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Friendsurance:首家提出 P2P保险概念的公司

本文共1439字,预计阅读时间28

产生背景

在我们日常生活中,经常会出现用户购买了保险,但实际上很少或者并没有使用保险的保障功能的现象。在这种情况下,用户缴纳的保费,保险公司也是不予返还的。对于表现良好,一直没有出险的客户,保险公司也不会提供优惠或者奖励措施。因此,对于这部分长期不出险的客户,存在一定的不公平,他们长期为高出险用户承担了理赔支出。

2010年,Friendsurance保险经纪代理公司成立于德国柏林,成立的目的主要就是为了帮助表现良好,出险率低的客户解决面临的不公平现象。目前,保险的经营范围主要涵盖家庭财产保险,个人责任险以及法律支出保险。

运营模式:互助保险+传统保险模式

Friendsurance投保模式不是以个人为单位,而是以小组为单位,人数不超过15人。每个人缴纳的保费,会分成两部分,60%的保费用于去购买传统的保险产品,另一部分,剩余的40%的保费,成立以小组为单位的保费基金,由公司管理。如果在小组中,有人出险了,假如金额较小,直接由保费基金理赔,如果超过了保费基金的金额,则由保险公司理赔。如果在险期内,小组中没有人出险,到期末,就会返还保费基金。这样,出险率低的用户就可以获得实质性的返现奖励。根据Friendsurance数据统计, 大约有94%的用户获得了现金回馈。

Friendsurance通过采用传统保险加互助保险的模式,解决出险率低用户存在的不公平现象。互助保险,出现在17世纪,当时的工人劳动强度大,容易遭受工伤,疾病,但当时社会的医疗和救助的条件差,所以工人自发形成了一个组织,每个人缴纳一定的费用,如果组织中有人生病,就用大家缴纳的保费支付医疗费。Friendsurance中的保费基金模式就是互助保险的模式,体现了个人对接个人的概念,这就是Friendsurance提出的P2P保险的概念。

小组投保,缓解道德风险

Friendsurance的小组投保目前有两种方式,一是公司分配,公司会根据相同类型的保险分配到一起,另一种是用户通过Facebook和LinkedIn邀请朋友、家人加入一个小组。通过小组的模式,帮助公司减少诈骗事件,降低道德风险。公司对发布了诈骗或虚假信息的注册投保者,采取减少保费返现的方式作为惩罚,并记录存档,为这类用户后续在该网络进行社交、加好友,参与投保活动制造障碍。通过社交的方式来组队会减少用户的道德风险,是因为小组里面的成员都是认识的人,用户会希望小组里的每个用户,在到险期结束的时候,都可以获得保费的返现,所以会更加注意自己的行为,减少出险的概率。

运营模式带来的成本削减效应

一些小的索赔项目直接通过保费基金在线上完成理赔,无需通过保险公司,帮助Friendsurance减少业务处理成本,节省了代理人的时间以及人力成本,减少管理成本。通过以一个用户为中心点,以线上传播分享的方式拓展到社交平台,快速积累用户数量。节省了销售成本,无需通过传统保险业通过代理人、电话销售等方式开拓前端市场。

德国Friendsurance是全球首家提出P2P保险运营模式的公司,对其他国家P2P保险的发展奠定了基础。目前,其他国家已出现了不少的P2P保险公司,近期美国一家Lemonade P2P保险大放光彩,尚未上线,就已经获得了红杉资本的1300万美元的投资,是红杉资本有史以来最大的天使投资额。我们可以期待下,lemonade将以什么创新式的P2P保险运营模式出现。

本文系未央网专栏作者dailu发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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评论

  • 大龙骑士在 2017/02/11 23:24回复

    这个模式如果放在国内就属于非法集资,早就抓起来了

  • q
    quietblue在 2016/03/23 14:59回复

    很多人不愿意买保险是因为不够透明,互助模式能解决个人对"钱去哪儿了"的疑问。

  • t
    takamine在 2016/03/23 11:02回复

    很具创新性的保险新模式!

  • 阿杜在 2016/03/23 09:16回复

    保费基金的运营水平才是关键

  • j
    joe2041在 2016/03/22 16:21回复

    风控最关键,如何保证小组内出险率低,才是保障低出险用户资产的关键点,否则与传统保险没有太大区别。

  • 佳荔在 2016/03/22 14:16回复

    很棒的保险模式,必须赞!

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