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首付贷之多角度思考

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最近关于“首付贷”的事,吵的是沸沸扬扬,在同一件事情上,站的角度不一样,往往得出的结论也就不一样了。我仅谈一谈个人的观点。

一、首付贷的定义

就是买房的人由于连首付款都付不起,就从房产开发商、销售方、二手房中介公司或者是网上的做首付贷平台的P2P公司借钱,来借款买房。

二、首付贷的风险

1、站在宏观政策的角度分析

以前买房子时,去银行贷款买房,你要个人先掏3成左右的首付,银行才把钱贷给你,这种情况下,已经是给房地产加了一次杠杆。如果首付的钱还是借贷来的款,那就是在利用房产杠杆的条件下,再加一层杠杆。房地产的泡沫将会越来越大。

购房加杠杆的风险,跟其他商品的杠杆不一样,比如购车加杠杆,虽然泡沫大些,即使泡沫破了,大不了就是汽车产业的危机,而且这个因为是动产,价格能跟世界商品的价格拉近,泡沫再大都不会大到哪里去。但是房子不一样,房子是不动产,是很多人一个家庭的命根子,是国家调控宏观经济发展的一枚主要棋子,如果房地产泡沫破了,对国家的经济将是灾难性的。要想泡沫不破,只有在泡沫还没长到足够大时,就不断的 “放气”。

减小房地产泡沫一个重要手段,就是要不断的减小杠杆,甚至是去杠杆。而要维护原有集团的利益,我个人认为在政策方面,会打击场外的资金做“首付贷”,跟打击场外融资配股一样的打击场外的“首付贷”。

2、站在平台的角度分析

一般情况下,国家政策不允许做的事,或者刚放开的事,民营企业去做这个事,往往性价比是很高的,很容易赚到钱,这也是很多平台乐意去做首付贷的原因了。如果政策不管,这个钱就去赚,如果政策明确禁止了,这个红线最好就别碰。

(1)对于没碰的首付贷的平台,没什么影响;

(2)对于刚接触首付贷的平台,影响也很小,视后期政策的波动,而调整自己的政策就行了,法律和政策有个重要的特征,就是从它正式执行以后,才开始生效,之前跟政策相违背的,也就不会去追究了,但是以后就不能碰;

(3)对于严重依赖“首付贷”的平台,这里面的问题就比较严重了,政策如果打压,要求去“首付贷”杠杆,那房价很有可能就跟15年的股市一样的下跌,如果房价降得厉害,那很多用“首付贷”买房的都是些投资客了,那群借款人,手里面的现金并没有几个钱,如果房价剧降,那只有“舍车保帅”。

房价涨了,皆大欢喜;房价如果暴跌,那也会影响平台的安全系数的。真出了事,连个房本都看不见,即使房子处理了,钱也不一定就是平台和投资人的。

3、站在投资人的角度分析

个人投资的安全系数主要是取决于平台的安全系数,平台不雷,都安全,平台资金链一断,什么标都一个样,首付贷在平台的占比也不一样了。这种模式往往容易出现大单借款金额,大平台抵抗风险的能力还强些,小平台做的风险就更高了。有些平台还很容易跟房地产公司或者二手中介关联的过于紧密,还有给房地产公司自融的嫌疑。由于首付贷的利率不高,线上要吸收大量的资金进去不太容易,往往还伴随有大量的线下理财业务,线下理财业务也是政策重点整顿和打击的对象了,如果首付贷和线下理财业务都有的平台,在目前来说,风险就很高了。两个业务端都受政策挤压空间,资金链是很容易出问题的。

三、社会责任角度分析

房子是刚需,是拿给来百姓住的;如果房子都被投资客用“首付贷”加杠杆,拉房价,那买不起房子的人会更多,而房子却成了很多投资客手中的仓库,这是很不道德的,过多的人把房子空着当仓库,而另一方面还有一大群人由于买不起房,蜗居在一起,这种社会现象是很畸形的,作为投资人来说,你的一笔钱,哪怕是一块钱投到首付贷里面,那也是给房地产泡沫打气,变相的也是拉高房价的帮凶了。

P2P是新型的经济形势,在我国还是摸着石头过河的阶段,但是前景和市场都是巨大的,在其不断发展的过程中相关的法律法规也在逐步跟进,投资人在挑选平台时也要尽可能的挑选合法合规的平台,确保自己本金安全。


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