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群雄逐鹿互联网保险 哪条创业路最有“钱途”?

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2000年前后,很多保险公司建立起了自己的网站,互联网保险开始萌芽。自2005年《电子签名法》出台,催生第一张电子保单出炉,到现在已经过去了10年。在互联网保险的第一个十年,第一批互联网保险弄潮儿进行了各种探索和尝试,但失败者远比成功的多,整个行业也经历了市场热捧和监管层棒喝的冰火两重天。

随着互联网金融的火爆,互联网保险成了最后一块资本争抢的处女地。尤其是过去两年,各类互联网保险创业公司破土而出。据曲速资本《2015年中国互联网保险行业研究简报》数据表示,开展互联网保险业务的保险公司达到96家;而IT桔子收录的2012年后成立的互联网保险公司,有69%顺利获得了融资。群雄逐鹿的互联网保险行业,什么切入点最有“钱途”?

从互联网保险创业公司的切入点分布来看,互联网保险渗透了保险公司整个业务流程,包括保险产品研发、市场销售、核保承保、理赔服务几大环节,而其中切入点最多的是对销售渠道和营销模式的变革,其次是产品研发,这两部分基本囊括了大多数的创业公司。

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产品研发机会无限

传统保险市场上,产品同质化严重,难以匹配客户精细化分群的需求。保险条款复杂不透明,也导致了消费者对保险产品心存顾虑,直接造成了我国保险深度(人均保费271美元,人均保单不足1张)远低于世界平均水平(人均保费662美元)与邻国日本的差距更是遥远(人均保费4207美元,人均保单超过6.5张)。

保险场景化定制时代已经来临。随着互联网逐渐成为人们生活、消费的主要场景,保险生活化的步伐也大大加快。依托于丰富的场景和技术实现的可能性,人们对于保险的认知和顾虑也在得到改变:第一,保险再也不是可有可无的“赌博”,而是切实存在在互联网生活中,弥补各类交易缺失的卫士;第二,不用再担心晦涩条款的“挖坑”,也不用担心理赔中的各种推诿,互联网技术的应用使得保险服务更加透明和公正,大大提升了保险服务的品质和效率。

保险服务化也成为未来大势所趋。对于那些具备整合上下游资源能力的团队来说,通过保险产品打通上下游服务链条,能让保险变得更加有血有肉,更能被用户所青睐。

比如通过保险+服务,既可以发挥保险的损失补偿,又可以实现人性的服务对接。

可以预见的是,随着消费升级大势和互联网应用场景的愈发丰富,用户在应用场景中对服务保障有更迫切的需求,场景化的保险定制产品和服务型的保险产品将迎来指数级增长。

销售变革还要继续等风来

更多互联网保险创业团队通过销售和渠道变革切入,例如比价平台、导购平台等。尤其是2014年以前,以这种销售和渠道变革作为切入点的创业团队占据了大多数。

从商业逻辑来说,这是最直接有效的变现方法,导购和比价平台以收取佣金盈利,并不需要考虑产品研发和核保核赔的责任,这是典型的轻资产模式。但是导购和比价平台需要有两个基础条件:一是大流量;二是高转化。只有同时做到这两个条件,才能获得比较客观的收益。

对于创业公司来说,短期内获得大流量本来就是一件较为困难的事。随着竞争的升级,用户成本不断升高,对需要大流量的创业公司来说,运营成本将会居高不下。此外,由于这种平台不参与保险产品研发,保险产品和传统保险公司已有产品差别不大,用户主动选择的动力不强,购买转化率偏低。

也正因为如此,目前比价和导购平台中,最常见的就是车险。因为车险是个强需求产品,且足够标准化,具备了大流量强需求的特点,比价和导购就有存在价值。

对于这类型创业团队来说,必须开始着手研究人群细分和产品定制。当获得一定的产品定制权和足够高的议价能力,则可以通过产品端优势来吸引客户;此外,也可以尝试与 B端合作进行销售,拓展服务链,千万不要死守面向用户(To C)产品比价或者产品导购的路线一头走到黑。

To B似乎比To C更“性感”

如果说商业模式的切入点是由创始团队的专业能力决定的,那么To B还是To C则是创始团队的资源决定的。对于保险产品来说,由于客户对风险感知程度不一,除了对个别产品如商业车险有着强需求外,其他的保险采用直接To C的方式显然没有To B听起来那么性感。

互联网链接着海量的用户。To B就意味着通过一次合作,就能短期内达成百万级甚至千万级的订单数,这是在传统保险行业中不可想象的,因此To B的商业模式非常受到投资人追捧。

然而,这并不意味着To C的商业模式就前景黯淡。To C的互联网保险产品,并不需要研究行业生态,而需将重心放在用户体验和用户需求上。因此,对于To C的项目来说,给自己打造个性鲜明的身份属性,在一个细分领域、或某类人群中建立口碑,未来一样有迅速复制到更多领域和人群的可能。例如互助保险,无论是抗癌公社还是全民保镖,依然有着可以预见的美好前景。

对于一个万亿级的市场来说,足够容纳得下各种玩法的创业团队。“弱水三千,只取一瓢”。坚持走好自己的路,向自己的用户提供足够好的产品和服务,促进保险产业链的效率提升和成本降低,这才是互联网保险的价值所在。


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