继续还款的同学下一步还将纳入征信系统,对其以后个人信用也会有影响,因此,为了自己今后的工作生活便利,希望各位同学都能够按时足额进行还款。”分期乐客服人员表示。

在优分期创始人、CEO房平看来,大学生分期市场经过第一阶段的“野蛮成长”期,目前正处于“有效竞争”阶段,主要拼成本和效率,年底将进入“消费场景竞争”的第三阶段,关键是如何把“消费场景”融入金融市场里面去。

唐铭认为,“随着生活水平的提升以及对更高质量生活的追求,部分学生愿意去尝试这样的新事物,而通过合理规划也会逐渐有能力负担起购物的分期,这也是发展的必然。而如果这个巨大消费群体的购买力可以充分释放,对于拉动消费也是一股不可小视的力量。”

不过,唐铭同时表示了担忧,“低首付”、“零利息”并不意味着零成本,平台在运营过程中产生的成本和预期利润等都会最后落到分期的大学生消费者身上。平台客户借贷信息不透明,导致缺乏自控能力的大学生在不同平台多次贷款分期的风险加大,可能重蹈当年大学生信用卡市场的覆辙。“监管刻不容缓,提供类似金融产品的平台多了,相互之间的竞争压力加大,为了争取客户,更需要完善平台管理。”


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