最有看点的互联网金融门户

最有看点的互联网金融门户
专栏互联网经济国内资讯

农村金融创新潜力无可限量

本文共2201字,预计阅读时间43

农村已出现新的经济行为,而传统金融机构对此的反应不知道是慢半拍还是不屑一顾,但不可否认的是,农村金融、特别是三农领域可挖掘、可创新的空间比城市金融大得多。同时,农村土地确权的确立,解放了农村的生产力,增加了农民的财产性收入,抵押贷款也有了权证。

创新?链家风波掀反思

近十年来,创新一直是热门话题。对于近两年才大热的互联网金融而言,创新的领域看似很多,但其实车贷抵押、房贷抵押、小微企业信用贷等细分领域竞争都趋白热化,可着力创新的点也无非是产品和技术,而数据、风控、技术、渠道等硬性的门槛一直都存在,可变革的空间已经不大。

反观这两天铺天盖地的上海链家风波,掀起了不少关于金融创新的反省。笔者近期一直在为租房奔波,其中也找到了链家深圳分公司的中介,其旗下的自如主张"押一付一,免中介费",让笔者一开始就好奇:免中介费,工作人员赚什么。后来跟自如的中介沟通,得到的回应是提成很少,但基本工资还算丰厚,自如隶属于链家,主要靠母公司拨款养活。

笔者随后还没来得及深入了解链家,就曝出上海链家出售问题房源的消息。链家向消费者提供借款服务,并不是什么特别的金融产品,很多房地产中介都在做,如家的中介也曾告诉笔者,租房如果手头资金紧张可以使用京东白条,仅需支付首付款即可完成全年房租的租赁,随后每月还息。这种绑定远比2005年就出现的单一借款形式新鲜,且这一模式下缴纳的分期服务费也低于银行利率。

链家自己的金融理财产品也卷入了此次风波。其理财资金主要来自链家自用资金、职工自愿储备和社会平台融资三方面,从收益上看尚处在平均水平,年化收益率普遍在6%-8%,最高也不过10%左右,链家领导层此前也曾透露金融业务在未来5年里做到50%也是有可能的。

链家金融创新的意图不难揣摩,因为其创新模式与其他中介公司的金融产品相较并没有太大突破,即通过扩张门店汇集交易环节中的各类闲置资金,打通产业链,开发各类理财资金。而链家携手京东白条,推动了一场传统租房市场的O2O移动金融创新革命,打破了租房需要预付多个月房租的传统模式,解决了行业和用户痛点,体现了互联网金融未来的大趋势:消费金融和场景的结合将越来越紧密。

农村金融创新空间完胜城市金融

城市金融经历了这么多年的发展,可创新的空间已不大,未来也不会形成寡头趋势,特别是2001年加入WTO后,原先由四大国有商行"寡头垄断"的竞争势态演变为国有商业银行、股份制中小银行和外资银行共同参与的"多级"竞争势态。

前两年在中国突然大热的"社区银行"概念,算是传统金融机构迫于竞争压力的创新手段,同时也是城市金融将触角延伸至较偏远地区的一次大面积尝试。互联网金融崛起,以及利率市场化的背景之下,各大银行为了充分吸收居民储蓄存款,纷纷开始降低身段,将金融服务下沉社区,原本高大上的银行服务也一夜之间"接地气":买理财产品送消费卡、免费洗摩托车、提供小药箱、代充公交卡......

社区银行改善了传统银行网点在业务覆盖上不足的局面,开始立足社区居民和小微企业的需求,力图打破金融服务的"最后一公里"。产品设计方面,社区银行一改传统"放长线钓大鱼"的思维,更注重快速营销和创利能力,而且社区银行面积不到传统银行网点的三分之一,筹建时间也缩短了近三分之二,人力支出也大幅度缩减,因此在产能和利润上不逊色于传统网点。

同理,互联网金融行业也不太可能形成寡头趋势。因为互联网金融的本质还是金融,反观金融行业,无论是银行、证券公司还是信托,都呈"多级"竞争势态。作为互联网金融的分支,P2P未来的竞争主要还在于金融资产端。但是金融资产端的壁垒非常深,需要长期积累。专注房贷、车贷的P2P平台要想做大,也需要全国布点,且竞争已相当激烈。

农村金融饥渴难耐 三农领域发力掘金

农村土地确权,具体是指土地所有权、土地使用权和他项权利的确认、确定。自2013年1月31日下发的中央一号文件提出后,农村土地确权登记颁证工作已经开展了三年。对于P2P平台而言,农村土地确权的逐步跟进,意味着一个巨大的蓝海市场。因为土地一方面可流转,另一方面用作质押贷款,若在三农领域发力,其市场空间支撑像爱财狼、翼龙贷这些专注三农领域的P2P平台成为行业巨头绝对不在话下。

另外,三农可挖掘、可创新的空间比城市金融大。首先是农村金融需求非常饥渴,现在的农村人口多选择外出打工,很少留在田地里务农,特别是年轻人,即使家里有地也不愿意种,宁愿借钱在县城开店做小生意。随着规模化种植的普及,也有很多农户会集中土地拓宽利益空间。无论是借钱做小生意,还是买地、购置农用器械,都带动了农村金融的贷款需求。

城市金融明显未跟上这些新的农村经济行为,P2P平台要想在三农领域发力,除了要明确资产端定位外,还要重组农村产业链金融,不仅要满足小额贷款需求,还要拿下涉农的大额借贷,最后还要注重金融逻辑,因为以农户为代表的借贷方其实只看放款速度和利率,互联网化与否还不是最大的问题。对于实体经济而言,想要快速回款,长期的高利率是无法承受的,高于信托9%的利率,基本就没有可持续可言。

最后说回农村金融的价值,用VC打比方,重点不在于其对中国实体经济总量的贡献,而在于寻找传统金融机构遗忘的资产领域发力,小体量也可以玩转创新,爆发出难以估量的潜力。

本文系未央网专栏作者冻柠七发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

冻柠七未央青年

21
总文章数

客串文案狗的运营喵,新闻专业出身,财经记者背景。还在互联网...

多家P2P平台被要求下架存管银行宣传

昏晓 | 网贷之家 7小时前

P2P“土豪”投资人在投这些平台

网贷之家 22小时前

金融科技:成长烦恼与监管沙盒

闫磊 邓茜 ... | 经济参考报 1天前

助力环保发展,P2P平台Abundance入选英政府专门小组

潘, 妍媛 1天前

P2P投资中容易忽视的隐藏雷区

天地之间 | 网贷之家 1天前

版权所有 © 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备17044750号-1