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Apple Pay能打败支付宝和微信支付吗?

本文共2826字,预计阅读时间56

 

我们要取代你们的钱包。

——苹果公司CEO  库克

支付宝的对手不是VISA,不是Master,也不是银联,支付宝的对手和VISA、Master、银联一样,是现金,我们应该争取消灭现金。

——阿里巴巴董事局主席  马云

今天,Apple Pay正式在中国推出。

中国是继美国、英国、澳大利亚和加拿大后,全球第五个推出Apple Pay的国家。

都是互联网支付

Apple Pay、支付宝、微信支付,都是互联网支付。

从客户(付款方)的角度,互联网支付有两个分类。

第一个分类是:线上支付和线下支付。

第二个分类是:软件支付和硬件支付。

通过这两个分类,就有四个象限。

02191 第1张

支付宝、财付通、快钱、微信支付等,都是属于第一象限,客户在线上、通过软件进行支付。例如,淘宝购物用支付宝结算、滴滴打车用微信支付,就是这种形式。

02192 第2张

移动端的支付宝(9.0版本前叫做支付宝钱包)、微信支付等,都是属于第二象限,客户在线下、通过APP软件进行支付。例如,到肯德基买汉堡用支付宝付款,就是这种形式。

02193 第3张

Apple Pay(苹果支付),则是属于第三象限,客户在线下、通过硬件(苹果手机)进行支付。

02194 第4张

第四象限的模式从逻辑上,是不存在的。

是不同的互联网支付

从表面上看,第二象限的支付宝和微信支付,跟第三象限的Apple Pay相似,都是拿着手机支付。

但是本质上还是有区别的。

支付宝和微信支付用的是软件,只是目前软件的载体是手机(任何智能手机),未来完全可以衍生到任何硬件上,比如智能手表、手环、身份证、钥匙、工牌、车牌等。

支付宝和微信支付,目前的技术是码(二维码、条形码)技术,未来可以是各种生物特征(人脸、指纹、掌纹、声纹)。嗯,真的会有一天,开通了支付宝,只要带着脸(谁没脸呢?),就可以通过刷脸支付。

Apple Pay用的是硬件,也就是手机(而且只能是苹果手机),简单来说,可以把苹果手机看做一张银行卡。当然,除了手机,目前Apple Pay还可以通过Apple Watch(苹果手表)支付,未来可能还可以通过各种苹果硬件来支付。Apple Pay使用的近场通信(Near Field Communication,NFC)技术。

Apple Pay能打败支付宝和微信支付吗?

支付(包括互联网支付)的成败,取决于三个方面:安全、便捷、费用。

安全

从技术安全来说,Apple Pay背靠苹果,客户显然信任。而支付宝和微信支付,分别背靠阿里巴巴和腾讯,客户也信任。

从信息安全来说,Apple Pay采用了加密的token机制,不仅商家和收单方不知道客户帐号信息,苹果也不存储这些信息。而支付宝和微信支付则是将这些信息暴露给阿里巴巴和腾讯的。

所以,在信息安全上,Apple Pay优于支付宝和微信支付。但是,中国的用户又有多少会在意这个呢?

便捷

便捷主要体现在三个方面:支付速度,支付工具,支付场景。

我们先来看支付速度。支付宝和微信支付、Apple Pay的支付流程如下:

1. 支付宝或微信支付:打开APP——选付款——被扫码——输密码(大额)——完成。

2. Apple Pay:靠近POS机——按指纹——完成。

支付宝和微信整个支付流程大概需要10秒钟,而Apple Pay只需要2到3秒钟。

但是,支付宝和微信支付中,“打开APP”和“选付款”这两个步骤,是可以在点单的时候同步进行的,比如你在报要买的咖啡名、以及收银员在收银机上输入单子的同时,你可以完成上述两步。

所以,从支付速度而言,Apple Pay的优势并没有那么明显。

再来看支付工具。Apple Pay有个硬门槛,必须是苹果的产品,目前是苹果手机(还不能是老机型)和Apple Watch(iPad支持的Apple内支付,事实是第一象限的支付形式,我们这里不涉及)。

而支付宝和微信支付则可以是任何智能手机,如我们前面所说,未来可以衍生到任何载体。

一个是封闭的,一个是开放的,后者应该更有生命力。

三来看支付场景。Apple Pay通过具有非接触受理功能的POS进行支付。目前,国内的POS总数约2000万台左右,其中约700万台完成了非接触受理改造,预计到2017年5月所有POS将完成非接触受理改造。

支付宝基于阿里巴巴在电商领域的优势,微信支付基于腾讯在社交领域的优势,形成了从入口到场景再到支付的生态圈,已经基本覆盖支付的高频场景。

从未来发展来看,根据目前国内银联和银行发展银行卡的动力来看,该布设POS的都已经布设了,没布设的多数也是基于成本收益考虑,目前并不合算。

支付宝和微信支付的收款工具可以是扫描枪,这个跟POS一样存在较高成本,但是能够抢占现有POS商户,是新增领域。

关键的是,支付宝和微信支付还可以采取反向扫码形式,即由客户手机扫商户的二维码(这种模式,之前曾被监管机构叫停,但现在很多地方仍然可用)。这个几乎就没有成本。

你觉得一个街头卖烤红薯的,会安装POS吗?但是打印一张二维码还是完全可能的。

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费用

支付宝和微信支付绕开银联系统(即银行卡结算系统),通过央行网银结算系统。Apple Pay仍然通过银联系统,再说一遍,你可以把苹果手机看成一张银行卡。

Apple Pay不向消费者(付款人)直接收费,支付宝和微信支付也同样不向消费者(付款人)直接收费。

区别在于商户(收款人)的费用。

支付宝和微信支付的推广,最常用的手段就是对商户(收款人)采取低费率。

低费率源于低成本。支付宝和微信支付已经与银行达成了打包收费协议,调用快捷支付接口,银行收取的费用不与笔数和金额同步提升,业务量越大,单笔成本越低。

而Apple Pay因为仍然通过银联系统,并没有改变现有的银行卡POS收单的总费用收入,但是结构改变了。除了原来的银联、收单行、发卡行之外,多了一个新参与方苹果。而苹果的费用收入,恰恰来源于银联和银行(收单行、发卡行)费用收入的减少。

如果Apple Pay要抢占市场份额,就要通过补贴策略降低商户费用。但是,无论是苹果、银联还是银行,补贴策略都不是其擅长的领域。而且,银联和银行在已经给苹果切分了一块收益的前提下,是否有分担补贴的动力也是一个问题。

如果没有有效的补贴策略,Apple Pay的新市场拓展就难以占优,无非就是帮助现有的银行卡体系在安全和便捷上,进行一次技术改造,让消费者(付款人)在覆盖了POS的地方,多一项比银行卡更好的支付选择。

作者介绍:

作者介绍 第6张

本文系未央网专栏作者第一财经《解码新金融》发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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