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传统银行的互联网金融风险管理体系之构想

本文共1119字,预计阅读时间22

在金融发展道路模式上,传统银行有两种选择。国内著名的两大金融集团——安邦与平安其模式就截然不同,一个是传统的重资产、高负债金融控股模式,一个是轻资产互联网金融模式。基于“社会经济结构、渠道和资产模式”,试比较这两种模式。

从社会经济结构来看,互联网的影响到达临界点。互联网经济发展的基础是信用、消费习惯、网络技术等三驾马车。随着电子商务的发展,消费习惯已经被互联网改变,通过网络购买奢侈品、电器、大额商品等已经被消费者习惯。同样的消费行为已经在金融领域被复制,电子支付、远程支付已经成为消费者的普遍行为。信用问题,随着大数据的逐渐应用,已经在一定程度上得到解决。与此对应的身份认证技术当前已经比较成熟,如果国家有关法律给予保障,身份认证将不会成为远程交易的障碍。网络技术方面,相比十年前也有巨大的进步,从而可以保障网上交易的安全。互联网金融是电子商务在金融领域的延伸,电子商务已经为商业模式的推进起到了示范作用。互联网金融的影响已经由量变的积累逐渐到达临界点。而最终的冲锋号,将是监管部门对金融机构远程开户的完全放开。

从渠道能力来讲,线上获取客户能力将取代网点数量优势。通过对电子商务发展历程的对比,远程获取客户的能力将取代对物理网点的占有,而成为影响金融机构竞争力的关键要素。在信用问题与身份认证得到解决的基础上,金融机构对客户的获取,将从传统的面对面交流,变为在线注册与产品推荐。由于金融产品完全摆脱了对物流的依赖,金融产品的互联网基因将得到更好的发挥。与此对应,传统的物理网点将成为金融机构的负担,此类“金融地产”的价格并不乐观。在理论上,一家金融机构如果具备在线获取客户能力,物理网点将无关紧要。而以做大资产、获取网点为目的的并购,将变得毫无意义。

从资产运营方式来看,金融机构逐渐变“轻”。银行类金融机构“吸收存款、发放贷款”的盈利模式,在互联网环境下,将部分转化为资金中介的“中间业务”模式,存贷款息差演化为资金中介服务费。由于银行仅为客户提供中介与资金支付结算服务,客户资金没有进入银行的资产负债表,银行的资产将会变“轻”。不仅仅是银行,其他金融机构也面临类似的问题。轻资产的最大优势在于,金融机构不会成为信用的集中输出方,从而避免信用风险集中于金融机构。

依靠天量资金,收购巨额资产,并打造“大到不能倒”的金融控股集团,这一思路,是工业化时代金融发展思路的延伸。在信息时代。面对互联网冲击,如何拥有网上获取客户的能力,或许才是未来金融的关键要素。

综合考虑,银行应当积极学习借鉴互联网思维,充分发挥自身优势,加快创新步伐,着力建设一套轻资产、大数据、严内控、重治理的互联网金融风险管理机制。

本文系未央网专栏作者李 龙涛发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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评论

  • 董 仁清在 2016/03/17 11:39回复

    感觉是传统银行和如今互联网化银行的运营模式之比较,并未看到有对 风险 管理体系的深入分析。

    • 李 龙涛在 2016/03/17 21:10回复

      @董 仁清: 哈哈,这篇文章只发了前半截,后半截我今天刚发……不好意思,因为工作原因,进度没赶上,写成两篇了。

  • 2
    2274161635在 2016/03/15 17:33回复

    在中国传统金融 一直处于垄断地位,是 时候被互联网金融冲击下,打破他们的惯性思维,这样用户才会得到应有的尊重

    • 李 龙涛在 2016/03/16 11:11回复

      @2274161635: 说得对!这种结构正在改变

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李 龙涛 | 商业银行

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