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M-PESA:风靡非洲的移动支付

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刷爆朋友圈的Apple Pay给人一种错觉:移动支付目前还是富人才玩得起的游戏,因为只有6以上版本的苹果手机才支持高大上的"NFC-指纹"支付。而事实远非如此,在金融服务落后,连银行营业网点都少见的非洲却早在2007年就开始了移动支付的征程。

产生背景

M-PESA是肯尼亚移动运营商Safaricom推出的手机银行业务,此项业务覆盖了肯尼亚绝大部分手机用户,并逐渐向非洲其他地区扩张。M-PESA取得成功主要取决于两大关键因素:不完善的金融市场和母公司渠道优势。金融服务的落后和金融机构的欠缺为M-PESA带来巨大的市场需求,肯尼亚的银行网点只有1000多个,定位为服务少数高端用户;在M-Pesa推出之前,肯尼亚有38%的人口从没用过任何金融服务。母公司Safaricom的渠道网络使 M-PESA在肯尼亚的成功成为可能,Safaricom有25000多个多个代理商,而银行在肯尼亚只有月1000个网店, M-PESA的代理机构主要有三类:分布在居住密集区的加油站、超市等小型店铺零售商;具有较多经营网点的品牌运营商;部分合作银行和小微金融机构。

运营模式和流程

最初M-Pesa是为方便小额贷款者用Safaricaom的话费进行收款和还款而推出的服务,后来演变为城市打工者将钱转账回农村老家的业务。"转钱回家(Sending Money Home)"成为一个杀手级的广告话,为M-Pesa的普及带来了革命性的变化。

M-PESA的系统主要分为三大板块:代理系统、客户系统和后台系统。由于肯尼亚的银行网点很少,M-PESA采取了和小型店铺合作的方式,小型店铺和Safaricom签约并注册成为M-PESA的代理商,形成了类似于银行网点的线下机构。有汇款转账需求的客户在各个代理商网点简单的录入基本信息,就可以免费注册M-PESA,并在自己的手机上控制该账户。客户在代理商处实现电子货币和纸币的转换,并且实现异地转账功能。后台系统帮助客户实现在代理商处办理的异地转账业务等。

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发展壮大

2007年3月,肯尼亚移动运营商Safaricom推出的手机银行业务"M-Pesa",最初的功能仅包括存款、取款、汇款以及手机充值等最基本的功能;2010年推出超市付款业务;2011年推出超市Visa卡,用户可以通过其M-Pesa账户向国际预付费Visa卡转账;2012年M-Pesa与Equity Bank和Diamond Trust Bank合作,M-Pesa用户可以在合作银行的ATM机上取款。

经过5年的发展,到2013年年底,已经客户数量达到1710万,覆盖了肯尼亚绝大部分手机用户。

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2007年推出手机支付业务之后几年的时间,M-PESA的营业收入和客户数飞速增长;M-PESA的年营业收入由2009年的2.93亿肯先令增长到2014年的26.56亿肯先令,5年的时间增长了将近10倍;截止2013年, M-PESA客户数量达到1710万,为肯尼亚总人口的35%左右,覆盖肯尼亚绝大部分手机用户。

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可以说M-PESA在肯尼亚代替了部分银行机构的智能,让绝大部分无法享受金融服务的"穷人们"提前体验了移动支付的便捷。

本文系未央网专栏作者候鸟发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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