最有看点的互联网金融门户

最有看点的互联网金融门户
全新的互联网金融模式国内资讯

解读P2P拆标模式

本文共1519字,预计阅读时间30

有投资人是一听说平有拆标现象,就闻虎色变。其实关于拆借款标的事,也要进一步的划分其拆标模式,从而去判断拆标的行为对平台安全系数的影响了。

一、拆标产生的原因

主要是线下真实借款标的金额、期限,跟线上投资人偏向于喜欢短期、小额借款标存在很大的差距,而产生了的。

二、拆标的模式

(一) 拆借款期限

1、平台拆借款期限

线下真实借款人一次性借了3年期以上甚至5年期的,平台为了满足投资人口味,好卖债权,把3年期的标拆成,1年期,半年期,甚至3个月和1个月的,这种情况下,可以说是风险最高的了,也是指导意见明确禁止的。平台把钱借出去了,3年甚至5年以后才能还完,如果投短期标的投资人提现不续投,平台就很容易发生挤兑潮。所以这种模式尽量别碰。

2、投资人拆借款期限

政策规定的是,平台不允许去拆借款标的借款周期的,但是如果借款人也不同意拆借款周期时。这种情况下,让投资人去拆借款周期,避免政策风险和挤兑潮。具体方法不细说,以免误导人。这种模式对真实的小散投资人不太好。最好的办法还是投资人逐渐的转变观念,接受期限长的标。

3、借款人自己拆借款期限

部分放贷公司只做3年以上的借款周期标,但是借款人3年时间内不需要连续的借钱,这种情况时,借款人就有可能把自己的抵押物抵押给平台,平台给予借款人授信额度和时间,借款人在需要的时间内,把3年的借款期,拆分为多个短期标,不需要时则不借,以降低借款人的资金成本,而且这种模式往往跟借款人拆金额一起使用,这种模式对平台和投资人来说,风险不高。

4、平台通过放开债权转让的方式拆借款期限

这种模式目前用的比较多,真实的借款人借款期限都较长,我了解的目前线下部分小贷公司,3年以下借款期限业务是直接不做的,投资人投了借款周期长的标以后,如果急需用钱,可以通过债权转让的模式先撤出来,也是变相的把借款周期变短了。这个里面有个前提条件就是债转的模式必须灵活。过于死板的债转,有跟没有是没多大区别的。

(二) 拆借款金额

1、借款人拆借款金额

借款人有个抵押物,比如平台评估后值100万,给借款人授信额度80万,但是借款人在当时只需要10万块钱就能周转开,过段时间,甚至过数月后才需要剩余70万资金周转时,类似这种借款人根据真实需求借款的,对平台和借款人的影响很有限。借款人能更合理的利用资金成本,也能少承受一些利息,还能节省平台多次上门审核的审核费等费用。

2、投资人拆借款金额

平台发百万大标,多个黄牛一笔投大金额,然后再通过发多个快借标,变相的把一个大标拆分为N个净值标,以减小单个借款标的金额,这种模式有利有弊,问题不太大。

3、平台拆借款金额

有时候为了满标速度快,平台会把百万以上的大标,拆分为某借款(一)(二)(三)(四)等等。这种情况,只要拆的标都满了,副作用就有限。就怕即使借款标是真实的,但是拆分的多个借款项目有一个不满标,这种就比较棘手了。

三、小结

作为投资人不要对拆标谈虎色变,应该更详细的去细分拆的模式。总体上看,拆借款金额的负作用远远小于拆借款周期。即使是拆借款周期也要更详细的去细分拆的模式。总之如果是平台拆借款周期的企业贷标,这种风险是拆标行为中最高的,即使是平台拆借款金额,投资人也要留意它拆金额的标是否有流标现象,如果流标了,或者是有官牛在满拆金额的标,这种模式的风险也偏高了,其它的拆标模式,借款人续借的影响都很有限,即使是大型的国有公司,上市公司每年都是年初借钱,年底还款,还完年后了又接着向银行续借,通俗的讲也是属于借新还旧了,所以也不用过渡担心。


用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

扫描二维码或搜索微信号“iweiyangx”
关注未央网官方微信公众号,获取互联网金融领域前沿资讯。

评论

  • 浩哥在 2016/03/01 11:32回复

    P2P就像疯狂的手游 需要彻底洗牌 只剩下巨头

  • 1
    1803109在 2016/03/01 11:22回复

    可拆金额不可拆期限,,,

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

网贷平台中常见的底层资产类型

卡夫言吾 1天前

网贷平台“中插广告”新玩法或将受监管重视

杨召奎 | 工人日报 11-20

厦门公示拟备案网贷平台会引发跟随效应吗?

Kangaroo | 众易贷 11-18

哪类网贷平台风险最高?具备以下任意一点就不要投了

宝点网 11-16

网贷投资的从众心理

信贷大王 | 网贷之家 11-15

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1