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互联网理财平台中广泛使用电子合同，然而在实践中，电子合同往往因为易被篡改、容易丢失、难以认定电子签名人身份等问题使得其法律效力受到质疑，更严重的是纠纷出现后，有的电子合同不被法院采信，失去证据效力。本文就大家关心的互联网理财平台中电子合同是否有效，能否被法院采信，实践中的一些做法能否给电子合同的采信力加分等问题进行解答。

​互联网理财平台中电子合同的效力与存在的问题

一、互联网理财平台上的电子合同有效吗？

笔者了解到一个租房APP是通过手机呈现电子合同文本，并在手机上签字，完成合同签约，这样的电子合同是否有效呢？其实互联网理财平台的电子合同也有同样的问题。我们认为，采用符合法律规定的电子合同，具有与传统纸质合同同等的法律效力。

我国《合同法》规定当事人可以采取书面形式订立合同，书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。《电子签名法》能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。

故在互联网理财平台中，平台、投资人、借款方与担保方（如有）之间约定订立能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文的电子合同是具有法律效力的。也就是说，并不是所有的电子合同都有效，只有当电子合同能够通过某种形式使合同约定的真实内容可视，且被完好保存，可以随时调取查用的，才是被法律认可的有效合同。

虽然符合以上法律规定的电子合同具有法律效力，但是在实践中，电子合同往往因为平台操作不规范、电子合同容被篡改、丢失及电子签名人身份难以认定等问题使得难以被法律采信。据了解，互联网理财平台中的电子合同属于新事物，许多法院、仲裁机构认为其证明力存在瑕疵，故可能不予立案或不予（单独）采信。

二、电子合同存在的问题

在说到互联网理财平台中电子合同的采信问题前，我们先分析一下电子合同为什么难以被采信，因为电子合同往往存在以下问题：

1、平台使用电子合同不规范。其一，平台多提供通用合同，且合同内容比较形式，如平台较多使用格式条款免除或者限制其责任，却未采取合理的方式提请投资人注意，明显未尽到法律规定的提示义务。其二，合同信息被隐蔽，平台出于保护借款人的隐私而隐蔽借款人的姓名、身份等信息，往往损害投资人的权益。在此种情况下，平台应当对借款人的信息做备案，以便发生纠纷后能够起到证明作用。其三，平台自主开发电子合同系统、制作电子签名系统，即平台完全控制电子合同的制作、签署及管理，投资人相对处于劣势地位，这样的电子合同难以获得投资人的信任，也更难以被法院采信。

2、电子合同易被篡改和丢失。电子合同采用数据电文的形式生成，容易被篡改和丢失，当电子合同难以保证其原始性、完整性，达不到与纸质合同相等的证明力时，很明显是难以被法院采信的。

3、电子签名认定困难。当电子合同完全符合法律规定，当事人没有疑问时，最重要的则是是电子签名。《电子签名法》第十四条规定：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。何为可靠的电子签名？电子签名在实践操作中涉及到四个技术性问题，该四个问题也对电子签名的法律效力提出了质疑：其一，保密性：保证电子签名在传输过程中不被窃取；其二，完整性：保证电子签名不被中途篡改及通过重复发送进行虚假交易；其三，身份认证与授权：在电子签名使用过程中，如何对双方进行认证，以保证交易双方身份的正确性；其四，抗抵赖：在理财交易完成后，如何保证交易的任何一方无法否认已发生的交易。因此电子签名难以认定是否由当事人专属，在司法实践中，往往成为鉴定难点，也极大地影响法院对该电子签名与电子合同的采信。

作者简介：

陈云峰：北京中伦文德律师事务所高级合伙人，互联网金融法律顾问团队负责人

谭鸿：中伦文德互联网金融法律顾问团队成员，主要业务领域金融法、公司法

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