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保险公司暂停P2P资金安全险并不是件坏事

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3月16日有传闻称,保监会要求保险公司暂停P2P资金安全险。该消息引发了广泛关注,也是笔者写这篇文章的由头。尽管阳光保险否认了“保监会通知”的说法,并称只是自身业务调整,但也间接证实了保险公司已经开始重新思考与P2P的合作。

有一家P2P平台回应称,虽然暂时无法确认,但“估计早晚都要停掉”,但笔者觉得停了也不是坏事。为什么呢?让我们从头说起。

不难理解,和保险公司合作能让平台的项目有一定的保障,其响亮的名头还可以给平台带来增信,所以平台是很愿意的。据了解,保险公司与P2P平台的合作一般有三种形式:

1、账户保障模式。这种模式比较初级,也是最常见的,一般有对借款人人身意外的保障和对投资人账户资金安全的保障。例如某平台与阳光保险签订的交易资金损失保险,用户在平台的充值、提现、投资、还款四个环节中的资金安全由阳光保险全额承保。

2、平台保障模式。这种模式是对平台本身安全提供保险,例如平台遭受黑客攻击,其损失将由保险公司承担;又如,因平台高层的责任事故或道德风险带来的损失,也由保险公司进行相应赔付。

3、履约保证保险。这种模式是针对借款人所投资项目能否履约进行保障,保护投资人的本息安全,力度很强,保险公司要承担的风险也最大,因此目前只有少部分保险公司尝试进行履约险业务。

而传言中被要求暂停的资金安全险是上述的第一或者第二种模式,笔者猜想,保险公司暂停P2P资金安全险可能有两方面原因:

一方面,部分P2P平台过分夸大了资金安全险的功能来增信,比如部分平台与保险公司签订的是资金安全险,但在官网或其它平台宣传中却频频使用“XX保险为投资人资金提供保障”的字样,极易让投资人误以为是履约保证险;

另一方面,在P2P行业内部如此混乱的情况下,保险公司屡屡被平台抬出来当作背书,也是压力山大。保险公司在这个业务上盈利有限,但如果合作的平台出了风险事件,所要承担的声誉风险却很大。深圳地区一位P2P平台负责人曾透露,此前已和保险公司谈信用保证保险,保险公司的兴趣也很大,但后来由于出事平台较多,这家保险公司又将相关业务都暂停了。

而最新消息显示,已经有部分平台开始陆续下架宣传广告,某平台高管还表示这并不会给平台带来不利影响,并强调关键还是在于保障资金账户安全的技术和风险控制。笔者觉得,虽然说得很对,而且大概所有终止合作的平台都会这么说,但结合此前某些平台对该保险作用的大力宣传,是不是有点前后矛盾,甚至是“打脸”?

不过之前,保监会还曾印发《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》(以下简称《通知》),针对互联网信贷平台保证保险业务(第三种)存在的问题,重点对互联网平台选择、信息披露、内控管理等提出明确要求。

《通知》下发后,深圳地区一位熟悉保险业务的P2P平台人士曾表示是好事,虽然有一部分保险公司和互联网金融平台已经在做保证保险业务,但更多的公司尚未开展,保监会把基本要求和方向明确之后,保险公司也就找到了方向。

中国工商大学保险系主任王绪瑾也认为,保监会下发《通知》,可以看作是对这种合作业务模式的肯定,而《通知》的内容也有助于对险企业务进行规范和引导。

结合来看,先给履约保证险开路,又停止了资金安全险,或许是为了让更多的平台与保险公司进行“履约保证险”层面的合作,因此其实是有利于平台的适度合理增信和行业的健康发展的,所以笔者对此持肯定和乐观态度,诸位觉得呢?


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