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识破P2P借款人恶意骗贷的花招

本文共1733字,预计阅读时间34

相关机构数据统计显示,每100个拒贷款按键中,就有16起涉及不同程度的蓄意造价或欺骗。欺诈行为已经成为P2P网贷平台风控要面对的大敌之一。网贷行业的借款人,会通过怎样的手段恶意骗贷?若网贷平台风控不严,风险最后是否会转嫁给投资人?

对于坏账,平台要么撑不住倒下了,要么就得咬牙刚兑。

这一两年来,一些体量规模巨大的平台,也纷纷陷入坏账、逾期事件中。这也让投资人都逐渐意识到:P2P平台并非是越大越靠谱、越大越安全,从来都没有什么“大而不倒”的神化存在。

红岭创投作为老牌P2P平台,就曾屡现坏账。2014年8月,平台董事长周世平就曾发帖称“利空来了,慢慢消化吧”。按照周世平的说法,红岭创投那次1亿元巨额坏账的原因是“企业与仓库物流合伙犯罪,将货物重复抵押给银行进行骗贷”。

而到2015年年末,红岭创投已经垫付了5个多亿的坏账。虽然不少平台在遇到坏账和逾期时,都和红岭创投采取了同样的处理方式,都是咬碎钢牙往肚子里咽,以刚性兑付的方式来补偿投资者,也都回应称投资者权益不会受到影响,但这还是一次次给P2P行业敲响了警钟。

对于P2P平台来说,拼爹、拼规模的时代不再像之前那样能够独领风骚,现在已然进入了拼风控的时代。风控能力的强弱,是P2P平台未来成败的关键。

但是,现在面对着低廉的线上造假成本,还有层出不穷的信用诈骗手段,大大降低了网贷申请过程中的诈骗难度,而这,恰恰给P2P平台的风险识别带来了巨大挑战。

有相关机构曾做过数据统计,每100个拒贷案件中,就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗,欺诈行为已经成为P2P平台风控要面对的大敌之一。这其中,相当一部分诈骗行为,是由专业代办公司承办,由一些熟悉P2P审核流程的人员组成,专门帮助蓄意骗贷者信息包装。

骗贷的花招可谓五花八门,列个表格大家看一下:

20160213154941_234s_ 第1张

造假又可以大致的归为以下这几类:

20160213154954_628s_ 第2张

鉴于目前国内经济面临比较大的下行压力,且整体信用环境差,征信体系建设也不完善,越来越多的P2P平台,开始主动寻求转型、或是不得已被动转型,从主营做大额企业贷,逐渐向信用贷,再到车贷、房贷进行转变。

而随之而来的,则是不少P2P平台频繁遭遇车贷、房贷骗局。

仅拿车贷举个例子,借款人的骗贷路径也许是这样的:把已在一个平台抵押的车子,再拿到另一个平台去做质押,或是进行重复抵押借款,再或者干脆直接把已经抵押的车子低价卖掉,然后就玩起了人和车同时消失,再也找不到的把戏。

有位车贷平台老总曾表示,他们一个工作日需要完成贷款受理—评估—初审—审批—签订合同—更改保险受益人—抵押登记—安装GPS—放款这一系列过程。还有的平台甚至要求3、4个小时内就必须完成。

在这么短的时间内,需要贷款的笔数一多,有时平台就很难进行详尽地调查工作,甚至一些平台手续刚办到一半,就会先进行放款操作了。而这,会在一定程度上,拉低风控把关程度。

而如果平台持续性地风控不严,借款人的骗贷风险,则随着时间的推移,会转嫁到投资人身上。因此,问题的核心还是在于平台的风控能力强弱。

这也就是我们一再强调的观点:风险不是一个定值,会随着时间的变化而不断变化。你今天认为安全、可靠的平台,不见得以后一直都安全、可靠。

借款人可能会骗平台,平台可能自己还会发假标,因此我们在对平台进行风险评估时,除了对诸多关键数据进行分析以外,还必须定期的去到平台现场做尽调工作,并对平台做出未来一段时间的评估结果。注意!这里说的只包括未来一段时间,而不是仅凭一次评估,就把平台未来一两年的风险状况都给定性了。

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此前,人人聚财“抢车”风波就由借款人恶意骗贷引起。

2015年12月31日,在深圳开二手车行的陈先生遭遇了奇葩事儿。当日下午4点半,10多名男子来到车行借试车为名,强行把他在2015年12月16日收购的一辆奔驰车开走。陈先生报警之后,警方却表示“不予立案”,理由是“没有犯罪事实”。陈先生同时得知,卖给他这辆奔驰车的张先生,在此前已经把车辆抵押给P2P平台人人聚财,“抢车”的十几个人便是人人聚财雇的第三方公司派来的。


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刘双霞 | 北京商报 10-13

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