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专栏全新的互联网金融模式国内资讯投融资

未来互联网金融创业企业,谁能存活?

本文共1924字,预计阅读时间38

很多新生事物的发展都是从忽视到狂热到泡沫到冰点,再疗伤反复,逐渐进入有序发展;波浪式前进、螺旋式上升才是真理,新生事物的颠覆性越大就越震荡的厉害。15年春节后,很多上市公司老总追问现在有什么互联网金融可投,16年春节后,除了BAT金融,人人都说风险太大了吧,估计大部分都得死掉吧。

人们看好或不看好一件事情往往基于某个时点的某个面,而当把时间前后拉的足够长,空间维度足够广泛,就会发现真实就在那里,从不曾改变。所谓真实,就是无限接近事物发展生灭的规律。

真实就是我们再也回不去没有互联网的金融时代,这是趋势,必然而然。个人消费者越来越不会去门店排队了,他们可以在等地铁的时间、午休的时间通过移动设备搜寻获取、或接受个性化推送的信贷、保险、证券、理财、投资等各式金融服务。企业获得金融服务也不再靠银行关系,信息如此透明且容易获取,企业最大的资本就是那些自身曾经真实发生的存储在云里、流动在互联网中的数据;而这些数据作为背书换来了信用,信用换来的金融服务又轻易的成为企业数据流转的一部分,所有交易都在线上甚至可以通过移动设备极速完成。金融再高大上,其实质也是服务业,用户习惯变了,消费的外部环境变了,服务当然也要随之改变,那些再占据企业或个人太多时间、单一的毫不个性化的金融服务必将被淘汰。

真实就是我们国家的大多金融资源被国有资产低效占据,除了互联网金融发展的倒逼,还看不到可以让国有金融机构重生的勇气。传统金融机构获得金融牌照就成功了一半,拿着住房公积金这种超低成本资金去放贷,躺着赚钱也不是梦想。究其传统金融的核心竞争力,除了牌照,就如同被电商颠覆的传统零售一样,是层层下设的终端网点和销售人员,渠道为王。极其垂直化的管理结构让服务离用户很远,国有体制让有效激励变得更为困难,导致金融资产不能有效配置,运营效率低下;明确的地域管理和一行三会的人为业务监管分割,也让传统金融在互联网时代更加显得“画地为牢”。而造成的结果是广大的长尾用户,那些中小微企业、“屌丝”用户、中低收入家庭,都无法获得或者获得有质量的金融服务。在移动互联网时代,底层技术的基础设施变了,环境就慢慢变了。云存储云计算让机构运营成本大大降低、大数据技术应用可以实现金融数字风控和个性化服务,移动互联网技术让金融服务不再受时间和空间限制、随时连接着用户。所有的这些技术结合起来的核心就是降本升效,成本降至能够触及传统金融不能到达的长尾市场,并提升用户服务体验。如同电商零售行业的发展,未来一旦一批大型流量平台(如BAT、陆金所等)及汇集各式金融从业人员的众包平台形成,渠道将不再为王,产品和服务将为王者,从而才能真正倒逼着金融机构改革去。

真实是监管机构左右为难,忽左忽右,他们需要有更多的时间去了解互联网金融的本质。监管层认识到互联网金融是倒逼金融改革的利器,先鼓励,再容忍下前行,结果还是低估了互联网的速度和市场的干渴,现在变成“狼来了”。互联网金融带来的跨地域、跨行业、新市场、新服务、新产品以及高技术,一下子让监管层失掉了从容,需要时间重新摸索监管底线在哪。而这个监管的重构绝不可能一蹴而就,最期待的还是监管层放下身架多去实际调研,真正有意愿去了解互联网,看明白的就先纳入监管,敢于承担责任。既然这是必然而然的趋势,尽快去熟悉新事物去适应,寻找出新规律,此外也别无他法。

真实是大部分所谓的互联网金融会死掉(互联网金融绝不等同于P2P),而死掉的其实绝大部分是披了互联网的外衣而已(P2P大多数是披了互联网外衣的线下小贷公司)。对于一腔赤诚不是存心行骗的创业者,先自审下,看看你是否具备下面能存活的几项主要条件。一是商业模式是否创造了价值,如果互联网化反而运营成本提高了那就要等死了,利用新技术而没有降本增效的就是伪互联网。二是如果你和人家拼的是资本实力,那现在就住手吧,BAT和传统金融机构最不差的就是钱。三是如果你还在只玩着互联网流量的游戏,而不知也不畏惧金融风控,那就更离死不远了。四是要懂法,律师说现在已经违法且有明确惩处后果的事千万不要干,当然,大部分律师会说现在没有相适应的法律规定,请记住“每一部法律都会有要保护的权益人,现在没有具体规定不可怕,要判断你的业务是否触犯了被保护人的权益;再长远一点,还要判断公司业务是否真正创造了价值而不是简单的搬砖头,是否是国家未来鼓励的方向(如普惠金融、如资金真正流向于实体经济),如果是,未来的法律也会保护你”。

互联网金融不是天兵神器,更不是洪水猛兽,我们不必人云亦云。真实就是互联网金融必然而然,将在法律监管、互联网和金融融合人才的成长速度、以及资本的投资意愿中,摇摆着一路向前。

本文系未央网专栏作者黄晓黎发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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评论

  • c
    cnwik在 2016/03/01 17:27回复

    为啥中国企业都想做金融?

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