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提到互联网小额商业贷款，我们首先想到的是电商、大数据，因为不论何种形式的贷款，风控都是第一要务。况且开展小贷业务的机构不像P2P扮演的是信用中介的角色，它们都是拿自己的真金白银来发放贷款，对于逾期、坏账完全要自己承担损失，所以风控就显得更为重要。

既然通过互联网开展业务，则必须匹配线上的风控手段。按照这个逻辑，似乎只有在线上开展业务并将与交易相关的各类蛛丝马迹留存在网上的电商卖家才能够更容易通过互联网获得贷款，因为对于这类客户，互联网小贷公司可以通过电子化的手段采集信息，进而根据风控模型实现所谓的大数据风控。那么这是否就意味着，在线下开展业务的小微企业就不可能通过互联网小贷公司来获得贷款呢？事实并非如此！

部分小额贷款公司将传统的票据贷款业务加以创新，通过关联企业的会计软件，快速获取企业的相关财务信息，想要申请贷款的小微企业，在线上就可针对某笔应收账款发起贷款。这种业务模式扩大了在线商业贷款的业务范围，将那些主要业务在线下开展，没有积累足够的线上数据的小微企业纳入到在线商业贷款公司的服务范围。Fundbox是这种业务模式的典型代表。

Fundbox成立于2012年，总部位于旧金山，是一家专门为小微企业提供30、60 到 90 天票据贷款的小额贷款公司。目前为止已经分别获得过A轮1750万美元、B轮4000万美元、C轮5000万美元的融资，其中C轮融资亚马逊总裁 Jeff Bezos参与跟投。

Fundbox的业务模式为通过关联小微企业财务软件的方式获取企业的财务信息，其中包括企业间的票据交流信息。Fundbox的业务流程也比较简单，用户先通过邮箱快速注册账号，之后将正在使用的会计软件账号和Fundbox关联，上传账单到云端，需要借款时直接"划掉账单"（未付的商业票据），系统会自动将钱打入融资者的银行账户，整个流程只需要 65 秒，如果企业提前还款还会得到额外奖励。在风控上，Fundbox 会进入用户正在使用的会计软件获取数据，通过一系列计算来为每个账单建立一个风险评估档案。因为涉及双方交易，所以 Fundbox 可以一次查询买卖双方的信用状况。另外，Fundbox自主开发了SMB Risk Engine，利用此风险引擎获取会计数据、信用数据，以及其他外部信息数据，从而根据这些信息作出贷款决策，针对不同信用水平的企业要求不同的贷款的费率，如三个月到期的贷款费率为5.2%-7.2%。

与其他票据贷款公司相比，Fundbox的创新之处在于完全按照票面金额为借款人提供100%的融资，而一般的票据包里公司为了达到风控的目的，都不能按照票面金额足额融资，如另外一家线上票据贷款公司Blue vine就按照票面金额的85%向客户提供融资，剩余的15%在票据被支付后扣除相关费用返还给融资者。

Fundbox成功将互联网小额商业贷款的业务范围扩展到线下企业，既创新了自己的商业模式，又让一大批在线下开展业务的小微企业享受到在线商业贷款的快捷和便利！

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