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通过P2P模式，Zidisha将9个发展中国家的借款人与全世界投资者直接联系了起来。

美国的P2P借贷模式由来已久，甚至在Lending Club与Prosper出现之前就已经发展成型。这种类型的一对一贷款，通常被称为小额信贷。行业内的第一家公司Kiva于2005年成立，向世界各地提供小额贷款。但此后新公司不断出现，大家都在积极寻求小额信贷模式的进一步发展。

Zidisha最初是受到了Kiva的启发，后者将慈善理念添加到了P2P模式中。 2009年，Zidisha作为一家非营利性小额信贷公司正式亮相市场。他们相信，由于近年来发展中国家的技术改进，他们可以对于传统模式做出改进。

Zidisha平台有利于在发展中国家促进信贷，但他们的不同之处在于不使用银行中介机构。平台创始人Julia说，这样做的好处是双重的。舍弃银行中介，借款人和投资者可以直接联系。投资者可以直接留言给借款人，如果需要的话，借款人和投资者可以建立密切的私人联系关系。此外，这种模式也显著降低了借贷成本。Julia说，在Kiva和其他小额信贷机构，由于银行的介入，借贷利率通常在35%的范围内。在Zidisha，借款人只需支付5％的服务费以及与贷款规模匹配的保证金。

在Zidisha目前经营的地区中，由于有限的互联网访问技术，直接连接投资者和借款人的这种模式在2005年之前是不可想象的。但如今，即使是穷人也可以去网吧上网。借款人通过两种方式来到Zidisha。他们可以直接到该网站来，或者他们可以通过志愿者导师引荐而来。一个志愿者导师可以联系多达50个借款人，这里面包括了已经成功偿还借款的人。作为回报，导师获得一小笔信用额度奖金，也有机会更快地提高其信用额度。Julia指出，这种模式背后其实是一种社区精神，而上述激励措施更像是表达一种感谢，而不是将金钱作为唯一的关注点。导师可以充当当地的联络点，这样可以增加Zidisha的可信度，以此来获得其他本地借款人的支持。

Zidisha目前对于9个国家开放，其中包括印度尼西亚、海地以及7个非洲国家。借款申请过程类似于填写一份Facebook个人资料，但比这个内容再广泛一些。每一个借款人需要提供7个推荐人，平台在接到申请之后会短信联系这7个人。通过这种方式，Zidisha实际上是建立了一个社交图，看是否这些短信联系人已经在Zidisha上进行了贷款。贷款10美元开始，不收取任何费用，也没有保证金。借款人也可以选择50美元到150美元之间的贷款金额，但需要交纳一定的保证金，不过这份保证金可以在借款人没有尚未清偿贷款的任何时候撤回。只要借款人继续偿还贷款，并证明自己的偿还倾向，Zidisha就会逐渐增加借款人可以使用的信贷额度。借款人往往处于20多岁的阶段，因为这个年龄段的年轻人更精通技术。

还款日程安排由借款人自行设计，如果想要延长贷款期限的话不收取罚金。不过，大多数借款人还款速度都很宽，因为这样有助于他们将来获得更高的信贷额度。该平台目前的还款率在80％左右，其中不包括默认进行的保证金退款。在过去5年里，Zidisha已在促进了4.5亿美元的贷款。他们拥有4.5万名用户，其中包括1.6万名贷款人和2.9万名借款人。贷款人可从借款人的还款中收回本金，这些款项可以在Zidisha平台中再次借给其他借款人。

P2P贷款是一个很适合向全球推广的借贷模式，我们已经从Kiva何ZIdisha的实践经验中证实了这一点。Zidisha的项目让我们了解到，少量资金可以在发展中国家产生极大的作用。一些倾向于看到捐赠结果，以及想要独特方式回馈的人，可以考虑在Zidisha上出资贷款。

 

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