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P2P公司的“命门”:掌握风控核心技术

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由央行牵头组建的中国互联网金融协会已经获得国务院批复。此外,银监会副主席阎庆民在出席博鳌亚洲论坛2014年年会期间表示,为了加强对互联网金融的发展、规范和监管,国务院日前对互联网金融的监管做了分工,决定由银监会牵头来承担对P2P监管的研究。

P2P行业市场空间巨大。根据艾瑞咨询的统计数据表示,P2P行业贷款规模将在未来两年保持100%以上增速,有望在2016年达到3482.7亿元。尽管P2P行业发展迅速,但是行业风险也逐渐显露。普惠金融创始人兼CEO董祺认为,掌握风控核心技术是P2P公司发展的“命门”。

P2P或用注册制监管

目前,P2P行业不断暴露出一些风险,但也有不少人士认为,应该鼓励创新。对此,董祺表示,对于一个新生事物来讲,很难判断未来会发展成什么样一个对金融体系有意义的补充模式,因此只能用负面清单来原则性限定什么是不能做的。最需要监管的是涉及到公众利益的几个点:第一是资金池,第二是非法集资。因此,P2P公司需要有相对透明的运营模式,披露真实有效的资金流向。P2P本身是金融中介,因为出借人与借款人之间信息不透明,因此存在非法集资以及挪用的可能性,需要通过引入独立第三方支付公司进行监督,将客户资金和公司自有资金进行物理隔离。

对于“适度监管”的监管思路,董祺认为是很正确的选择。首先,P2P行业是值得鼓励的,P2P的钱是流向私人消费和小微企业,这两块是目前国内的传统金融体系所覆盖不足的,符合政府所提倡的经济转型和金融结构的转型,让资金资源流向那些希望流向的地方,比如消费,以及小微企业扩大再生产从而解决就业问题。第二,互联网参与其中,因此有很多数据分析和创新的手段在里面。互联网作为平台,整个交易边界在扩大,交易成本在降低,未来通过技术手段降低间接融资成本的想象空间非常大,所以国家采用相对包容的方式。最后,除了红线不能踩,监管部门其实是希望整个业务是可追溯的,比如任何时候要调用客户数据和资金流向,都能够清楚展示。其实,我们不担心监管,担心的是整个行业某些不规范行为带来的监管层和大众对这个行业的误解。

P2P与银行没有竞争

当下,很多人认为,未来P2P行业将和银行形成竞争关系。董祺否认了这个说法:“首先要定义“竞争”的概念,我们的业务没有和银行展开竞争,我们做的是银行不做的事情。我们服务的是单笔借款规模在3万~4万元的客户,服务中西部的二三线城市,和银行业务之间更多是补充的关系。很多需要并且能够负担起借款的个人和小微企业主从当地银行借不到钱,是因为银行做这类小微借款业务的收入不能够覆盖需要的实地调查和审核成本,因此这类人群的金融渗透率非常低。另外,我们认为“小额分散”是P2P公司需要坚持的业务原则,目前有很多P2P网贷平台上都有超过500万甚至1000万元借款的客户。这类借款业务直接和银行竞争,但存在逆向选择的可能性,即银行挑剩下的风险较大客户,而且这类借款业务大部分用房产或者土地做抵押,在房地产价格下行的情况下,容易引发这类借款的系统性风险。”

在董祺看来,未来P2P行业内能够获得市场竞争力的公司,关键在于要能够做好风险评估和定价。“举个极端的例子,借款给10个人,即使只有1个人能还款,但是只要利率定价足够高还是可以做这笔生意的。由于建立风控技术和能力需要很大的前期投入,目前很多P2P网贷公司借助和小贷公司或担保公司合作,由小贷或担保公司负责审核推荐客户,将风险评估和风险定价这个决定P2P企业生死的业务核心能力外包,反而是非常危险的做法。”

董祺认为P2P公司在风控技术方面做好有两个条件:第一,整个团队有很强的金融和小微贷行业风控背景,这类无抵押小微贷业务的风险评估模式和传统银行差别非常大,需要团队拥有国外该类行业内一流公司(例如美国Capital One金融公司、Lending Club等专门从事个人小微贷业务的金融公司)从事风控管理的经验;第二,要专注于建立自身的数据分析能力和风控审核模型。即通过分析借款客户的不同行为特征等数据,通过非线性回归、决策树分析等建模方法建立评分卡和风控审批决策体系。目前比较有效的客户数据还是基本来自于线下收集,但是需要关注的一点是,如今生活的一切都在互联网化,未来线上的某些数据,比如购物交易、社交网络等数据逐渐可以用来评估个人的信用风险,而那时候互联网金融可能才开始真正成熟。

现在是中国小额信贷的初期,没有征信系统束缚,公民信用缺失是P2P网贷的最大隐忧。对此,董祺表示,中国的官方征信完整性比国外落后20~30年左右,国外有三大征信局公司,包括益百利(Experian)、环联(Trans Union)、艾奎法克斯(Equifax),我们选择了其中规模最大的益百利来进行合作,解决面临的国内征信体系不太健全的问题。通过和益百利的合作,我们搭建了业内领先的征信和风控系统,客户的征信报告仅作为风控审核依据的一部分,其他的包括年龄、从事行业、租房还是自有住房、学历等数据,甚至不同星座、血型、手机号段等,都是我们风控审核模型所做判断的依据之一,甚至客户的网上购物数据和快递地址,都能够起到很大的辅助作用。

对于普惠金融公司的中短期目标,董祺表示:我们长远目标是致力于建立一家受人尊敬的专业小微金融服务公司,中短期的目标是在业内打造领先的数据化风控能力,专注于服务10万元以下的小微贷客户借款需求,以及给出借人提供超过传统金融产品收益回报的投资机会。P2P行业在国内还刚开始起步,只要理解这个行业的规律并建立核心竞争力,我们相信可以在国内打造一家小微金融服务行业的百年老店。


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